想買外幣計價的儲蓄型保單?掌握2原則

2018年3月1日 下午3:5

作者:林帝佑

最近台幣強勢、美元走弱的市況跌破一堆人的眼鏡!

等等,針對貨幣走強、走弱,佑佑先來幫大家做個白話文解釋:假設原先1美元可以換到32元的台幣,現在變成1美元只能換到29元的台幣,那麼,等於是美元的購買力下降,所以美元走弱,也就是美元兌台幣貶值;而台幣因為「變貴」了,所以台幣強勢,即台幣兌美元升值。

好的,解釋完後,我要說的事情是有關於儲蓄型保單的事。佑佑的儲蓄型保單是6年期、以美元計價的保單,當初會買這樣的保單,純粹是想強迫自己儲蓄,並沒有特別對外幣有研究或看漲、看跌。

我買進的時間點是在2011年年底,我選擇年繳,所以從2011年至2016年總共繳了6次保費,然後在2017年年底期滿。繳費期間,同樣的台幣能換的美元愈來愈少(也就是美元變貴、走強)。若是匯率的走勢不變,美元持續走強,等到我要將美元換回台幣時,就能換回更多的金額,舉例來說,原先我用29元台幣買進1美元,現在可以用1美元換回32元台幣,也就是說,我的儲蓄型保單可以同時賺到利息和匯差。

在2016年繳完最後一次保費時,我原先打算在2017年保單到期後要解約,但人算不如天算!市場原預期美國即將升息,將會帶動美元持續走強,但沒想到,台幣更強!美元兌台幣的匯率最高從2016年1月的33.821元,迄2018年2月,只剩29.2元、29.3元左右,2年累計貶值了1成以上。所以,我的美元儲蓄型保單就沒有匯差可以賺了…

匯率好時換著等 把握賺匯差的好機會

而且最近,因為台幣強勢,聽到不少朋友被推銷美元計價的儲蓄型保單,業務員總是說,目前台幣強、美元弱,之後變成台幣弱、美元強,就能利息和匯差雙頭賺。但佑佑要提醒大家,看看我的親身例子,你就會知道,這種事情實在太難說個準了!

我覺得能存錢的工具都是好工具,但在買這類綁約的理財商品時,應該要有心理準備。譬如,儲蓄型保單在未期滿前解約,可能會有本金虧損的問題,而且如為外幣計價,更不要以為一定有匯差可以賺,匯差也可能是負向、賠錢的啊。

所以,想買外幣計價的儲蓄型保單,但看不懂匯率或不想承擔過多匯率風險,建議大家可以參考以下2點:

  1. 依照用途選擇保單時間─儲蓄型保單常見6年、10年甚至20年,如果近幾年有美元需求者,譬如要存子女國外讀書的教育金,可以選擇短年期;若想要攤平匯差,可以用長年期、分期繳的方式來存錢。
  2. 可趁台幣強勢時分批去換成外幣,不要等到繳費期限之前才去換,也不要一開始就一次換匯完,才有機會賺到更多的匯差。

圖:美元兌台幣走勢

資料來源:XQ全球贏家
資料來源:XQ全球贏家

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