指定受益人該填？有填、沒填差很大？

文：小花平台

阿吉去年初因為車禍過世，生前他替自己投保了1張保額高達8百萬元的終身壽險，並且安排了媽媽、弟弟與阿吉妹妹三人，做為身故保險金受益人。所以這筆身故保險金按理說由3人均分。只是意料之外，弟弟比阿吉早一年離世，而阿吉也因為意外來得突然，所以在過世前還來不及指定其他受益人，就這樣這筆數百萬保險金引來了阿吉媽媽、阿吉弟弟的孩子與阿吉妹妹的金錢戰爭。究竟受益人是什麼？該不該填？該怎麼填？怎麼填才不會差很大，小花平台保險顧問為你娓娓道來！

根據保險法第五條規定，受益人就是當保險事故發生時，可以向保險公司申請理賠金的人。了解基本定義後， 再來，小花要請你先確定一下自己所購買的保險商品種類，以及理賠給付規定，例如：健康險、意外險，以及年金險。這些商品中的理賠項目，通常都是用來保障被保險人的生活，以支付風險發生時所需要的花費，像是：住院醫療、罹癌各項給付（不包括身故保險）、意外險中的殘廢、醫療、失能，以及重大疾病保險金等，以上的險種受益人都只能是保險契約中的被保人。

然而，假如被保險人所承保的保險是具有身故保險金的話，例如：壽險、意外險。當被保險人不幸離世，他的身故保險金就會留給他所指定的身故受益人。但如果被保險人並無指定的受益人，那麼就是給付給法定繼承人。

說到這裡，小花要提醒你：
法定繼承人可是有繼承順位的喔！首先，你要知道「當然繼承人」也就是「配偶」。其餘則還包括：

一、直系血親卑親屬（子女／養子女；孫子女）備註：以親等近者為先
二、父母
三、兄弟姊妹
四、祖父母

依民法第1138條（註2）之規定，假如是在未指定受益人的情況下被保險人不幸離世，那麼各個繼承人的身故保險金比例如下：

以上險種如果遇到被保險人過世，或者指定身故受益人離世，又或是沒有指定身故受益人等情況時，則同樣依循上列分法進行。

再者，假如被保險人沒有指定受益人，並且又不幸地與配偶共同出遊雙雙辭世，那麼又該怎麼處理？

小花平台保險顧問告訴你：

假如配偶不在，那麼在有孩子的情況下，孩子可以拿到一整筆身故保險金。然而，配偶不在，無孩子，則父母（父或母）可領全部，以此類推。

小花平台溫馨提醒：

1. 萬一被保人是由於身心狀能導致沒有能力領取，像是喪失行為能力的人如：精神病患、弱智、癱瘓者……等，此時就由法定認同的「宣告禁治產」之法定代理人進行辦理。

2. 可指定受益人的保險商品種類，一般來說，像是意外險、壽險、年金險……通常皆會包含：被保人在身故後可領取理賠的「身故保險金」，以及期滿後可領回的「生存保險金」。

指定受益人通常為「要保人」所指定，而如果是死亡險，為了避免道德危險，身故保險金受益人的填寫還必須經過被保人同意。身故保險金受益人可以多位，亦可指定如何分配。

請務必注意：如果沒有填寫指定受益人，那麼被保人身故後，身故保險金會被自動納入被保人遺產，與資產負債合併計算，也就是說，你要多繳一筆遺產稅！！小花再次溫情提醒：有指定受益人並且指定多位受益人，那麼身故保險金才不容易被列入遺產中。遺產稅可不是筆小數目，千萬別忽視了！

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