看懂保單契約條款系列13：保額減少與減額繳清

作者：李雪雯

一般來說，保戶在購買保單之後，除非是保額自動增加或減額的保單，否則，保額都是恆定而不變的。但是，這並不表示保戶就「無權」自行增加或減少保額。

以「保額減少」為例，就是該保單條款中會規定：「要保人在本契約有效期間內，得申請減少保險金額，但是減額後的保險金額，不得低於本保險最低承保金額，其減少部分依第X條契約終止之約定處理（指「給付解約金」）」。

事實上對保戶來說，想把「保額降低」，會有兩種情況。其中一種是「視同『部分解約』的『保額金額的減少』」。也就是保戶因為手頭上需要用錢，而保單又有一定的保單價值準備金，所以，想把手中的保單「部分變現」。

另一種，則是所謂的「減額繳清」。也就是「保額降低，但日後完全不用再繳保費，保障卻持續存在」。但在保單條款中，「保險金額的減少」與「減額繳清」會在不同的條文中規定。

表、「保額減少」與「減額繳清」的差別：

一般來說，能夠「減少保額」的保單，大多都是有一定保單價值準備金的標的。從這個角度來看，大多數傳統型的壽險（部分躉繳及一年期保單除外），或是投資型壽險（變額萬能及變額萬能壽險），都可以「減少保額」；至於在「減額繳清」部分，由於變額壽險及變額萬能壽險，原本就允許保戶隨時降低保額，所以，投資型壽險並沒有再「減額繳清」的必要。

然而，不論是「保額減少」或「減額繳清」，都有一些值得保戶注意的規範及限制，有可能會影響日後的相關權益。首先，就是「主約保額減少後，對附約效力的影響」。

一般來說，選擇「保險金額減少（部分解約）」的保戶，只要持續繳交該付的保費，不論是主約或附約的效力，都不會受到任何影響。但採取「減額繳清」的時候，恐怕就完全不同的。

「減額繳清」雖然減輕了要保人的繳費負擔，但主壽險契約減額繳清之後，除了部分「沒有保證續保」的附約，可能會被終止之外，所附加的附約都將不能再增加保額（只能減少或取消），也不能夠再增加新的附約。除此之外，有些保單可能還會限制附約的繳費方式。

其次，則是「保額減少」或「減額繳清」後，保戶如果想要加買保障，是否可以用原來投保的費率增加？簡單來說，如果保戶是採取「保額減少」，並不會影響日後動用「增額選擇權（將另寫專文介紹）」。也就是說，保戶隨時可以在「增額選擇權」所規定的時間（例如每5年）或額度內（例如每次增額10%），用「原本投保時的費率」來加買保額。

但如果保戶「減額繳清」，保額一經降低，就不得再增加。所以，就算保戶未來想要加買保障，不管保單有沒有「保額增加選擇權」，都沒辦法用「原本投保時的費率」來加買保額，只能另外加買保單。

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