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你的保單跟你想的不一樣？趕快保單健診調整你的保單問題！
文：小花平台
今天隨著保險觀念的普及，許多人都有不只一張的保單，甚至已經繳滿20年的保單也不在少數，只是如果仔細去看早期的保單，就會發現其實保單需要調整的地方還真不少。再者，隨著醫療科技日新月異，許多新型態的檢查項目及醫療方式是以前所沒有的，而這些舊的保險多半無法理賠……，你的保單跟你想的不一樣？以下跟著小花平台一起來了解其中的「眉角」。
檢視保單有助溫故知新
小花平台保險顧問李佳熹指出，有保戶罹癌後，才發現自己早期買的保單，竟然無法理賠，感到既無奈又感慨：「沒想到醫學進步及健保制度的改變，竟然讓自己的保單功能打了折扣。」他建議，如果要知道自己以前的保險是否能跟得上時代並符合當下現況需求，就必須透過保單健診！
舉例來說，早期的癌症險，雖然保費很便宜，但是保障範圍也有限制，列舉如下：
1.只有理賠癌症住院、門診及癌症身故，沒有理賠癌症手術、放療、化療或是骨髓移植、義乳、義肢、義齒等。
2.初次罹癌理賠額度太少，如果不幸罹癌是無法應付大量的治療花費，在第一時間提供被保險人足夠的經濟援助。
3.只針對癌症本身直接的醫療行為才理賠，如果是因為癌症併發症就醫則不理賠。
那麼該如何確認自己的癌症險保障範圍完整且額度也足夠？李佳熹表示，最簡單的方法就是拿出自己的保單，保單內頁會詳細記載著各種險種、額度、單位或是計劃數、年期及保費，在翻頁通常會有各險種的保障內容簡述，就可以知道保障內容，而有些更詳細、明確的內容，則需要翻看最後的保單條款，才可以確認。
保障癌症新選擇：重大傷病險
「如果你的癌症險有上述3種情況，建議可以透過購買單筆給付的癌症險、重大疾病險或是重大傷病險，來補足癌症險的缺口。」李佳熹指出，過去癌症被視為絕症，在各種新式療法與藥物的出現下逐漸轉變為可以治療、控制的疾病；不過，醫藥與治療的支出卻也因此大幅增加，動輒數十萬元甚至數百萬元的醫療費用，可能為自己與家人的生活帶來嚴重的衝擊。
因此，單筆給付的癌症險和重大疾病險，只要罹患癌症就會理賠，不需擔心是否有各種醫療行為才能符合理賠標準，不過，李佳熹提醒，需注意的是，現在的癌症險將癌症分為低侵襲癌症和非低侵襲癌症，而重大疾病險則是將癌症分為輕度和重度癌症。
此外，壽險公司最近推出的重大傷病險，則是依循全民健康保險核發的重大傷病證，因其定義及除外項目清楚，較能避免理賠爭議。
目前市場上「重大傷病險」的定義：被保險人經醫院醫師診斷確定，初次罹患或是遭受符合「重大傷病範圍」的項目之一，且取得重大傷病證明，保險公司即給付「重大傷病保險金」，領取保險金之後，保單契約效力也就終止。
至於「全民健康保險重大傷病範圍」中所載的項目，已新增到400多個細項，其中惡性腫瘤（癌症）定義為需積極或長期治療的癌症包含如下：
甲狀腺惡性腫瘤
口腔、口咽及下咽惡性腫瘤第1期
乳房惡性腫瘤第1期
子宮頸惡性腫瘤第1期
除了1至4項之外的其他惡性腫瘤
也就是說，只要是需要積極或是長期治療的癌症，都在重大傷病險的理賠範圍內。
最後，也需特別注意重大傷病險的除外項目，共有以下8種範圍：
遺傳性凝血因子缺乏
先天性新陳代謝異常疾病
心、肺、胃腸、腎臟、神經、骨骼系統等之先天性畸形及染色體異常
先天性免疫不全症
職業病
先天性肌肉萎縮症
外皮之先天畸形
早產兒所引起之神經、肌肉、骨骼、心臟、肺臟等併發症
之後「重大傷病範圍」所載之項目如有變動，則以中央衛生主管機關最新公告之項目為準。
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