電商網路徵信超方便 變相鼓勵超支消費

工商時報【賴昭男╱綜合報導】 隨著電子商務大力推動，消費金融近來在大陸迅速發展。電商搶攻網路消費市場，透過大數據建構網路徵信，讓消費、借貸更加便利，無形中鼓勵超支消費，隱含違約風險。 消費金融並非新時代的產物，銀行核發的信用卡就是最傳統的消費金融產品。不過，在政府對銀行的監管下，信用卡申請門檻高，若民眾缺乏與銀行來往經驗，並不容易申請，自然也就不會有違約風險。 然而，民眾在電商平台上消費時，無需透過複雜的審核程序，甚至無需登入帳號，便可完成消費。在網路上瀏覽及消費的大量數位資料，已自動被電商平台記錄下來。透過大數據分析，電商平台就可判斷每個用戶日常消費的習慣與情況。 這些大數據，構成電商平台建立網路徵信的基礎。值得注意的是，為了擴展網路徵信的適用範圍，電商平台更進一步與實體機構合作。以阿里系的網路徵信系統「芝麻信用」為例，信用評級可取代押金、存款證明，讓民眾更便捷地租車、訂飯店，甚至辦簽證。 網路購物的瘋狂，已使網貸違約議題受到關注；在超支消費甚至可能讓日常生活寸步難行的那一天，才是大陸監管機構最大的挑戰。