薪水不多又想旅遊 有邊玩邊存錢的方法嗎?

2020年3月26日 下午3:57

文:李美虹

薪水不多又想旅遊 有邊玩邊存錢的方法嗎?

在出版社工作的小薇,一家人一直是租房子居住,為了幫忙分擔家計,她從大學畢業後就和妹妹每月各拿1萬元付房租,此外,每個月她還要償還4千元學貸,光是這兩項支出,就占了小薇月薪3萬8千元的36%。

除此之外,小薇還有另一筆較大的開銷,就是每個月的保險費!原來小薇的媽媽從事保險兼職,每次看到好商品就會叫小薇投保,東買西買下,小薇1個月的保費支出高達1萬5千元,再加上前面提及的房租、學貸的1萬4千元,這3項支出就高達2萬9千元,已經占去小薇薪資的76%,每月只剩9千元可供花用,對她來說,負擔相當沈重。

小薇的保單都交給媽媽保管,她只記得有買投資型保單、6年儲蓄險、20年儲蓄險、終身醫療險及防癌險。因為每月保費支出實在太高,小薇目前已經停繳投資型保單,並且每年贖回帳戶價值6萬元,用來繳交6年儲蓄險保費,等於是用保單養保單的方式存錢,這樣一來,她每月的薪水就可剩下1萬4千元供花用。

手滑網購、每年出國一趟 始終存不下錢

由於媽媽在家很少開伙,小薇三餐都是外食。有一次,她在公司附近買便當時,拿起手機瀏覽了一下,突然看到喜歡的衣服,便一時「手滑」下單,幾千元就這麼飛了。

小薇這樣的消費方式,加上沒有記帳,結果就是有好幾次薪水透支。還好她堅持把每年的年終獎金存在另一個戶頭,這時就可以用這部分的儲蓄來繳交卡費,還不至於有負債。

為了避免經常性透支,小薇學會一領到薪水,就先把保費、學貸、房租匯入另一個戶頭,剩下的才是生活費,只是,她每個月的薪水幾乎都花光光,而沒有存下半毛錢。

而讓小薇薪水透支的另一個原因就是旅遊。出國旅遊對小薇來說是工作的最大動力,她堅持不管有沒有存到旅費,每年都一定要出國玩一趟。如果錢沒存夠,就先刷卡買機票、付旅館費,回國後再分期償還卡費。

「旅行對我來說真的很重要,是我的『必要開銷』,不能省。所以,到底有什麼存錢方法,可以讓我每年都能出國、又還能存到錢呢?」小薇提出她的最大問題。

認真記帳 消費全用現金支付

其實,小薇覺得薪水不夠花,最大問題就是出在「花錢沒有計畫」,加上沒有自律,當然是賺再多都不夠花。

既然花錢太過隨性,建議小薇最好還是先不要刷信用卡,全部改用現金支付,並且乖乖的記帳2個月,把生活費的各類支出作記錄,就會清楚金錢流向,找出可以壓縮的空間。只要有心檢討與改變消費行為,一定可以節省不必要的支出,進而開始邁向存錢的道路。

由於小薇的銀行帳戶有兩個,一個是存年終獎金的帳戶,一個是薪資帳戶,她可以把這兩個帳戶改個名稱,其中,薪水與年終獎金一拿到,就先把要存的錢轉入原本的年終獎金帳戶,並把這個帳戶改名稱為「儲蓄帳戶」,而薪資帳戶就稱為「生活費帳戶」。

儲蓄帳戶包括每月所繳保費、學貸、每年年終獎金。建議小薇可以把每年的年終獎金做定期定額投資基金,而不是拿去支付薪資透支的信用卡繳款,因為前面已經建議小薇全部支出都要改用現金支付,並且要記帳2個月,只要確實做到這兩點,相信小薇每個月應該可以有些結餘,就算沒有結餘,每個月薪水都花光,但年終獎金就可以保留下來,把這筆錢定期定額買基金,透過拉長投資時間,提高報酬率。

建立兩個觀念 就能又玩又存錢

現在人手一機(手機),加上網路電商蓬勃發展,網路購物已成常態,只要自制力不夠,上下班途中搭捷運、公車,甚至像小薇一樣在等候餐點時,都可能「手滑」就衝動購物了!因此,對大多數的人來說,問題不在於如何管理薪水,而是必須先改變生活態度與價值觀,小薇若不想捨棄每年出國一趟,但又希望可以邊玩邊存錢,建議可以從以下2個觀念做調整:

觀念調整1:不能什麼都要

調整方式➜ 減少外食費 自備便當

薪水有限,夢想卻無限大,但現實中,根本不可能兩全其美,所以必須有所犧牲,小薇想要出國旅遊,勢必就得從生活花費中找出節省壓縮的空間,而不能靠刷卡舉債去玩樂。

在生活花費中,外食費往往占上班族薪資很高的比例,建議小薇可以和家人一起開伙,晚餐煮多一點,隔天還可以一起帶便當,這樣家庭裡的每個成員都可以省到錢。

以一個月生活費1萬4千元(勿透支)來說,只要小薇控制伙食費每個月在5千元,再扣掉手機、油錢每月約1千元,還有每個月1千元的治裝費(也可累積到3千元再買),這樣還剩7千元,其中2千元就可以存起來當旅費,另外5千則拿來存退休金。

觀念調整2:儘早存退休金

調整方式➜ 調整保單 解約儲蓄險、增加定期壽險

我們可以不結婚、不買房,但不能不退休,尤其現代人越來越長壽,不論單身或已婚,都該提早替退休做好準備。以小薇的年紀來說,現在開始準備退休金還來得及,而且越年輕準備,每月所需儲蓄的金額就越少。

假設小薇想在退休後、85歲之前,過著月領2萬元的退休生活,那麼在通膨考量下,小薇到65歲退休時至少要存到700萬元(假設通膨率2%,投資報酬率5%)。這筆退休金怎麼來?很簡單,只要調整保單,就可以輕鬆存到。

以小薇所買的20年儲蓄險來看,投資及保障效益不大,無法靠這張儲蓄險存到理想退休金,因此她應該把現有保單包括20年期儲蓄險、終身醫療險、防癌險解約,然後將這3張保費1萬元分成兩半,其中5千元拿來買定期壽險、定期醫療險、癌症險等純保障的保單,補足保障缺口。以「雙十原則」來看,小薇壽險保額最好拉到年薪10倍,大約是500萬元。

提高基本保障後,小薇剩下的5千元就可以拿來定期定額投資基金。假設年化報酬5%,投資33年至退休時,約可累積500萬元退休金,加上6年期儲蓄保單滿期後再繼續投資至退休,約可累積150萬元,這兩筆合計650萬元,另外,每個月生活費省下的5千元也可以拿來投資,如同上述的方法複製,又可累積500萬元。以上三筆資金加起來就有1150萬元,不僅可以讓小薇達成退休後月領2萬元的目標,甚至可月領3萬元以上。

這樣的預算編列及儲蓄計畫看起來很簡單,但要做到並不容易,我們必須很清楚了解自己存錢的目的,抱著「非存到不可」的決心,否則很容易因為缺乏夢想,而有一搭沒一搭的存錢,半途而廢。

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個人簡歷

作者:李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體30年,對數字敏感,但卻不喜歡硬梆梆的數學,所以一直希望能用簡單的方式跟人溝通理財知識。

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