開學了 幫孩子投保前先做保單健診

文：小花平台

全國中小學生開學一個星期過去了，你家寶貝已經踏出暑期生活的舒適圈，「完全收心」適應學校開學新環境？小花平台提醒，父母們在跟著孩子調整心態迎接新學期到來的同時，不妨檢視一下之前幫孩子規劃的保單內容和保額是否足夠，也順便做個「保單健診」，不夠的地方再做足、做滿，以備不時之需。

檢視保單首要留意是否有「豁免保費」

從去（105）年到今（106）年國內連續發生好幾起校園殺童社會案件引發人心惶惶，尤其是家有孩子的父母們急得像熱鍋上的螞蟻，「一定要親自接送上下學才放心」、「一再提醒孩子不要跟陌生人說話」、「在校園走動一定要找同伴一起，不要單獨行動」……等。

為了孩子在校的安全考量，父母們可謂想盡辦法、無所不用其極：針對學校圍牆太矮，「隨便一跳就進去了」，有人就建議由學生家長分攤增僱駐衛警的費用或是在校門圍牆上架設電網……等，在在反映出國內校園安全維護出現漏洞，令人擔憂。

根據教育部一項統計數據指出，106學年度各教育階段（涵括國小到大學）新生人數約為88萬6000人，其中，5歲至24歲就學年齡階段的事故傷害死亡人數占事故傷害總死亡人數將近9％，比例不低，顯見孩子在就學階段滿容易發生意外事故風險，值得特別注意。

小花平台保險顧問建議，在檢視孩子保險保障內容是否足夠時，首先要留意的是目前投保的險種是否有附加「豁免保費」附約，當孩子發生條款上約定豁免保費的特定事故時，向保險公司提出證明後，即可免繳保費，但依然享有原有的全部保障，「在投保前設想多一些，有備無患，也能得到更周全的保障。」

以學保為前提 加保商業保險拉高保額

除了要留意有無「豁免保費」外，小花平台保險顧問另也提醒，在幫孩子投保時可以「學生保險」為基礎，再思考是否需要加保其他商業保險來強化孩子平時活動範圍如學校、安親班或是一般戶外可能遇到的意外事故，「除了一般會考量到的醫療保障外，更重要的是要提高意外險或是重大傷病險的保額，擴大保障。」

目前現行的學生保險保障期間為期1年，不限定在學校內發生的意外，校外受傷也能賠，無論是否正處於寒、暑假期間發生的事故，只要是因為疾病或是意外導致殘廢，都可以向學保承保單位申請「殘廢理賠金」。值得注意的是，學生殘廢保險金適用的殘廢等級表，與一般殘扶險所用的「1－11級殘廢等級表」相同，依照不同等級給予不同程度的理賠。

「不同年齡的孩子面臨的風險不同，所需要的保障內容也各有不同！」小花平台保險顧問認為，父母們應該根據孩子不同的年齡階段，逐步檢視手中的保單內容是否足夠，可以透過專業保險顧問建議做個保單健診，隨時調整保單內容，逐年提高孩子各項保障額度。

舉例來說，現行學生保險只有保障包括：高中、國中、國小及幼兒園等高中職以下學生，那麼就讀大專院校以上的孩子應該怎麼辦？如果沒有參加學校提供的學生團體保險，尤其需要額外買商業保險，或是投保學校提供的學生團體保險後，覺得保障內容不足，最好進一步規劃商業保險的保額，強化保障也降低風險。

最後，小花平台保險顧問強調，父母們要檢視孩子保單規劃及保額是否足夠，做個保單健診是有其必要性的，透過保險顧問的專業建議，有助於釐清個人投保重點。「投保有其先後順序」，以一般收入有限的家庭為例，首重的一定是孩子的基本保障，等到做足、做滿後，才進一步利用保單累積未來求學的教育基金。

小花平台溫馨提醒：

在幫孩子規劃保險時，應該以基本保障為優先，其次才是儲蓄或是累積教育基金等目的，依照各個不同年齡層做適合的保險規劃，並逐年檢視保額是否足夠，切忌本末倒置，反而排擠掉最急迫需要的基本保障的保費預算。

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