隱瞞不等於欺騙?

理財專欄作者:黃逸強

在樓下碰到隔壁阿姨,剛從銀行回來拿了一張DM問我存這個好不好?我一看是利率變動型美元終身壽險,我先問她知道這是什麼嗎?她說行員介紹的,美元利率高可以存這個,宣告利率有3.6%,比定存好很多。

看到問題沒有?這就是為什麼會有金融消費糾紛。

隱瞞不等於欺騙?

財團法人金融消費評議中心公布過去四季申訴案件統計資料,合計收到3857件申訴案件,其中保險業計有3553件(92%)申訴案件,其餘分別是銀行業和證券期貨業申訴合計佔了8%。保險不是不好,只是一般人比較排斥,所以行員就避重就輕,如果沒有仔細看真的會被3.6%吸引。

金融商品沒有好或不好,還能在架上販賣基本上都有市場性,只是能否符合客戶的需求。一個報酬不錯的商品(風險相對高),對保守的客戶就不適合;一個穩健的商品(報酬不高),不適合積極型的客戶。很多公司拚業績辦旅遊競賽鼓勵業務員,有些人為了讓自己可以出國旅遊而不實銷售。

解釋清楚是必要的,不能為了業績而刻意隱瞞,很多人認為不告知就不算欺騙,真的是這樣嗎?善意的謊言是欺騙,刻意的隱瞞也是欺騙,客戶有知的權利。

說清楚講明白免爭議

我跟阿姨解釋這是保單,每年繳一筆錢,要繳滿六年才有表上的數字(預估值),中途如果解約要扣解約金(很多)。阿姨第一個反應就是不要保險,我說如果是存錢,有一筆閒錢六年不用的話,存這個利息真的還不錯。但是最好本來就有美元,如果要用台幣去換美元,又多了一個換匯及匯率的風險,阿姨聽我解釋後說會考慮一下。

廣告

以現在台幣存款利率只有1.2%多,這張單子利率真的還滿高的,如果發生意外還有一點點的保險理賠,但是絕對不能提早解約會扣很多錢,老人家有閒錢六年不動用的話是可以存。

唯一的疑慮是保單現金價值寫「預估值」,而且3.6%的宣告利率是「假設」,這些就是變數。保險的好處是白紙黑字,契約載明的保險公司都要履行,如果有模糊地帶就容易造成爭議,一般人都不是專業,也不會注意到枝梢末節的地方,業務員更有義務要說清楚講明白,碰到對的客戶如果剛好需要會更感激你。

創造利潤,創造價值

新聞說某證券公司營業員收盤後還要去賣菜貼補家用,這個問題已經存在很久了。台股量能不足及網路下單盛行,造成營業員收入銳減,除了本身的接單業務還要兼賣基金、保險,甚至有的屬於金控集團,還要推房貸和信用卡。

營業員聽到客戶要出國,馬上詢問需要買旅遊險嗎?需要換匯嗎?銀行櫃員看到客戶定存到期,馬上建議換利率高的美元存單,是很好的服務,但一定要講清楚。金融業會想辦法創造利潤,一線業務員也要提升自己專業能力創造價值。

客戶喜歡誠實的業務員,或許可以一時欺騙得逞,但只要一次被發現以後的生意就不要做了。投資人也要顧好自身權益,不懂的就要問,問到懂為止,最好不要當場做決定,拿回家慢慢研究或是問身邊的親朋好友。很多好的商品可以增加財富,但是也有很多奇怪的投資公司在吸金,一定要弄清楚才不會胡亂理財傷了荷包。

★延伸閱讀★
定時定額存股與存基金 哪個適合你?
想要達成財富自由的「3步驟」:理財、持續學習、增加被動收入!
保險公司 不告訴你的質借秘密
青春正飛揚 如何不被錢卡關?!
要投資0050 還是建立自己的投資組合?