定存族的華麗轉身？！

文：歐陽姚

根據中央銀行統計，國內存款餘額1年內就暴增新台幣1.62兆元，截至7月底累積金額攀升至43.1兆元，顯示台灣錢還是淹腳目。

在投資方面：由於美股、台股在相對高點；陸股則因中美貿易戰未歇，指數跌至一年新低，港股也未能倖免，投資難度高。

房地產還在相對高檔，民眾對未來房市大都抱持下跌看法，所以目前市場喊多的大都是建商，購屋者以剛性需求居多，投資客較少。

隨著美元強勢與升息，各銀行紛紛推出美元優利定存活動，為尋找機會的投資人帶來一線希望。

有銀行推出6個月不同金額利息2.15~2.3%的優惠活動，也有銀行推出網路一年期定存優惠利率為2.66%；更猛的是半年優惠利率高達4%。

無論是2.15%~4%，都比台幣定存利率1.04%（郵局一年期定存），高出一倍以上，加上美元長期走升的條件下，吸引許多定存族。

＊看高利 顧成本！

不過在高利吸引下，投資人別忽略了成本問題。因為無論是向銀行換匯或是自有美元直接定存，銀行都要收取費用。

以外幣現鈔存入，銀行端要收取手續費，再加上驗鈔費。

以某銀行存入5,000美元，銀行會先收取1,000台幣手續費，再加上100元驗鈔費，共收1,100元（1100/31＝35.48美元）。

若是定存一年利率2.66%計，則到期利息為（5,000美元＊2.66%＝133美元）。133美元-35.48美元（換匯手續費與驗鈔費）＝97.52美元÷5,000美元＝1.95%（實際利率），不如想像中優惠。

其次，先換匯再定存，則銀行賺取匯差。下表是8家銀行美元買入與賣出價格，價差從0.4美元~0.69美元之間。

若買匯時匯率為31元，換回時匯率為30.5元。31-30.5=0.5（買賣匯差），0.5/31=1.6%（價差利率），同樣是年利率2.66%－1.6%＝1.06%（實際利率）。如此一來，就等於賺了利差賠了匯差。

所以，手中持有的是台幣，還不如直接台幣存1.09%（台企銀最高），更為划算；除非是有美元需求或認為未來美元續強，會大幅升值，著眼於匯差。至於，已持有美元現金者，比較有機會二頭賺。

另外，要提醒投資人，銀行推出的美元優惠定存，若是中途解約，可不是依優惠利率打8折，而是依牌告利率，這一點投資人事前必須清楚，資金的長短期用途。

由於，二年前兆豐銀行收取到大筆偽鈔，政府為防堵規定銀行每日只能換匯5,000美元現鈔為上限。如果資金大於5,000美元，就必須分批或是改到不同銀行進行定存。

某銀行理財產品部列出了4大類族群適合優惠定存，投資人可以參考。

1. 短暫資金停泊需求者

2. 投資屬性偏保守者

3. 退休族

4. 有緊急預備金需求者

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