《由法院判決培養保險知識》系列17：業務員違反「管理規則」 要負連帶賠償責任！

文：李雪雯

一般民眾在購買保單時，多半是透過保險業務員，然後利用信用卡「授權扣款」的方式繳交保費。在此之後，絕大多數的保戶幾乎都有可能「忘了投保」這檔事。因為，他們認為後續理賠問題，都可以交給保險業務員處理。

但是，最近就有一例法院判決（http://bit.ly/2AhhcKx），是保戶認為自己有繳保費，但保險業務員卻沒有告訴他「保險公司未予承保」，且更不幸的是：保戶居然發生了保險事故。所以，保戶就提起訴訟，要求保險公司必須依約進行理賠，同時也向銷售保單的保經公司及業務員，提起連帶賠償責任。

產險公司未扣款，契約未生效

簡單來說，不論是一審或二審的法官，都是認定保戶所投保的契約「從未生效」，所以，保險公司不必進行保險理賠。只是二審時，保戶主張追加依《民法》第184條（一般侵權行為之責任）第2項（違反保險業務員管理規則第15條第1項、保險經紀人管理規則第33條第1項、保險法第163條第6項之保護他人法律），選擇合併請求保經公司及其業務員，對原本可由保險契約得到給付120萬元本息的過失，負連帶賠償責任。

目前，保戶都可以透過保險業務員，而向保險公司投保（購買保單）。以產險為例，多半是透過保經公司銷售保單；但壽險公司可能透過自家業務員、保經公司或保代公司銷售。也許有保戶會擔心，假設自己遇到同樣的情形，一旦透過不同公司的業務員購買保單，是否最終都能引用二審法院法官的看法，而向公司及業務員求取連帶賠償？

保經公司及業務員必須連帶賠償

對此，多次協助保戶處理保險爭議的執業保險經紀人李來居不忘強調，遇到類似的案例，無論保戶是跟壽險公司、保經或保代公司業務員購買保單，保戶都可以依《民法》第184及188條，而向業務員及其所屬的保險公司、保經、代公司提起訴訟，並要求負起連帶賠償責任。

只不過，其中的差別只在於：保經、代公司因為在法律上，都有強制投保責任保險，除非業務員有故意行為，否則，以上賠償金在責任保險的金額內，都是由責任保險進行賠償；但一般壽險公司，保險公司通常在賠付之後，會轉向業務員進行追佣或求償的法律行動。

不過，儘管透過法律訴訟，仍然能幫保戶拿回一些連帶損害賠償。但打官司不但曠日廢時，因此，同時也是遠見保經業務副總的李來居不忘提醒保戶，可以藉由此一法院判決，學習到以下的重要投保知識：

首先，如果保險公司承保，就一定會提供正式保單給保戶。一般在業務沒有塞車之下，直接跟壽險公司購買保單的時間是7-10個工作天、跟產險公司投保，大約只要2-3個工作天，透過保經、保代投保，則會多一週左右的時間。因此，保戶最好主動跟業務員索取，且為了避免日後的糾紛，一定不要將保單放在業務員處，而要自行保存。

其次，就算保險公司像此一判決一樣，並未給予承保或是拒保，也一定會有正式的書面「照會文件」。裡面會有保險公司未承保或拒保的理由，保戶也千萬別忘了索取。

再者，保險公司不承保，就不能收保費；且在某些狀況下，如果保險公司收了保費，就得提供相對的保障。以這個案例來看，是產險公司未承保，但也沒有扣款。

李來居解釋，一般產險公司所賣的這種「專案投保」保單，都是採用信用卡授權扣款；但如果是採取「匯款」的方式繳交保費，遇到這種情形，產險公司一定會退款。

以意外險為例，由於保費是依照不同職業類別而收取。因此，當保戶因為轉換工作，由原本的「承保職業」，變成「拒保職業」時。假設保戶已經通知保險公司轉換成新的工作，保險公司沒注意是拒保職業，仍然收了保費，萬一出險時，保戶是可以依據《保險法》第60條第二項的規定，要求保險公司「必須理賠」。

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