這種保單很有愛 保持健康就讓你省保費

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文：小花平台

你知道有種保單，不只在你生病的時候會給你既定的保障，還會透過回饋的方式鼓勵你平常多注意身體健康嗎？你是否好奇，究竟是甚麼樣的保單，會這麼佛心來著呢？

隨著觀念和科技的進步，現代的保險商品，已經開始脫離傳統保單的呆板制式，甚至還可以更進一步，提供理賠保障之外的其他效果。像是近來在台灣保險界引起話題的「外溢保單」，就是一個很好的例子。

所謂的外溢保單，顧名思義就是具有外溢效果的保單。這類型的保單，除了保險產品都會具備的理賠機制之外，還會透過一些特別的內容設計，鼓勵保戶自主降低風險，進而產生除了保障之外的正向外溢效果。比如說，假設投保的保戶能維持身體不生病，那保險公司就會給予保費回饋，以此鼓勵保戶養成良好健康習慣，同時也能降低理賠機率、減少相關的醫療成本。

其實從去年起，金管會就鼓勵保險業者要多推外溢保單，而保險公司也已開始推出相關的商品。國泰人壽去年就率先推出10年期重大疾病定期健康險，初次投保後在第2保單年度的第8個月，會提供保戶免費身體健康檢查。完成健檢後，如果體況健康，即可獲得一筆健康促進獎勵金（前兩年溢繳保費〉，並決定第3至第10保單年度適用之費率，最高可保障到80歲。據國泰人壽表示，推出後市場的反應相當不錯。

今年以來，幾家大型保險業者也陸續推出自家的外溢保單商品。二月底南山人壽推出的「好安心手術醫療終身險」，繳費期為20年，如保戶在第1至第10保單年度都未申請各項理賠，即提供保戶一筆無理賠回饋保險金。如保戶保持健康到第20保單年度末仍未申請各項理賠，即可領取第二次的無理賠回饋保險金。

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至於台灣人壽則是在三月初，推出台灣首張和智慧手錶連結的保單「步步盈重大疾病終身保險」。保戶過了契撤期，就能獲得一支智慧錶，可自動傳輸每日走路的步數，只要每一保單年度成功傳輸步行次數超過180天，且最高180天之每日平均步數超過9000步，就能享有健康管理回饋保險金，最高可達保費4%，回饋時間最長達19年。另外富邦人壽則預計在今年第二季，也會推出一款結合智慧穿戴裝置的外溢保單商品，同樣藉由保費減免鼓勵保戶多步行運動，保持身體健康。

看來，能達到保戶、保險業者和社會均能獲益的外溢保單，其創新且正向的產品設計，的確具有一定的話題度和吸引力，未來也可望獲得更多保險業者和消費者的青睞。

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