以防萬一「中年失業」 趁年輕規劃財務大計

2019年11月21日 下午3:9

文:李美虹

以防萬一「中年失業」 趁年輕規劃財務大計

每個人都很喜歡「自己的人生自己選擇!」這句話,可是在實際生活中,真的可以「自己的人生自己選擇」嗎?例如:工作、薪水,很多人都想要找「自己有興趣」的工作,也想要領到一份能讓自己過「有品質生活」的薪水,但是,實際與夢想往往有段差距,為了獲得一份三餐能溫飽的工作,選擇通常不多。

實際生活中,還有一件事也讓人感覺很「無力」,那就是「被迫提早退休」。過去老一輩可以在一家公司做到60歲或65歲、然後從公司領到一份「還不錯」的退休金,快樂退休!這種事現在可能比較難看到了!

中年人最擔心「中年失業」 只有趁年輕累積財富才能安然度過

有份調查指出,中年人最擔心的事是「中年失業」!年輕人在情感上可能完全「無感」,因為這與現在的你無關,但是,人都會老!老,是無法避免的事,將來你也會到40幾歲、50幾歲……如果不希望自己也碰上「中年失業危機」,最好的辦法就是培養「斜槓人生」,多一至兩份技能,讓未來的路子更寬廣。

而在財務上,建議年輕人更要趁自己現在離中年還有一段時間,提早規劃「萬一被迫提前退休」的財務大計,如果50歲時,你就擁有1千萬(甚至到2千萬)以上資產(含房子、存款、投資),那麼就算你中年失業,也不用太擔心,這時候,你反而可以真正做到「自己的人生自己選擇」,就像現在很多知名的作家,例如老黑(田臨斌)、陳重銘、施昇輝等等,因為年輕時努力工作、也做了財務規劃,所以他們不管是中年時被迫提前離開職場、或自願開心離開職場,生活都可以任由自己選擇。

以老黑為例,他在45歲時就提早退休,財務累積主要來自工作收入,他離職時是知名石油外商公司的大中華區業務總監,但他在40歲那年就開始思考提早退休的可能,因為他當時已進入中年危機,身體也開始出現老化現象,於是他不斷想著「自己的人生自己選擇」這件事。45歲那年,他決定做自己,提早離開職場,之後反倒成了知名的旅遊達人與作家、街頭藝人,現在每年仍出國多次。

政府要求延退 企業卻鼓勵早退

每個人一生都會面臨許多選擇。不想結婚?沒問題!自己一個人過,生活也能很愜意。婚後不想生小孩?當然可以!不想當上班族,想創業?也行!不過,你卻沒辦法選擇不退休,無論你從事哪一行,甚至是自己當老闆,最後你都得退休。即使是被迫或自願延後退休,到了年老體衰階段,你仍然要退休。

延後退休基本上不是什麼大問題,但企業主可不這麼想,因為所謂的「資深員工」往往就是公司中領高薪的人,這些人延後退休,老闆就得多支付較高的薪水(含勞退6%雇主提撥)和勞保費(企業負擔70%)。如果能把老員工替換成薪資較低的年輕人,就能節省人事成本。因此,企業的想法正好與政府相反,希望老員工能提前退休。

其實,從人生規劃的層面來看,提前退休會比延後退休好,因為工作了幾十年,到了60歲左右,你的心力、智力和體力都會疲乏,不再適合每天為了金錢打拼。只要存夠退休金,能夠提早5∼10年退休,就能更快活地享受第二人生。如果到了退休那一刻已經走不動了,存再多退休金也是枉然,只是讓你不用為醫藥費擔心罷了。

勞保+勞退所得替率僅3~5成 自己要籌2~4成退休金

根據基富通2019年6月做的退休準備調查結果顯示,9成以上受訪者知道,退休金不能靠政府,必須自己來籌措;但令人詫異的是,竟然有7成以上只停留在「紙上談兵」階段,根本沒開始行動。

根據主計總處統計,2018年每人每月平均生活費是22,168元,以65歲退休,活至80歲估算,至少需要400萬元。年紀越大,生活費可能越少,但醫療支出會隨著年齡而增加。根據衛福部資料顯示,50∼80歲醫療費差不多要200萬元,萬一有長照需求,以10年來估算,至少需300萬元,這還沒計算照護需要額外購買的設備和醫療耗材。所以,想靠政府年金樂活退休,根本不可能。

既然退休是每個人都躲不掉的人生歷程,我們就要勇敢面對。當然,很多上班族會說,每月薪水都快不夠過生活了,哪還有餘錢做退休準備。其實,這只是「不行動」的理由罷了!

根據世界銀行的國際標準,退休後的所得替代率必須達到7成以上,也就是退休前每月收入如有8萬元,退休後每月至少要有5萬6千元,才能享有退休前的生活水準。而目前台灣上班族可領到的退休金有兩項:一個是勞保老年給付,可選擇年金或一次請領,另一個則是勞工退休金,由雇主每月提繳薪資6%到勞工的個人退休帳戶,勞工也可以選擇自己另外提繳6%以下的薪資到帳戶中。

根據計算,勞保年金加上勞退,依個人薪資和工作年資不同,每月大約可領3萬元,所得替代率約可達5成,但考量到中年失業或勞保年金可能縮水等可能,勞保年金加勞退的所得替代率很可能只有3成,換句話說,你必須靠自己籌措剩下的4成退休金。因此,有效率的投資,並且拉長準備時間,讓錢幫你賺錢,才是唯一的解決方案。

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個人簡歷

作者:李美虹

喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體30年,對數字敏感,但卻不喜歡硬梆梆的數學,所以一直希望能用簡單的方式跟人溝通理財知識。

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