儲蓄險只適合「口袋有破洞」的人

2019年3月13日 下午1:23

文:李美虹

我從20歲開始就買保險,因為那時我擔心自己萬一不婚不生,老後得靠自己,所以在保險公司任職的同學,就介紹我買了當時預定利率高達7%以上的儲蓄險,我先後買了兩張,因為我深知自己是「口袋有破洞」的人,只要身上有錢,就很容易花掉,而且民國7577年時,那時候市場的保險商品種類並不多,大多數是儲蓄險(也就是所謂的生死合險)、防癌險、日額給付的醫療險等等,當時還沒有實支實付險、失能扶助險、長期照護險這類保險商品,因此,儲蓄險與日額給付醫療險、意外險這三種險種變成我的主要保單。

而當我從報社轉職到網路媒體、再進入到理財雜誌後,因為天天接觸相關新聞,並開始看許多保險的文章,我開始瞭解定期壽險可以用少少的錢,獲得更大保額的保障,但是,我個人所買的定期壽險多屬於醫療險,原因何在?因為我沒有小孩,母親也不太需要我照顧,單身的我,其實並沒有太大的家庭責任需要我去承擔,我只需要承擔自己老後醫療與生活費即可,因此,在我40歲過後,我開始加買了重大疾病險、實支實付險,並提高意外險保額(因為常騎車運動及出國旅遊,因此考慮到醫療金額的關係),近幾年再增加手術醫療險、失能扶助險,整體來看,我的醫療保障到目前為止,雖然仍不是很完整,但應該足可支援我老後的醫療問題。

 

定期險用小錢買大保額;儲蓄險只適合「口袋有破洞」的人

前面說過,雖然我知道定期壽險保費低、保額高,但我在壽險部分,仍然沒有買定期壽險,反而在民國90年時再加買了一張每繳費期間內每兩年還本6%、繳費期滿每年還本12%的終身儲蓄險,這張保單的預定利率是6.25%

我自己用excel試算過,如果把年繳保費拿去存在銀行定存,以定存利率2%計算,每年取得的利息再滾入本金內續存(複利概念),20年之後,我的本利和已經可以達到3544586元,遠比這張保單在繳費期間第1~10次每2年還本保額6%、第11次也就是自第21保單周年日起,每屆滿1周年之日還本12%,而保額則在繳費期滿後調升為3.5倍來得更好。但為什麼我還是沒買定期壽險,卻仍是買這種還本型的生死合險呢?答案還是我前面說過的:因為我非常瞭解自己是 一個「口袋有破洞」的人,如果我把同樣保費拿去放銀行定存,只要我一缺錢,一定就會把定存解約,把錢從銀行拿出來花掉。而儲蓄險因為中途解約會損失很多,所以我就不會幹半途解約或減額繳清這種動作,這筆錢就會老老實實的存下來。

 

低利率時代 儲蓄險是高保費、低保額

說到存錢,我們第一個想到的往往是銀行的活存、定存,但是在低利時代,儲蓄險往往成為我們的另一個選擇,但也常有新聞報導部分民眾買了太多儲蓄險,結果繳付到中途,發生無法繼續繳納保費的情形,導致儲蓄險中途解約,就算領回也「保不了本」,因此產生虧損與糾紛,於是,就把儲蓄險說成是保險商品的「萬惡之首」!

其實,在我認為,每種商品的設計都沒有對與錯,只有適不適合自己。像我自己是「口袋有破洞」的人,把錢放定存,就很容易在想花錢時把定存解約,因為損失的只有「利息打8折」,本金不會減少;如果是投資股票或基金,也比較會在需要用錢時就賣出或贖回。因為深知自己的存錢自制力不強,往往存不了錢,這時候儲蓄險「中途解約會損失」的特質,的確是能幫助像我這類型的人「強迫儲蓄」。

 

工具沒有好壞之分 只有適不適合自己

所以,任何一種保險商品都有利有弊,不能說保險都是騙人的。我念EMBA時,同學多是企業主,身家資產都是好幾億元以上的人,對這群人來說,他們就沒有必要買保險。保險,是給像我們這種中產階級或小資族的人買的,因為可以用小錢轉嫁風險。

但如果沒有自制力卻又想儲蓄,那麼實際獲利沒有定存來得高的儲蓄險,其實也是一種考量。我自己手上的三張儲蓄險,因為都20年~30年前購買的,當時預定利率較高,當時我年紀又輕、保費也不高,我一直放到現在,除了滿期領回本金或每隔幾個周年領回一筆還本金之外,其實還有解約金(保單價值準備金)可以隨時取用,而且保單價值準備金會隨著時間繼續增加,以我買的某張終身壽險為例,如果我75歲時解約,可以拿回315萬元,比我死亡之後的保額280萬元還多,對我這種口袋永遠有破洞的人來說,這種生死合險的儲蓄險就挺適合我。

 

現在買儲蓄險不划算;應用小錢買足夠的醫療險與定期壽險

但這些年來,保單預定利率大幅降低,使得儲蓄險是「高保費、低保障」,這時再買當然就不划算,尤其薪水不高的人,買儲蓄險就更容易排擠到其他保障型保險,變成該有的保障大幅不足,但錢卻通通拿去繳了儲蓄險。

所以,現在的民眾在買儲蓄險之前,建議還是要先停下腳步,了解自己的個性與未來收入情況,還有檢視目前手上的其他保障型險種保額是否足夠,同時更要明確清楚儲蓄險的特質,才不會哪天真正需要保險理賠時,才發現根本領不到理賠金,而花大錢所買的儲蓄險根本也沒存到錢,甚至因為解約而還賠了本金!

保險商品沒有「好與壞」的問題,只有「適不適合」,只要找到適合自己個性、符合自己預算的保險商品,以及未來發生事故確定可以領到理賠金的,對自己來說就是個好保險。

 

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