六個自我約束步驟 債務不上身

2019年11月27日 下午6:57

文:李美虹

六個自我約束步驟 債務不上身

冬天的腳步在每天傍晚五點多左右天色就突然暗黑一片地默默到來!在服務業上班的小敏,心情也跟冬天的天色一樣暗黑,因為她的卡債到這個月為止,已經滾到38萬多元了!而她每個月薪水才3萬多。一想到自己不知道該從哪裡可以找到一大筆錢、一口氣把這卡債還清,她就覺得很沮喪,臉色猶如這冬天的溫度一樣,又寒又冷。

小敏的債務問題並不是一夕造成的。其實,多數人的債務都是悄悄的跟上當事人,從念大學開始的學貸、人生的第一張信用卡或是第一筆信用貸款開始,然後就像滾雪球一樣愈滾愈大,最後超出了當事人還債的能力。這種逐漸衍生的惡果並非偶然發生,也不是「就這樣發生了」,這是因為每個人的金錢故事影響了行為,從而造成的直接結果。

小敏的債務惡果就是從學貸與信用卡開始。從學校畢業後,小敏覺得學貸利率很低,因此並不急著還本金,於是就算找到工作,她還是只先還學貸利息,加上正式有了工作收入,覺得自己的人生才剛剛開始,「自己賺錢自己花」的心情很雀躍,因此,每次領到薪水,她就與公司的同事們經常聚餐、唱KTV,而為了裝扮年輕的自己,看到好看的衣服、包包、飾品也不手軟的刷卡買下,「青春不敗」正是小敏這個年紀的女孩主張。

從衝動消費到羞愧 再到否認債務的形成

花錢很爽,但是賺錢速度卻趕不上花費速度,小敏連續的衝動性消費結果,就是信用卡卡債愈來愈多,剛開始,她還使用信用卡的分期付款,但是每個月的刷卡金額一直持續上升,她只好開始動用信用卡的循環額度,以債還債,債務自然也就像滾滾紅塵一樣,愈滾愈大!

剛開始,小敏看到帳單時,覺得很羞愧,「天啊!我花了什麼錢啊?!」小敏曾經想過應該節制消費,但每每一跟朋友出去玩,覺得付幾百元、一、兩千元的小錢應該還好……。然後,她開始出現「逃避」的負債現象:收到帳單時,她盡量不去拆封,一直到快要逼近最後繳付期限時,她才打開帳單,然後只支付最低應繳金額,而且她小心翼翼的盡量不讓自己看到實際的欠款金額,她更不敢告訴父母親自己欠卡債的事,因為,她羞於啟口,也害怕被父母親責罵。

但是,債務並不會因為小敏的這些舉動就自動消失。今天她接到銀行行員來電,終於逼得自己正式面對學貸+卡債總共38萬多元的這件事實,她知道自己不能再這樣下去,否則債務會愈滾愈大,她擔心終究紙包不住火,家裡總會有知道的一天……

回家向父母坦承債務 尋求解決方案

小敏問我該怎麼辦?我兩手一攤,直接告訴她:「回家向父母親坦承自己的債務問題,請父母親協助吧!」

小敏的家庭雖非有錢人,但也是中產階級,我知道38萬元對她的父母親來說雖非小錢,但也不會是一筆大到無法協助償還的金額。我勸小敏,先向父母親坦承自己的錯誤,然後尋求家裡的協助,先將利率最高的信用卡債還清,學貸則按部就班開始還本息,信用卡債的部分,可以跟父母親商議,每月從薪水中拿出一定額度還給他們,我想這是小敏解決債務的最好方式了。

小敏很擔心被父母親責罵,我告訴她:「保守欠債的秘密,只會讓妳的生活愈來愈糟糕。只有將秘密公開的同時,才能夠真正釋放這股負面能量!而且,你要很誠實的與父母親溝通,你會把他們先幫你償還的卡債,在一段時間內償還給他們,讓他們知道你願意『改變』,這樣應該可以取得父母親的原諒與協助。」

小敏聽了我的話,晚上回家後鼓起勇氣向父母坦白了自己的債務問題。她也承諾父母親,從今往後她會開始認真管理自己的薪水,先以「還債」(學貸+還父母)為主,然後透過記帳方式來控制每月支出。小敏的父母親接受了她的提議,母親還向她提出另一個要求:每月記帳細目要給她過目,讓她可以協助小敏開始學習控管收支的方法,希望在償債完成後,小敏還可以開始替自己存錢。

六個步驟 讓債務消失

債務,對很多人來說,會形成心理上的一種負擔。就算你不想面對它,它還是不會消失,因此,唯一能夠脫離債務的方式,就是「叫停」並且正視現實。

「自我約束」是結束債務繼續愈滾愈大的最佳方式。以下是一些自我約束的可行步驟:

  1. 在紙上寫出目前的債務總額。這能夠幫助你確切掌握確實的債務數字,並找出問題,進而開始想辦法解決問題。

  2. 從利息最高的債務開始償還。列出債務後,請依序把利息高低排列下來,讓自己清楚知道,哪些債務的利息最高,優先償還。

  3. 找出自己的弱點。債務之所以形成,一定是個人有某些地方出現弱點,例如女生是衣服、包包、鞋子、珠寶等,而男生可能是交際應酬當大哥、買酷炫機車、汽車,或是在女友面前擺闊……。你必須辨認出自己的致命傷,找出哪些會讓你有購物衝動,然後開始隨時防範這些誘惑出現。

  4. 剪掉信用卡。不可否認,信用卡是「衝動性消費」的最佳朋友。因為不用現金,只要簽名就能把喜歡的東西帶回家。所以,避免衝動消費的最好方法就是把信用卡減掉,日後買東西都只能用現金,這樣就能幫助你減少花費。

  5. 每天都精確的紀錄收入與支出。記帳會讓人自動關注每一個消費行為,任何的記帳方式都可以,建議盡量簡單化,這樣才能持續記帳行為。

  6. 擬定一個可以擺脫債務的計畫。如同小敏一樣,找出可以解決清償債務的方法,你可以做一個債務清單,並排出債務償還的順序,如果真的有困難,則可以找專家諮詢,請專家協助你。

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個人簡歷

作者:李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體30年,對數字敏感,但卻不喜歡硬梆梆的數學,所以一直希望能用簡單的方式跟人溝通理財知識。

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