青壯年殘扶風險高 小資青貧族殘扶險這樣規劃

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文:小花平台

老殘失能需照護 國安等級不能等

近來,氣爆等公安事件頻傳,加上食安問題、癌症年輕化趨勢,長照不再是老年人專利。根據最新統計,國內歸戶後實際領有重大傷病卡人數約為90萬人,預估到2031年國內失能人口將快速攀升到120萬人,佔全台人口2,300萬人逾5%。也就是說,平均每19個人當中就有1人失能需照護,若以全台灣860萬戶來算,每7戶當中就有1戶會遇到家人失能需要照護。

以這個趨勢來看,如果長期沒有改善,台灣不只會老年化,還會面臨殘障、失能化。「老殘遊記」就會活生生地在台灣上演了,且會持續不斷的放映,沒有下檔結束的日子。這可是國家安全等級的重大公共安全議題,冀望政府處理的同時,我們能做的就是盡一己之力去做好事前預防(多運動、注重身體健康及保持良好的生活飲食習慣)、避免和轉移風險(保險規劃)。

青蘋族殘廢照護 保險額度不足

25歲至54歲的小資青蘋族(「青年」、「平民」一族)及三明治族在重度殘障後平均餘命超過20年以上,小資青蘋族更該擔心的是當突發意外或疾病來襲後,如何度過重殘後20年的平均餘命,而這20年除了每個月照護費用2.3萬~7.6萬元(平均每月5萬元)外,家庭基本生活開銷至少要4.6萬元,加起來每月所需9.6萬元。若是家中主要經濟來源發生重殘或失能需要照護時,即會壓垮了求生意志,同時也使得家人陷入了經濟黑暗期。

對家庭的經濟將是沉重且無止境的負擔。其實這個缺口可以透過規劃長照類的保險進行補足。根據某壽險公司內部統計,25~ 54歲殘扶險被保人比例占全部的「60%」,顯見現代青壯年已有基本概念,但投保一級殘的保險金每月平均僅「2.5萬元」,保障額度明顯不足,大部分的風險還是自己扛。

老殘失能 不只發生在老人身上

小資青蘋族可能認為老殘失能距離自己很遙遠,薪水都不夠用了,哪來多的錢可規劃長照保障。然而,失能或失智,不會等到準備好了才發生,也不是只會發生在老人身上。根據統計,在身心障礙者中,只有 38%是老人,將近6成以上都是未滿65歲具工作能力者,這表示年輕人也可能有長照需求。

調整正確心態 及早為長照做準備

根據一項2015年的長期照顧調查:超過九成的受訪者認為,未來的人生可能會面臨長照需求,卻有近六成受訪者認為不需要長照資訊,七成五的受訪者表示不會主動搜尋長照資訊,這些數據都凸顯了人們對長照的準備不足。更值得玩味的是,多數人不太清楚糖尿病、高血壓等慢性疾病可能造成的失能風險,若請受訪者推估長照所需時間,多數的回答是不知道或答案錯誤。「大部分的人是被迫面對長期照顧後,才想要了解長照資訊。」需要照護的人口比想像中還多,你、我都很有可能需要及早為長照做準備。

小資族的長照規畫

小資青年該如何準備長照規劃,小花平台壽險顧問建議:因預算有限,可以純保障、無身故退還保費的殘扶險做為主約,搭配重大傷病定期險、醫療險、意外險附約,此規劃可大幅降低保費支出,替自己與家庭事先準備好預備金,且殘扶險採「單筆領+月月領」的給付方式,在當下可有單筆大額保險金可應急,之後每月有保險金給付,填補收入損失及照護費用。雖然定期殘扶險保費便宜,但保障期間是定期而非終身,萬一發生風險,未必能照顧被保險人到身故,以定期的殘扶險來說,雖然會有一筆一次性的殘廢保險金給付,可是殘扶金最高只能給付180個月或15年。

對照青蘋族重殘後平均餘命超過20年,則定期殘扶險就無法支應被保險人到身故這段時間的花費。此外,定期殘扶險最高續保年齡只到75歲,然而統計指出失能需照護的發生比率,75-84歲是65歲前的3.5倍,85歲以上是65歲前的11倍。換句話說,最需要保險的時候,定期殘扶險卻無法提供保障,這是保險規劃時務必納入考量的重要部分。

三明治族的長照規畫

三明治族上有父母、下有子女,除了生活費用還要背負房、車貸等各種貸款,是家中的經濟來源,建議以終身殘扶險當主約,再輔以無還本、純保障的定期殘扶險附約,以補足殘扶險保障額度,另外,可再搭配重大傷病定期險、醫療險及意外險附約。

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