預算有限下 必買的保險有哪些？

作者：余家榮（效率理財王）

小資上班族預算有限，假如有保險的需求，哪些是必買的呢？舉例如下表，說明如後：

未婚30歲男性，無負債或扶養責任：低保費高保障

為了簡化狀況，以單身未婚的30歲男性為例，且他沒有任何負債或需要扶養的家人，也就是「一人飽全家飽」。年繳保費18,100元，平均一個月約1,508元（18,100／12＝1,508.3），對多數上班族來說應該都是可以負擔的金額，而且重點在於「保額」足夠，高達幾百萬元！許多人一年買保險花了4萬元、7萬元甚至10幾萬元以上，但失能險、傷害險的保額都只有100萬元以下，萬一真的發生事情，能解決多少問題呢？

定期失能險

失能險的舊稱是殘廢險，2018年4月起改稱為失能險，理賠疾病及意外傷害造成的失能。依失能等級表1到11級，符合條件時按等級比例，一次性的理賠一整筆錢。例如保額500萬元，符合失能等級第4級時，理賠70%，可申請一筆350萬元的失能保險金。這張保單不能單獨投保，要附加在一張保額100萬元的定期壽險主約底下，才可以投保500萬的失能險。這裡的保費是主約加附約合計。

定期傷害險

俗稱意外險，可以單獨投保。理賠條件有三個：外力所致，突發狀況，非疾病引起。依傷害失能等級表1到11級，符合條件時按等級比例，一次性的理賠一整筆錢。感覺跟失能險很類似，兩者主要差別在於：失能險理賠範圍比較大，疾病及意外傷害造成的失能都賠，而傷害險有限定上述三條件，理賠範圍比較窄，例如走在大樓被招牌砸傷頭，或者騎機車出車禍。

要提醒的是：機車族與大學生一定要投保！騎機車是「肉包鐵」，發生車禍往往是身體直接遭受撞擊，假如因此造成身體傷殘、一輩子的終身遺憾，理賠幾百萬元的保險金可以補貼自己的生活費，不必造成家人過多負擔。

定期癌症險

癌症險理賠範圍分為初期、輕度或重度三種情況，重度癌症最高可理賠200萬元。這張保單不能單獨投保，需要附加在一張終身壽險的主約底下，此處的主約是20年繳費保額10萬元的終身壽險，保費是主約與附約合計。

定期醫療險

12萬元額度內的實支實付醫療費與住院日額1,500元，保戶可視情況擇一給付。這張保單也不能單獨投保，可以跟上面的定期癌症險附加在同一張主約，所以主約保費不重複加總。

有負債或扶養責任？

假如這位30歲男性的肩膀上有責任，該怎麼辦呢？例如有500萬房貸20年期？可以加買20年期定期壽險500萬保額，年繳保費約1萬7,000元。萬一不幸身故死亡，壽險理賠金可以給家人還清房貸，不會債留家人。

小結

在預算有限的情況下，讀者可以購買1年期定期險，而且「先保大、後保小」，依照範例表由上至下的順序，理賠範圍大的優先買，利用很便宜的低保費買到高保障，這就是高CP值、聰明有效率的投保方式。