可以愛理財 不要亂理財！

歐陽姚
·財經專欄作家

文：歐陽姚

消基會調查民眾理財方式，發現高達91.7%有儲蓄習慣，55.8%民眾還會記帳。至於，最受民眾青睞的投資理財方式，定存占61.2%、股票占52.4%、基金占43.2%。

看似保守的「定存」，卻是民眾投資理財比例最高者。與一則交通宣導廣告「安全是回家唯一的路」，有異曲同工之妙。

＊風險從低到高！

民眾青睞的投資理財方式，很有趣！放定存最多，其次是股票，第三則是基金。而這三項標的投資風險系數分別代表了低、中、高。

＊定存族 盼利率回升！

即使美國聯準會(Fed)預料會在12月再度升息，全球還是普遍處於低利率環境中，台灣更是如此，一年期定存仍在1.035%左右徘迴。

面對1%多的利率，本就如同「嚼雞肋」，若再加計通膨因素，等於是實質負利率；幸好台灣金融機構還沒有向顧客收取管理費，否則存款人更是要搥心肝了！

通常定存利率至少要4%以上，比較能發揮複利滾存效果。下表中5%複利滾存15年，本利合將近翻一番。

面對目前的低利率，不宜將大筆資金擺放在定存。不過，若是不了解其他金融商品，與其胡亂投資損兵折將，還不如保住本金為上。

一位中學老師，因課業繁忙無暇投資，便將大筆資金放在銀行定存，行員三不五時就會打電話向他推薦一些金融商品，聽行員說得天花亂墜，便拿出50萬元，投資了雙元貨幣。起初幾周還賺個幾十元美金，可惜好景不常，不久後就賠了3成；行員建議他改買南非幣計價基金，老師又加碼50萬，結果不幸搭上了「失速列車」，南非幣計價基金賠更大。

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最後老師選擇認賠出場，前後投入的100萬資金，只拿回3成。事後每當老師想到這二次莫名其妙的投資，都覺得懊惱萬分，對於賠掉的70萬，更是心疼不已，畢竟那些錢是自己一堂一堂辛苦講課存下來的。

存款人有資金放在銀行，金融機構就會想盡辦法，鼓勵存款人進行各項投資（民眾資金放在銀行，銀行要支付利息；鼓勵民眾投資，銀行不用支付利息，還有手續費可賺）。對於完全聽不懂或風險較高的商品，投資人要有為自己把關的能力，以及說「NO」的決心！

軍公教18%定存，將在二年後到期，屆時會有很大一筆資金（台銀目前適用18%優惠利率的存款約4500億元上下），回流軍公教手中。除了金融機構摩拳擦掌以外（相信會有很多金融商品上市），軍公教們投資前，最好清楚金融商品的風險以及自己的投資特性。

雖然進行任何一項投資，都不可能有100%把握，不過越了解，相對就能降低風險。賭搏式的想法與操作法，最好別用在投資上，因為無論盈虧，最後可都是要由自己承擔結果！

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