看懂保單契約條款系列9：告知義務與契約解除

作者：李雪雯

如果保戶有興趣上「財團法人金融消費評議中心」的網站，查閱有關保險爭議類型的統計資料，有關「違反告知義務」的件數，可以說一直都高居前3名之列。

所謂的「違反告知義務」，簡單來說是違法《保險法》第64條的「要保人誠實告說明之義務」。而在各保單示範條款中，差不多是寫在第8至第13條的位置（視不同類型保單而有差異）。

表、告知義務與契約解除在各示範條款中的條數：

有關「告知義務與契約解除」的重點提醒，請見一開始的圖示。在此，則要特別提醒保戶在投保時，特別注意以下3大重點，才能避免自己的權益受損：

首先，寧可誠實告知，也不要有「最後契約仍然無效」及「白繳保費」的結果。為了自己日後的權益不會喪失（讓保險有保險），投保前一定要誠實告知。

而在告知事項部分，由於保險法第64條第一項的規定－「訂立契約時，要保人對於保險人的書面詢問，應據實說明」，保戶必須誠實告知的內容，也以「書面詢問」，特別是「要保書」為限，不必自作聰明地額外告知或不誠實告知。

儘管誠實告知之下，保戶因此被加費或相關疾病因此「批註除外」，但至少保戶能夠享有其他疾病的保障，不致於「完全沒有任何保障」。且就算不幸被保險公司「拒保」，但總不致於會有「最後契約仍然無效」及「白繳保費」的結果。

其次，契約解除權的時間，不是以「提出保險金給付申請的時間」，而是以「事故發生的時間」。以上條款中有特別提到「契約解除權自契約訂立後，經過2年不行使而消滅」，有的保戶就以為：只要申請時點拖過契約訂定後的2年，就可以不受該條的限制。

但實際上，近來部分法院已經將「保險人藉拖延請求給付，以規避契約解除權」的行為，認定是一種「權利的濫用」，而判決保險公司「可以解除契約，並不退還所繳保費」的結果。所以，保戶最好不要心存佼倖的心態。

最後，解除契約必須符合一定標準，保戶並非永遠弱勢。解除契約權雖然在保險公司，但要保人只要能夠證明，未誠實告知的內容，與事故發生無關；或是「不足以變更或減少本公司對於危險的估計」，保險公司也不能任意動用此一條款的權利。保戶若遇到這類狀況，也可以據理力爭，並不是完全處於弱勢。

本文提到相關保險法內容

《保險法第64條》

I.訂立契約時，要保人對於保險人之書面詢問，應據實說明。

II.要保人有為隱匿或遺漏不為說明，或為不實之說明，足以變更或減少保險

人對於危險之估計者，保險人得解除契約；其危險發生後亦同。但要保人證明危險之發生未基於其說明或未說明之事實時，不在此限。

III.前項解除契約權，自保險人知有解除之原因後，經過1個月不行使而消滅；或契約訂立後經過2年，即有可以解除之原因，亦不得解除契約。

《保險法第25條》保險契約因第64條第二項的情事而解除時，保險人無須返還其已收受的保險費。

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