預算有限時 先買實支實付醫療險

2018年11月28日 下午2:54

文:李美虹

自從健保改革(DRGs制度實施)之後,很多朋友問我,醫療險怎麼買?

其實,過去在舊的健保體制下,醫療險大多以買住院日額為主,那是因為當時很多手術都必須住院,以健保署資料來看,在第一次健保改革DRG制度實施前一年、亦即2009年時,病患平均住院天數為4.39天,病患開完刀,可以在醫院住幾天慢慢調養,減少回家後因自行照顧不周而出現併發症的後遺症。

但是,當新健保制度開始實施後,住院平均天數就逐年下降了,我有一位罹患乳癌的好友,在DRGs實施後,從開刀到出院,就只住院了3天,當然,我們也可以說這與醫療技術進步有關係,但這只是住院天數減少的其中一部份原因,實際上的情況,很多是因為醫院在DRGs制度第二階段擴大實施後,為了怕賠錢,只好減少病患住院期間的醫療花費,因此就會想辦法把住院天數盡量縮短至3天以內,或是直接把住院手術變成門診手術,以跳出DRGs制度的框架。

也就是說,原本病患可以在動完手術後,在醫院住幾天,讓專業的醫生、護士協助術後調養,現在卻變成當天動手術、當天出院,病患得回家自己照顧傷口。而根據美國實施DRGs制度的經驗,門診手術的提高將會讓病人術後出院的死亡率增加。

最好購買兩張以上實支實付醫療險

因此,當DRGs制度第二階段擴大實施後,有很多原本健保會給付的醫療費用,都變成民眾得自費,所以如果想提高住院就醫品質,以及減輕醫療費用的財務負擔,我都建議朋友,住院日額不必買太多,因為根本理賠不了多少錢,一般購買日額2000元、最多3000元即可,反而是應該優先購買「實支實付醫療險」,而且最好購買兩張以上,因為實支實付醫療險的保障範圍比住院日額型醫療險還要多。

一般來說,實支實付醫療險涵蓋的範圍包括:每日病房費用保險金、住院醫療費用保險金(俗稱雜費)、手術費用保險金,因此,只要增加實支實付醫療險,就可以同時增加這三項住院期間最常碰到的醫療支出保障,減輕財務負擔。

此外,還要提醒的是,有些保險公司販售的實支實付定期住院醫療險,規定必須「住院」動手術才會啟動理賠機制;有些則是在保單條款中明確標示「理賠範圍包括住院期間手術及門診手術費用」,因此,在挑選實支實付定期住院醫療險時,一定要留意門診手術是否納入理賠?以及理賠的上限金額是多少?這樣一來,不管住院或門診都會有保障。

實支險讓病人擁有病房與醫材的選擇權

至於購買兩張以上的實支實付醫療險,主要是單一張理賠金額有時候會不夠給付醫療費,因為在所有醫療險中,只有實支型的住院醫療費用保險金可以涵蓋住院期間的自費醫材支出,而現在自費醫材的項目越來越多、價位等級差距也相對拉大,如果只有一張實支險,恐怕額度會不夠用,所以購買兩張實支險可以提高雜費理賠金額,如此一來,若碰到需要自費醫材時,病患才能擁有「自主選擇權」,而不是受限於財務考量,只能挑選最便宜的醫材。

就算一張實支險就夠用,但只要第二張實支險可以副本理賠,那麼出院在家療養期間,也可以用第二張的理賠金當作在家療養時需請看護的費用,或是補貼請假的薪水損失。

因此,回家檢視一下自己的保單,如果住院日額已經超過2000元,就可以把錢省下來購買實支實付險,別再因保險業務員或電話行銷的「推銷」多買了不必要的住院日額險了。

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個人簡歷

作者:李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體30年,對數字敏感,但卻不喜歡硬梆梆的數學,所以一直希望能用簡單的方式跟人溝通理財知識。目前在《Money錢》擔任社長兼總編輯長。

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