還在買人情保單?保險顧問教你眉角 讓你保單健診也可以很EASY!

2018年11月21日 下午4:29

文:小花平台

保險無分好壞,只有適不適合當前的自身狀況與環境。投保後,建議每隔2至3年,檢視手中現有的保單並調整;同時,透過定期「保單健診」,可以將保單內容做一個統整「更符合實際生活需求」,並獲得較完整投保效益的保障。小花平台提醒你,保單健診其實不難,只要透過以下3步驟,你也能快速地檢視保單內容,快跟著保險顧問一起為保單進行體檢吧!

3步驟教你快速掌握保單健診「眉角」

 

步驟一、評估現階段的保險需求

小花平台保險顧問李佳熹強調,人生各個階段承擔的責任、風險及債務缺口都不一樣,所需要的保障缺口自然不同,保險無法避免風險的發生,但是在風險發生時可提供經濟損失的補償,讓被保險人和家人更安心。

以家庭責任為例,無論單身或是已婚,有無養育子女肩負的責任都不一樣,其所需的保障也就不同。另一個最大的不同就是風險承擔的能力,家庭經濟支柱如果無法工作可能會影響收入來源,此時保險規劃就應該考慮到家庭經濟支柱萬一不能工作時的中長期薪水補償,至於小孩、老人則不需要;還有當家裡有人罹患長期疾病或失能需要照護時,那又是一大筆額外的負擔,也是必須考量在內的。

最後就是負債,包含房貸、信貸及卡債等,也都應該在保險規劃時一併考量進去。針對人生不同階段檢視應該具備哪些保險、應該投保哪些項目、應該投保多少保額等。

步驟二、檢視目前的保單內容

大部分的人買保險後都將保單束之高閣,再也不會去看了,等到下次再拿出來看時,通常是發生保險事故要理賠時才會拿出來仔細閱讀,如果保單內容有理賠,那是運氣好,但是如果保單內容沒有理賠,想要調整也來不及了。

李佳熹說明,保單項目內容包括:是否適合、保險項目是否有缺口、保障額度是否足夠、受益人是否需變更、個人資料是否有異動及保費佔收入的比例是否適當、保障型保險與儲蓄型保險的比例是否適當等細項,分述如下:

1.保單項目內容是否適合?

保險公司理賠是按照保單條款,因此檢視時應該注意現有保單條款是否符合現有的保障需求,如果不適合或不合時宜的保險,就應斷、捨、離。

2.是否還有保障缺口?

同樣是上班族,若是已婚有小孩的一家之主,要擔心如果突然喪失工作能力或是失能,沒收入了,生活支出和醫療、看護費用確還會持續不斷,這時就要考量能夠提供一筆安家費再加上長期穩定給付的的險種,如失能險搭配失能照護險;另以單身上班族為例,最大的風險是發生意外和疾病時可能無人可以照顧,因此,首要是照顧好自己而不造成家人的負擔,意外險和醫療險就顯得格外重要了。

3.保障額度是否足夠?

保險項目規畫對了,缺口補上了,接著就是檢視現階段保障額度是否足夠,承上例,同樣投保壽險,已婚的一家之主和單身貴族就有所不同,前者投保的目的是在不幸發生身故時,讓家人的生活至少在短期內不會有問題,後者則是在於不要讓身後的喪葬費用成為家人的負擔,這兩者需要準備的金額就有很大的區別。

4.保險受益人是否要變更?

在人生不同階段時,所承諾和保護的對象可能也會有所不同,單身時,保單受益人可能填的是父母或是其他家人,結婚後則可能改成配偶,甚至生小孩後,會想把受益人增加或更改為子女。不論受益人是誰,定期做保單健檢可以確保受益人正確,「將保障留給最想要照顧的人!」

5.個人投保資料是否有異動?

投保資料包括職業和繳費管道,當被保險人職業變更時,應該即時通知保險公司,因為像是意外險是依照職業危險性高低擬定費率,可能會影響個人權益。

6.繳費管道是否正確有效?

定期做保單健檢除了可以確保繳費時間避免保單失效外,保費繳費方式也能視各人當時財務狀況適時做調整,像是傳統型保單諸如:壽險、醫療險等,通常以年繳方式會比月繳或是季繳來得便宜。

 

步驟三、找出最有利的調整方案

最後,李佳熹提醒,找到專業且值得信任的保險顧問,調整或者轉換不合時宜的保險,並針對自己的保障缺口做最有利的保險規劃,以便能透過保險將人身風險轉嫁而得到充分保障的目標。

 

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