不想變下流老人 退休金到底要存多少？

作者：小資女艾蜜莉

「到底存多少錢才能安心退休呢？」
這問題答案因人而異，
取決於想要過什麼樣的退休生活，
有些人喜歡簡單生活，有些人嚮往世界旅行，
所需要的金額當然差異很大，

那退休金額該怎麼計算呢？
讓我們繼續往下看……

一、預估退休年齡，應規劃至少到90歲

首先先確定退休年限，
也就是打算幾歲退休和活到幾歲，
根據勞動部去年(2016)統計，平均退休年齡大約60-62歲，
而國人平均壽命大約80歲，
隨著科技與醫療的進步，退休年限建議至少預估25年以上，
退休年限是預估壽命減去退休年齡。

例如小王目前35歲，打算65歲退休，
預估至少可以活到85歲，
退休年限等於85 – 65 = 20(年)。

二、評估退休生活費用，應考慮通膨因素

退休生活費用也就是退休以後每月可以繼續擁有的費用，
這當然包含房貸、車貸、小孩費用、保險費、旅行費用等，
根據主計總處資料，
台北市平均每人每月消費支出為27,216元，
如果追求更好的退休生活，
建議及早理財，規劃與準備退休金。
既然退休金是未來才會用的生活費，
那我們必須考慮通貨膨脹率，
最近五年台灣的平均通貨膨脹率約1.2%，
因此假設通貨膨脹率為2%。

例如小王希望退休後每個月有3萬元的生活費，
也就是每年36萬元，
如果是30年後才會用到，
考慮通貨膨脹率後，
360,000 * (1 + 2%) ^ 30 = 652,090元。

三、退休後投資報酬率，應保守評估

退休後因為已經沒有工作收入，只能依靠積蓄或是投資收入，
建議不要從事高風險的投資行為，以穩健保值為主，
保險，債券型基金或是ETF為配置主力，
相較於定存報酬率約為1%，
債券型基金的報酬率約為5%～8%，
台灣 50 平均年化報酬率 7.83%，
長線勝率接近 100%，

這些都是退休投資朋友可選擇的投資工具。

四、計算退休準備金

那下述例子，小王到底要準備多少退休金呢？

接著計算通膨後金額，

將65歲到85歲的通膨後金額加總，
就是退休前需準備的退休金，
那要如何計算從現在 每年需準備多少錢呢？

我們利用EXCEL函數-PMT，
這函數用法計算固定利率之年金每期付款金額，
推算出現在每年需要準備的金額！

PMT(退休後投資報酬率，期數，現在存款，退休準備金)，
= PMT(5%, 65(歲)-35(歲), 0, 16813047.7)
= 253,060.50

所以為了有符合生活開銷需求的退休人生，
小王從現在開始每年需要存下來預備退休生活的金額就是253,060元，
換算每個月需存款21,088。

計算出來的每月存款對大多數的人來說，
應該是不小的壓力！

算到這裡，真心希望大家可以早點開始理財，
即早透過投資來輔助我們增加收入，
相信是預備退休生活的不二法門。

那如果以 台灣50 來準備退休金，
長線複利效果將更可觀！

台灣50 ETF 的平均年化報酬率 約 7.83% ( 含息 ) ，
根據 「72 法則」來說，
7.83%的年化報酬率，
就相當於 每9.2 年資產就翻一倍。

五、結論

每個人都嚮往美好的退休生活，
退休規劃不只是看你有多少存款，
還有要看你多早開始理財，
如果想要更早退休，
或是不想要退休還為錢煩惱的，
那就著手開始規劃退休金吧！

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