錢究竟要多少才夠用?

2019年3月4日 下午2:2

文:李美虹

退休到底需要準備多少錢?每個人都有不同的想法。其實,何時退休並不是看年齡,而是由我們的支出來決定。

當我們在討論退休金到底需要多少錢才夠時,往往都沒有一個很準確的數字,因此有人說要1000萬,有人說2000萬,有人說3000萬才夠……金額隨人喊,似乎越多越好就是了!但,我們有真正算過退休後1000萬夠用嗎?還是我們真的需要3000萬?

日前碰上許久不見的好友Z小姐,她的工作年資已經超過30年,加上她也有投資股票,累積了不少錢,我開玩笑跟她說:「妳老早就可以退休了,幹嘛還這麼辛苦!」沒想到她一本正經的回答:「我的本金還不夠啦,我不敢退休!」我很訝異,因為據我瞭解,她除了擁有無貸款的一間房子之外,還有超過2000萬元以上的現金,有這樣本金的人,竟還說「本金不夠,不敢退休」,我好奇問她說:「我覺得妳有2000萬現金就可以退休了!妳覺得妳需要多少錢才敢退休?」但她也說不出個實際數字,最後她承認:「我覺得應該要再更多些,才有足夠的心理安全感!」

有一本書《多少才夠》主要就是在探討金錢與幸福之間的關係。究竟一個人需要多少錢,才會感到幸福?其實,幸福又與金錢的多寡並不是劃上等號。誠如書上所寫:「財富的價值不在金錢本身,而在於支援『讓你快樂』的各樣需求!」Z小姐會焦慮自己目前擁有的2000萬以上現金還不夠她退休,那是因為她並未真正實際去思考過自己到底想要擁有什麼樣的退休生活?以及精準計算退休後的生活支出,加上也沒有一套實際的退休金理財方法,所以,她陷入了「退休金焦慮」,縱使她在旁人的眼中早就已經財務自由,卻仍覺得心理對於金錢有不安全感。

其實,退休金完全端視每個人對生活品質的要求而各有不同,有些人每月只需支出2萬元就足矣,有人要4萬,有人想經常出國,因此月需8萬元……如果能對想要過的生活有很清楚的勾畫,加上在退休前透過記帳知道自己每月必要支出的金額,那麼就能透過一套精準的計算,進而得到一個比較準確的退休金數字。

因為沒有經過實際的思考與計算,因此有人是不快樂的富翁;有人是不快樂的窮
人,似乎不管有錢、沒錢,多數人都處在一個不快樂的情緒中。

在《多少才夠》中說要「做自己的主人」,方法其實並不難,只需要把金錢與快樂這兩件事搞清楚就行。也就是說,只要知道「多少錢才夠?」這件事,那麼就能做自己心智的主人,不再受限外在環境的影響。舉例來說,人家買房子,你是不是也一定要買間房子才可以?別人要2500萬元才能退休,是不是代表你自己也一定要2500萬才能退休?

其實,退休金(財富)的金額,取決於自己的生活支出,舉例來說,如果每個月的支出只需要3萬元就夠用,那麼一年是36萬元,這時候該準備多少錢就能退休呢?答案是900萬元。這個數字如何得來?我們可以用「4%法則」,這4%法則又稱為「安全提領率」,也就是每年提領4%退休金當生活費。若用更簡單的計算公式呈現,那就是:退休金=25倍每年退休生活費(或每年生活費÷4%)。

算出具體數字後,就可以採取進階作法:我們只要把注意力放在降低花費、提高存款數字,並把錢投入ETF指數基金,當指數基金每年創造的被動收入大於(或等於)3萬元時,就能安心退休了。

換言之,只要我們在工作時每月提撥一筆錢,並把錢拿來定期投資,例如0050、0056這類有穩定配息的工具,當金額累積到900萬元,並且每年從這項投資工具中拿到配息4%以上,每年就會有36萬元的被動收入,這樣每一年就可以提領這4%的配息,本金不動,而且這筆錢會永遠為我們服務。

或許很多人認為,以現在的工資水準,想要存到900萬,並非容易的事。但很多人卻能做得到!為什麼?因為他們除了專注本業,想盡辦法把本業薪水提高之後,再降低支出,可以將薪水「存6花4」,有的甚至可以「存7花3」,先辛苦幾年,生活過得極為節儉,把存下來的錢盡早投資,並把每年領到的配息再投入,繼續錢滾錢,創造複利效果,很快就能達成目標,賺到一輩子的自由資金,因為「心裡有底」,所以,不安全感自然就會消除,而心理的幸福感也會增強許多,不再受限於究竟需要1500萬、還是3000萬才能退休的庸人自擾。而善用4%法則與穩定配息的投資工具,就是我們提早退休的魔術數字!

 

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