Yahoo奇摩財經 
郭莉芳：3面向培養孩子富腦袋 懂得珍惜與尊重
文：小花平台
2017年的兒童節很不一樣！今年2月，內政部統計，台灣老化指數指標首度破百，達到100.18；換句話說，台灣老年人口已首次超過幼年人口。少子化、單子化除了造成許多小兒科、學校等行業倒閉外，這群被寵壞的小皇帝／小公主，在未來更是有極大機率會成為「尼特族」（NEET；「啃老族」），為家庭、社會與國家造成難以平撫的傷痛。究竟該如何培養孩子完整健全的人生態度與品格？如何能早一步教育孩子正確的金錢觀，幫助他們擁有獨立自主、立足社會的競爭力？本期，小花平台特邀Smart智富主筆郭莉芳，請身為4寶媽的她來親身分享富小孩的培養秘技。只要掌握3個面向，就能灌輸並培養孩子正確的理財觀念，還不快點學起來！
少子化社會中，Smart智富主筆郭莉芳卻擁有了4個孩子。身為四寶媽的她笑著說：「人家都會問我：你怎麼『敢』生這麼多小孩？」對此，她坦言生養眾多，負擔肯定不小，但其實也不如大家想像中的可怕。以她的4個孩子來說，最小的快滿3歲，最大的國二，關於理財力培養她建議該依照不同年齡層因材施教。
一. 零歲到國小 理財遊戲化、任務化、生活化
零歲～三歲 父母以身作則、潛移默化點滴培養
對於兒童理財觀的培養，郭莉芳堅持零歲就該開始，此時的她語重心長地說：「孩子從小就會觀察父母言行，當然，也會受爸爸媽媽的花錢方式所影響。假如，父母親時常換新手機、逛街、購物……，其實孩子都會一點一滴地看在眼裡。父母親一定要以身作則，我不反對買東西犒賞自己的辛勞，但是盡量不要讓孩子看到。」
孩子的各種觀念形成，都與生長環境習習有關，正確的價值觀也是從日常生活中點滴培養而成的。郭莉芳鼓勵父母親們，想要稿賞工作辛勞，雙方應互相溝通、協調：一個去買東西，另一個負責帶孩子，不要給孩子整個周末都在購物的印象。
為什麼堅持從小就要開始灌輸理財觀念？此時的她，回憶起了老大3歲時與她的一段對話：
老大：媽媽你不要去上班！
媽媽：媽媽沒有錢要去賺錢。
老大：你去銀行就有了啊！爺爺都這樣！寫一寫就有了！
媽媽：……(錯愕中)
這是父母親都會經歷的時期，當你要出門上班時，孩子會無法理解，覺得為什麼上班就是賺錢。自始之後，她堅信理財教育就是該從零歲開始。
小花平台溫馨提醒：
從0~3歲階段，孩子漸漸認知到了大跟小的差別，這個時期，郭莉芳建議父母能隨手利用家中物品，帶著孩子比較大小、一個個數數(例如：花瓣、葡萄……)對這個階段的孩子來說，大跟小的觀念建構會比數量教導來的重要。未來，當在向孩子解釋錢的時候，就可以用「大就是多」、「小就是少」來解釋，而孩子們就可以理解。
幼稚園 數數+結帳遊戲 建構「消費者付費」觀念
不論是數昆蟲或動物腳的數量……這些生活中常見之物，都能幫助孩子建立並強調「數」的概念。再者，郭莉芳認為撲克牌比教具更方便使用，強烈建議父母親們可充分運用。對於每張撲克牌都有圖案(黑桃–紅心–磚塊–梅花)、數字的設計，對小朋友來說是最好傳達方式。父母親可以不時變化遊戲規則，帶著他們比圖案、比花色、比數字，玩數點比大小的遊戲讓孩子們興致高昂產生極高參與感。
此外，建議可帶著孩子玩結帳遊戲，像是拿20個一塊錢銅板，跟20個小包裝糖果，然後帶著孩子輪流當老闆。首先，向孩子說明遊戲規則：1塊錢只能買1個「小」糖果、2塊錢可買1個「大」糖果，接著帶著孩子一塊一塊數，這些遊戲都能灌輸孩子消費付費的概念。而後，下個星期就能再加入餅乾類項，可買品項就包含了糖果、餅乾，之後再一次一次加品項，帶著孩子從簡單到複雜化，接著再放大，像是要幫哥哥、姐姐一起買東西……
小花平台溫馨提醒：
提醒父母們切勿心急，一次只為孩子建立一個類項，並且記住：不論是你還是孩子擔綱結帳遊戲的老闆，你都要耐心地帶著孩子一個一個數硬幣，這樣的遊戲能夠為他建立「數」與「消費付費」的概念。
國小階段 理財生活化 建構「數字大小」、「 簡單算術」概念
由於2年級以上階段已有2位數概念：多少+多少=多少，以郭莉芳的4個孩子來說，只要每次去麵館，她就會給家中老二(小學三年級)負責加總數的小任務，如果孩子算錯了就提醒他要驗算，千萬不要斥責或是笑他，這些都是生活中極佳的練習機會。
算出總數後，郭莉芳就會給孩子整鈔(例如：3張100元)，然後再請孩子在結帳前，先計算一下會找回多少錢？另外，像是坐計程車也會是好時機，她也建議可以準備整鈔讓孩子去算錢、結帳，即使還不會加減法，也是讓孩子認知消費付費找錢的概念。
理財超達人提醒：不要把理財教育想得太嚴肅，理財必須生活化，不論是去7-11、市場、賣場……每天，我們每天都在產生花錢、結帳的消費行為，而這些其實都是理財。
小花平台溫馨提醒：
爸爸、媽媽們千萬不要認為：孩子們會不會覺得厭煩！？
其實，只要你願意給孩子任務，他通常都會想爭取好表現。這些找錢任務一定要趁早做，否則等到孩子到了小學高年級，他就不會再認為找錢遊戲很有趣了。
隨時機會教育 培養孩子珍惜與尊重的生命態度
等孩子在大一些到了小學中高年級了，建議爸爸、媽媽可以帶他看水電帳單，進行機會教育，記得提醒孩子：隨手關燈帳單上的錢就會少一點。如果浪費，爸爸、媽媽賺錢就會很辛苦，要常出差、加班，不見得星期六、日可以回來陪你們。適時的機會教育，同時也讓他們知道：錢財不會憑空而來，勢必是要投入努力與辛勞才能換來。
二. 趁年幼期建立既定原則 為日後教養舖路
曾經，郭莉芳的大兒子(現國二生)，跟她反應過一天100元零用錢不夠這件事！
當時，她為老大細算了一番：「午餐都帶便當，晚餐也回家吃，所以花費就是偶而不帶便當的午餐跟每天早餐，怎麼會不夠？就算是吃麥當勞早餐還綽綽有餘，除非是你去買一些我不希望你買的含糖飲料！我們給的零用錢是針對外食需求，沒有別的！」她堅定地表明了立場與當初說好的協議，所以無論孩子如何抗辯也宣判無效，零用金仍維持一星期700元作為結案。
為什麼這麼堅持？原則一旦建立了就不容許被打破？即使是與公婆同住，郭莉芳仍然能做到謹守原則，她語氣堅定地說：「不是價格問題，是原則問題！」如果沒有從小就建立遊戲規則，孩子總是要什麼有什麼。那麼，未來，當父母無力負擔、滿足孩子慾望時，他們肯定無法理解。理財超達人建議父母親們：要做孩子們情感上的避風港，而非金錢避風港，千萬別慣出社會新聞上的富少爺／富千金，出事了就躲起來，還得讓年邁父母為孩子善後。
三. 國中小零用錢這樣給 規範中的珍貴自由
現階段的台北市、新北市在小學前都是沒有福利社的，按理說並不大會有消費的機會。雖說如此，郭莉芳建議小學階段，仍然可以發零用錢，其標準可參考：小學一年級一周給10元、小二一周20元、小三一周３０塊……，國中一天100元，金額不大但卻能幫助他培養支配金錢與花錢的技巧。
假如，孩子在段考時考了100分，長輩們為此發了獎勵金，這個時候建議父母們不要干涉，應給孩子自由運用的空間。千萬別強迫他一定要全部存下來！就算你真的想幫他存在他的戶頭裡，他所眼見的事實也是：你拿走了他的獎勵金。這麼做是會讓他產生抗拒跟反感的。想要鼓勵孩子們存錢，那麼建議可用以下規範中的自由方式進行：
運用「等比提撥」方式鼓勵
例如：孩子存50元，父母也跟著提撥50元，孩子存100，父母也跟著提撥100……讓孩子知道這樣存錢是有賺的，由他來決定該怎麼做。尊重孩子自己作主，別管得太死，否則是會引來反感的。
訂定花錢遊戲規則上限
例如：500元以上的段考獎勵金，則規定最多只能花500元，其餘一律提撥至每個人的帳戶裡。說到提撥帳戶，郭莉芳早已為這4個孩子分別開了個人帳戶。因此，不論是零用錢、過年壓歲錢，她都會分別幫他們存入。以過年壓歲錢來說，國中以上她會給500元、小三300元、小二200，這些是允許花費的，而其餘長輩所給的則都要存入個人帳戶中。每個孩子都能透過存摺明細，清楚知道自己的存款數目及所獲利息。而關於利息，像是36元這樣的數目，她也都會換算成孩子們能理解的價值(例如：4罐養樂多這類的說法)，讓他們明白存錢的好處，也更能激發存錢的動力。
善用理財工具
如果父母親完全不擅長或沒時間幫孩子理財，但又希望孩子們能固定存錢，那麼則建議能為孩子買儲蓄險。由於郭莉芳專精各類理財工具，因此她每個月都會固定從孩子們的帳戶裡，分別提撥3000元定期定額買基金。並且，還會偶爾為他們進行波段操作。這些代操的事，她也都會讓4個孩子知道，並且提醒大家：18歲以後的大學學費必須自己繳！當然，如果到時候，某些孩子還沒有能力負擔時，她會提供無償貸款，允許他們出了社會後再慢慢還。
訪談尾聲，此時的郭莉芳帶著和緩語氣、神情不捨地說：「現在的就業市場很辛苦，未來，機器人可能都要取代我們了！我們無法去預期下一代的面貌，所以我不要讓就學貸款成了他們的壓力。」對於不同年齡的孩子們，郭莉芳因材施教，循循善誘，可謂用心良苦。她始終相信透過分齡的兒童理財教育，孩子們能更理解金錢的來源與使用，也更幫助他們學會珍視資產。
小花平台溫馨提醒：
培養兒童理財力有多重要！？英國與紐西蘭，從幼稚園5歲起就開始教；美國、日本從小學開始……台灣在 100年起，也已將理財基本學力納入小學、國中、高中課程中。兒童理財教育首重人格培養，當父母親透過零用錢讓孩子學習到了支配金錢及管理慾望的同時，孩子也了解到了金錢得來不易之道理。建立了這樣的正確金錢概念後，他們變得更懂得珍惜與尊重，並養成從小節約的好習慣，這些都會是奠定孩子成功人生的堅實根基。
資料參考：《內政部統計處》
★延伸閱讀★
「自動續保」跟「保證續保」傻傻分不清楚!？
商品都有7天鑑賞期 那保險契約呢？
保證續保這種保單很有愛 保持健康就讓你省保費
小資必勝：每天一顆茶葉蛋的錢 500萬元保障這麼簡單！
