看懂保單契約條款系列12：保險費的墊繳及契約效力的停止

作者：李雪雯

阿美在投保並填寫要保書時，看到表格中有一項是「同意自動墊繳」的選項。她以為一旦自己無法繳款，保險公司會「代為墊繳保費」。但保險業務員告訴她，那還是用自己的錢來繳費。

雖然根據《保險法》第3條（要保人之意義）、第21條（保險費的交付）、第22條（交付保費之義務人）及第115條（保險費之代付）的相關規定，要保人及「利害關係人（被保險人、受益人或其他因保險契約之存在，而受有利益之人）」，都可以代要保人繳交保費。

但是根據第117條第一項的規定，保險人（保險公司）不得以訴訟的方式，請求保險費的交付。因此，一旦要保人沒有按時繳交保費，保單在一定的程序之後就會進入停效及失效（請見「看懂保單契約條款系列7：避免保單因為忘了繳費而失效，保戶要善用契約中有關『寬限期』的規定」：https://tw.money.yahoo.com/看懂保單契約條款系列7：避免保單因為忘了繳費而-075650161.html）。

為了避免保戶因為一時的疏忽，或是因為財務壓力，而沒有繳交保費，保險公司就會設立一個「自動墊繳保費」的勾選機制。一旦保戶勾選「同意自動墊繳」，保險公司就會用原保單的保單價值準備金（簡稱「保價金」），幫保戶代墊保費（有關保費墊繳的重點，請見下圖）。

當然，除了上圖有關的重點提示外，有關「保費墊繳」還有幾項值得保戶注意的內容如下：

首先，墊繳「原則上」是以保價金為準。也就是說，如果保戶有進行保單借款時，保險公司墊繳保費的保價金，必須是「扣除其借款本息後的餘額」才是。

正因為保費墊繳，是以保戶所買保單的保價金來墊付，因此，如果是沒有保價金的保單，像是大多數的健康險，例如住院醫療險、癌症險或重大疾病險，就不能享有保費墊繳的服務。

其次，保費墊繳還要收取利息。未來保戶要繼續繳費時，必須繳交原本欠繳的保費外，還包括「自寬限期間終了的翌日起，按墊繳當時利率計算的利息（不得超過本保單辦理保單借款的利率）」。

再者，保費墊繳之下，契約仍有可能失效。在保費墊繳期間，保單仍然具有一定的效力（保障）。但是按照示範條款的規定，當保單價值準備金的餘額「不足墊繳一日的保險費」，且保戶「經催告到達後屆30日仍不交付」時，保單的契約效力就會停止。

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