顧好經濟鐵三角 人生越來越亮彩

歐陽姚
·財經專欄作家

文：歐陽姚

解放黑奴的美國總統林肯，一生參加過多次選舉，卻是失敗居多。不過其中關鍵性的三次當選，就讓他登上美國總統寶座。

第一次1834年，林肯當選州議員。

第二次1846年，林肯被選為聯邦眾議員。

第三次1860年11月6日，林肯當選美國總統。

一個人的一生，不見得每一次都要贏，不過關鍵時的獲勝，就能讓你成為人生勝利組。

經濟鐵三角 有助人生穩定！

若要在極度商業化的現代生活得好，經濟是很重要的關鍵。而個人經濟上也有所謂的鐵三角。分別是：

  1. 工作：保有現金流

  2. 保險：轉嫁風險

  3. 房產：有土斯有財

如果顧好鐵三角，人生在經濟上就得到很大的保障！

  1. 有工作，保有現金流！
    有研究指出現在50%的工作即將被淘汰，未來50%的工作尚未被開發出來。此外，全職工作將越來越少。大部分的工作者必須一人兼4到5份工作，譬如：白天是工程師夜晚變身調酒師。多職工作也有好處，不致於一失業全無收入。職場轉變了，思維也必須隨之調整，才能與時俱進！

  2. 保險，轉嫁風險！
    保險是富人的避稅天堂，窮人的避險工具。美國德州因颶風造成水災，許多人生命消失，家庭財產毀損。據統計此次遭到水患毀損的住房，大約有20萬戶，其中只有10%有投保水災險，其於90%的家庭，除了依賴政府與救援團體援助，不知該如何展開重建家園的漫漫長路。有調查指出一般家庭若發生意外，尤其是家庭主要經濟負擔者，平均要7.5年才能平復（指經濟）。若一個家庭，一年平均開支需要100萬，那麼至少要有750萬的保障。至於是終身壽險、定期壽險或年金險、儲蓄險…就依各人財務能力為準。

  3. 房產，有土斯有財
    買屋與租屋最大的分別，可以用白居易長恨歌中「天長地久有時盡，此恨綿綿無絕期」來形容。天長地久有時盡指得是「房貸」，即使是40年房貸，也有還完的一天。此恨綿綿無絕期則是「租金」，只要租屋一天，就必須支付租金；就算沒有工作能力，仍要持續支付。

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近年來40年房貸推出，很多人都認為不划算，理由是支付銀行太多利息。不過，房貸延長，也讓年輕人有機會晉升有產階級。

買房通常有二道關卡：一、自備款，二、是每月貸款部分。

無論是自備或親友贊助，籌出自備款，只是順利通過第一道關卡，之後的20年貸款期，若每月貸款負擔過重，期間在遭逢失業或疾病等問題，房產很容易就遭斷頭。

以上述貸款800萬案例，貸款20年每月償還38,898元，幾乎是上班族的平均薪資所得；若將貸款期拉長為40年，每月只要償還22,495元，負擔立刻減輕將近一半。房貸金額與租屋租金差不多。

重點是40年後，房產就是你的；若是租屋，還得持續支付租金。是買是租，投資人可自行評估！

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