666小錢儲蓄法 年輕人輕鬆存退休金

文：李美虹

本來一雙要價3千元的鞋子，在特賣時變成2雙1500元，妳會不會買？相信很多小資女看到這種大折扣，應該會很難克制「不買會對不起自己」的這股消費衝動！說真的，如果鞋款本來就是自己喜歡的，那麼這樣的特惠價格的確很划算，絕對讓人心動不已。

但是，當看到特惠價時，還是要嘮叨地多問自己一句：多買這2雙鞋，究竟是「必要」？還是「想要」？家裡鞋櫃內是否還有一堆鞋子等著自己多穿它們幾次？如果家裡鞋子已經夠多了，那麼「價格」就不是考慮的重點了，因為買了叫「多買」，並不是已經沒鞋可穿的「必要性採購」。

很多小資女花起「小錢」不手軟，一千、兩千、三千元的買，但卻忽略了這些隨意花掉的小錢，只要好好利用，就可以提高自己下半輩子的生活品質，多存上百萬元退休金。

我們試算一下，假設我們每個月在勞退部分，自己多提撥6%薪資、也就是1800元，然後每月再額外拿出1800元進行投資，假設每年報酬率3%，那麼退休時，除了基本的勞保、勞退兩份退休金，還可再多領第三份、第四份退休金，最高可讓所得替代率提高到60%。

現在小錢不存，以後更難存大錢

從0存款到存下100萬元是最難的，但100萬變200萬就簡單多了，因此，別小看小錢的威力，更別輕意花掉手中的小錢，否則無法累積成大錢。

可惜很多小資族一聽到「存退休金」時都會說：「我現在都沒錢花了，哪還有錢存退休金？但是，如果現在不存，以後會更辛苦，因為台灣老年人口越來越多，小孩卻越生越少，政府所要支付的養老經費也將越來越吃重，這筆龐大的老人長期照顧費用從哪裡來？當然是只能透過不斷加稅！因此，上班族未來每月負擔的保費將會越來越高，而這就是年輕人以後會更辛苦的原因，因為薪水停滯、但稅卻越繳越多，無形中就會侵蝕你的可支配所得，讓存退休金的難度越來越高。所以，年輕人更要有「靠自己存退休金比較有保障」的憂患意識。

時間，是累積退休金很重要的因子。小資族該如何強迫自己多存退休金呢？這裡提供一個可以節稅、又能存更多的「666」小錢退休金儲蓄法。

「666」小錢退休儲蓄法的第一個6，是企業每月幫勞工提存薪資6%作為退休金，但勞工自己也可以每月自願提存薪資的6%進入勞退帳戶，然後每個月又額外再存6%薪資，那麼等於一個月就存下18%的薪水，再加上勞保的部分，退休金肯定比別人存得還要多。

假設一個月薪3萬元的小資女強迫自己實施「666」小錢退休金儲蓄法，那麼等於一個月就存了5400元退休金，其中1800元是老闆幫忙存的，另外3600元是從自己的薪水扣的，這樣一年下來就存了6萬4800元退休金。

666小錢退休儲蓄法的好處是，自提薪資6%進入勞退帳戶，是在領薪水時就先被扣走，剩下的薪資才會進入勞工銀行帳戶，既然錢還沒到手就先被扣走，想花也花不掉，才能真正達到強迫儲蓄以及節稅（自提6%的部分，免繳所得稅）的功能。

只是，比較令人擔心的是第三層自存退休金的部分，因為如果沒有紀律與意志力，很容易就因為外在的誘惑而把手上的幾千元小錢給花掉。例如現在很多年輕人努力工作，就是為了買一隻3、5萬元的手機，卻不願意把這筆錢存下來對未來的自己更好。

所得替代率＝退休後每月所得／退休前每月所得。

數字越高，代表退休後生活水準越高。

多留點小錢，照顧老後的自己

在廣告消費的刺激下，現代小資族能夠抵擋物欲、堅持存小錢，而且持續存十幾、二十年的人真的不多，因此，建議自存退休金的部分，最好也要像勞退新制，在領到薪水時就先被扣走，例如透過券商定期購買台灣50（ETF），每月扣款3千元的方式，達到強迫存錢的目的。

未來年輕人要買兩種保單：一種是養自己的退休保單，一種是養上一代的社會保單，負擔真的很沉重，所以年輕人更應該為了自己的未來做準備，留一點小錢，讓老後的自己過得更好。而1800元逛一個特賣會就花光了，但如果做了不同的決定，把1800元存下來，存久了，就會變100萬元，最後再變一筆大錢。

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個人簡歷

作者：李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體30年，對數字敏感，但卻不喜歡硬梆梆的數學，所以一直希望能用簡單的方式跟人溝通理財知識。目前在《Money錢》擔任社長兼總編輯長。