都是儲蓄險害的？愛買保單，保障卻不足！揭密台灣人買保險8大現象

台灣人有多愛買保險？根據法國巴黎保險今〈11〉日發布2019年「全球保障型保險調查報告」發現，台灣人買保險的行為上，主要有包括「愛買保險，保障卻不足」、認為保險應該要「無理賠可保費可返還」以及發現民眾未來最想買的險種是「長期照護保險〈長照險〉」等8大發現。

法國巴黎保險事業發展與行銷部副總吳惠雯表示，此調查主要是委託國際市調公司，針對法國巴黎保險在全球包括台灣在內的26個國家，共2.6萬多人進行全球受訪者行為研究調查，從中擷取出關於台灣受訪者，對於保障型保險的看法，統整出以下8大發現。

第一、買心酸的？台灣人愛買保險，卻自覺保障不足。

吳惠雯說，根據法國巴黎保險調查，台灣人平均每人持有3.3張保單，高於亞洲〈2.2張〉及全球平均〈2.3張〉。

若進一步從持有壽險保單比例來看，台灣人擁有壽險保單比例66%，高於韓國51%，日本55%以及全球平均47%。即便每人持有超過3張保單，但台灣人認為「當遭逢意外時，自己有完善保障」比率〈67%〉」，卻低於亞洲平均〈72%〉。

吳惠雯表示，台灣人普遍有持有多張保單，但保障卻明顯不足的現象，「這與台灣人過往多喜愛購買儲蓄險有關。」

第二、台灣人最怕發生「住院治療、重大疾病和殘疾」風險。

調查也發現，台灣人投保最希望對抗的風險是「住院治療」其次是「身故」及「罹患重疾」，都高於亞洲平均值，且願意透過購買保險來防範風險比例也高於亞洲國家平均，其中最優先考慮購買「重大疾病或癌症保險」、「住院醫療險」和「意外險」。

政治大學風險管理與保險學系系主任彭金隆分析，台灣面臨少子化、高齡化社會的到來，民眾對於健康狀況的威脅特別有感，因此對於未來醫療需求是有增無減。

他也觀察到，購買保險時，通常會「不買不缺、越買越缺」。也就是，沒風險意識的人通常不會購買保險，但當民眾有風險管理意識時，就會有比較高的購買需求，此現象也顯示在，即便台灣人平均擁有3.3張保單，但將近9成的人仍表示，願意購買其他健康保險上。

第三、台灣人對未來有信心，特別是健保品質。

法國巴黎保險調查也顯示，台灣人對未來有信心的比例為66%，雖低於全球平均74%，卻意外的高於日本48%和韓國63%。

其中，台灣人對於本身現況的感受中，對於國家的「健保品質（87%）」感到最滿意，其次是個人安全、住房。

在未來實現計畫及夢想問題中，台灣人認為「擁有足夠資金」、「為使家人安心，保全資產」及「金融機構的建議和支持」相當重要。

第四、好的保險應該要「無理賠可保費返還」。

值得關注的是，台灣人對於保險商品態度上，多數人認為保險應該要「簡單易懂」，其次希望「無理賠時，可保費返還」，以及希望能夠客製化。

第五、為了獲得客製化保險，願意分享個人醫療資料。

為獲得客製化服務，近8成〈78%〉台灣人願意分享自己的醫療資料個資，比例高於日〈63%〉、韓〈77%〉及全球〈72%〉。吳惠雯說，顯示台灣人對於個資保護現況頗為安心。

第六、願意借款比例高，但害怕「疾病和意外」造成還款困難。

吳惠雯指出，台灣人為了買房、創業和買車借款相當高，超過8成均擔心因「重大疾病」、「意外死亡」而無法還款，比例均高於日、韓及全球平均。

第七、投保房貸壽險比例，低於亞洲、全球平均。

雖然台灣民眾害怕意外導致還款的問題，但實際上透過信用保險，例如房貸壽險等轉嫁風險比例仍低。根據調查，台灣民眾投保過房貸壽險的比例只有26%，遠低於日本的53%及全球平均42%，顯示台灣市場信用保障保險的推廣仍有很大的空間。

第八、台灣人未來最想買的商品是「長期照護保險〈長照險〉」。

可留意的是，法國巴黎保險也特別針對「新型態保險商品」，觀察台灣民眾的態度。

最後發現，台灣人最感興趣、未來最想購買的保險商品是「長期照護保險」（為慢性疾病、殘廢或疾病，提供長期照護給付）佔最高（91%），其次是「住宿平安險」（保障旅遊住宿時發生意外傷害）佔76%，再來是「智慧居家保險」（搭配智慧家庭裝置）佔74%。

▲政治大學風險管理與保險學系系主任彭金隆分享對於台灣民眾買保險的觀察。〈圖片來源：法國巴黎保險〉

針對長照險，不少民眾都有「該不該購買長照險」的疑問，對此，彭金隆分享自己的「三分理論」。

彭金隆表示，他將自己未來退休可能遇到的狀況和風險分為三種，包括第一、健康的狀態，這時候最需要準備的是「生活費」，他建議，現在就要開始準備規劃退休後的「現金流」，準備的方式包括買房收租金，或是買會產生息收的投資標的等。

第二是生病狀態，所以要提前規劃醫療險、癌症險等保險；第三是碰到需要人照顧狀態，這時候通常生活費都花不到，以他的想法，可將提前準備的生活費用〈現金流〉挪到長照使用。彭金隆說，若生活費規劃得很好，其實不一定需要長照險，因為目前長照險保費高，理賠所需滿足的條件也比較多。

但他強調，若有足夠資金，退休後生活費準備、醫療險和癌症險，以及長照險都可以列入規劃，但若單純以上述三個狀況去做順位考量的話，最需要優先準備的是：生活費和醫療險，心有餘力再規劃長照險。

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