「四明治族群」人生如走鋼索 如何保障?

文:小花平台

薪水不漲、物價一直漲,常聽到的「三明治族群」上有父母、下有子女要撫養,壓力已經夠大了,現在又有「四明治族群」更歹命,年屆中高齡、一個人身兼多份工作要養4代人,幾乎是全年無休、苦撐家計,經濟壓力更是沉重。小花平台帶你一起了解他們的生活苦處,在極為艱辛的生活環境中,如何做保險理財規劃、保障自己?

多了其他壓力來源 家庭責任更重

現年47歲的單親媽媽阿霞,從20歲出頭獨自撫養兒子阿明到出社會工作,在服務業擔任會計工作每個月月薪不到新台幣3萬元,儘管薪資不算高,但也足以支付兩人生活費、每個月房租費,以及另外要照顧父母的孝親費。

直到阿明結婚生子後,由於阿明夫婦倆工作收入不穩定,還有一個剛出生的孫子要養,為了減輕阿明的經濟負擔,她與阿明一家三口同住,自己另外再多兼2份工作,每個月多出約2萬元的收入,也不時地會塞給阿明一些錢花用,「自己辛苦一點沒關係,要讓一家人生活得下去最重要!」

雖然生活壓力愈來愈大,讓阿霞幾乎快喘不過氣來,但是這位年輕阿嬤仍樂觀看待:「很慶幸自己還那麼有工作能力可以分擔家計,有一個那麼可愛的孫子要養,我一定要更加油才行,我相信只要繼續努力下去,總有一天會出頭天、苦盡甘來。」

其實像阿霞這樣年屆中高齡、身兼多份工作養4代人的「四明治族群」,在今天社會中還不少,或許走在路上與你我擦肩而過,有許多像阿霞這樣的中高齡男女,「滿腹心事」,每個人背後都各自有不為人知的生活小故事。

根據一項人力銀行調查指出,「四明治族群」比起一般熟知的「三明治族群」多了一層壓力,除了上有父母要照顧、下有子女要撫養外,又多了其他壓力來源,例如:公婆、孫子等,家庭責任又更重了。有醫生指出,要特別留意因為生活、工作壓力大,可能出現焦慮不安、精神不濟、心情低落甚至是失眠等「四明治症候群」。

一人倒全家倒 首重醫療險、意外險

每天被生活、經濟壓力追得喘不過氣來,在有限的預算下,「四明治族群」怎麼投保最好?

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小花平台保險顧問分析,以阿霞為例的「四明治族群」,在有預算限制的考量下,需肩負起全家經濟重任,「一人倒就全家倒」,責任可謂不小,投保考量應該同時含括小資族群、三明治族群及中高齡族群的規劃和建議,如有「餘裕」,主要是手頭有寬裕的資金後,再進一步為個人退休後生活做安排。「從多方面角度來設想,將保障範圍拉大,以免不幸發生意外風險時,一家人生活可能陷入經濟困頓。」

小花平台保險顧問認為,「四明治族群」為賺錢東奔西忙,個人安全上的顧慮尤其重要,因此,除了在年輕時就應該已經有規劃的壽險和醫療險等基本保障外,以低保費、高保障的定期壽險搭配意外險、醫療險附約,尤其可以將意外險保額買高一點,以此同時加強壽險、醫療、意外保障缺口,降低單親阿嬤獨自一人撐起家計對於風險保障不足的憂慮感。

定期重大傷病險「花小錢買大保障」

此外,在做足壽險、醫療險、意外險等基本保障後,再增加「重大傷病險」或是「殘扶險」來補足風險的缺口。

首先,以強調整筆給付且保障範圍廣泛的重大傷病險為優先考量,最大的好處是一旦不幸發生意外,保戶不需要另外再收集醫療單據,就能短時間內彌補因為收入停滯帶來的經濟壓力,「像是阿霞這樣有一家子要養、經濟收入不能中斷尤其需要。」不用因為殘廢或是罹患重大傷病造成收入中斷而擔憂,每一筆花費都精打細算,強化責任重大時期的保障規劃。

目前市場上常見的重大傷病險有「一年定期型」和「還本型」兩種,以阿霞情況來說,手邊資金比較吃緊,可以考慮投保一年定期型重大傷病險,雖然沒有像還本型重大傷病險,可以在保單到期後領回一筆滿期保險金,只有針對重大傷病險做保障,但是保費相對便宜,也減輕不少繳款壓力,可以說是「花小錢買大保障」。

另一方面,考量阿霞正處於身體容易出現大小病痛的中高齡期,現行重大傷病險保障範圍廣泛,「跟著健保制度走」,適用於目前健保制度公告的22項重大傷病(不包括8大先天性疾病和職業病),多數是需要長期積極治療的疾病,例如:癌症、慢性精神病、全身自體免疫疾病、尿毒症……等,其他還有像是燒燙傷、腦中風等屬於突發狀況、需要緊急處置的疾病,提供更多層面的保障。

殘扶險整筆理賠金自由運用

此外,需特別注意的是,「四明治族群」每天在工作職場中拚搏,當然免不了會遇到各種意外風險,此時可以一次拿到一整筆理賠金應急的殘扶險就顯得特別重要,頓時之間,「天有不測風雲、人有旦夕禍福」似乎也沒那麼可怕了。

目前市面上的殘扶保險金的設計大多為平準型,也就是每年給付額度為固定的,依照「殘廢對照表」的殘廢等級理賠給付,只要認定為1至11級殘廢即給付一整筆殘廢理賠金,而1至6級殘廢則按月或按年給付殘廢理賠金。小花平台保險顧問另也特別提醒,近來成為國人常見的神經退化性疾病如帕金森氏症,有年輕化趨勢,投保殘扶險時最好能留意是否有納入保障範圍內。

善用利變型保單 安心養老

小花平台保險顧問分析,適合「四明治族群」的保險商品要能滿足「安家照顧」、「重大傷病」、「殘廢照護」及「退休養老」等4大保障特色。

換句話說,就是依照不同人生階段適時調整資產配置,並端視個人、家庭經濟及已投保的保險狀況,妥善利用保險規劃及時補足保障缺口;同時,做好退休規劃以減輕中高齡風險的衝擊。在做好、做足上述應有的保險保障後,如果還有多餘的資金規劃,可以為老後退休生活做準備。

以阿霞的例子來說,一旦兒子一家人獨立搬出去住,沒有老伴的獨身生活,有了保險就多一層保障,建議以壽險保額「年年增值」的利率變動型增額終身壽險同時兼顧保障與財富累積效果。此外,善用利率變動型還本終身保險,可同時享有年年領還本金及「增值回饋分享金」,除了創造穩定現金流外,「增值回饋分享金」還可選擇購買一次繳清保險來增加保障或儲存生息等好處,同時滿足全方位資產配置需求,活愈久也領愈多,讓老後可以依賴保單「安心養老」。

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