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【達人理財】中年大媽勇敢追夢 4心法買基金壯遊歐亞
年紀「過四奔五」，跟年輕勾不上邊，但說老又不老，今年47歲的部落客潔媽，26歲踏上基金投資路，因為早開始、有方法，讓她這個單親媽媽提早在44歲就大膽開除老闆，隔年帶著女兒橫跨歐亞大陸136天，完成壯遊之旅。
潔媽投資小檔案
出生：1971年
現職：部落客
經歷：電信業、外商銀行風控主管
投資座右銘：投資不要貪，保本很重要
「有一次我在台中火車站前，看到一個中年婦女拖著沉重行李，吃力地爬著樓梯，稍不小心就會被路人撞倒在地，這一幕讓我心裡一震，回家後立刻寫了辭職信給老闆。」部落客潔媽回想44歲那年，毅然放棄收入穩定主管職的心路歷程。
潔媽說，她一直有個搭火車橫越歐亞大陸的夢想，「原本打算退休後再圓夢，可是等到退休那一天，我會不會也搬不動行李、走不動了呢？就像車站前那個素昧平生的身影。」
瀟灑辭職 不怕沒旅費
因為不想徒留遺憾，潔媽頭也不回地和職場說拜拜，當時就讀大三的女兒則休學，母女倆一同踏上圓夢旅程。從台中出發，以北京為首站、巴黎為終點，途經西伯利亞，走進北歐北極圈，再橫渡波羅的海，造訪俄羅斯、瑞典、挪威、英國、奧地利等18個國家，瀟灑一去就是136天。
「辭掉工作，沒有薪水怎麼辦？」「妳怎麼會讓女兒休學出去玩？」身旁很多人不解潔媽為何不再多等幾年，「等到女兒大學畢業，未必有機會一起走這趟，最初米蟲（女兒的暱稱）還拒絕我耶！」潔媽以為出國玩，孩子不會say no，沒想到女兒正積極爭取科技部大專生研究計畫，一度無法成行。
這趟2016年出發的旅程，最後排除萬難實現，共花費7位數新台幣，潔媽如今想起來，仍覺得幸運又值得。「我之所以能鼓足勇氣，不擔心旅費的來源，都要感謝自己從年輕時就不間斷地儲蓄與投資。」
年紀「過四奔五」的潔媽，26歲開始買基金，投資資歷長達20餘年，「以前我也是股票族，可是上班忙，沒時間盯盤，常常前晚想好要買、要賣，但隔天早上才走出會議室，一切都來不及了。」在那個還無法以網路下單的年代，幾次賠錢後，潔媽開啟了定期定額扣款買基金的投資路。
她坦言，年輕時買基金宛如瞎子摸象，但累積了多年經驗，她已不是會被理專呼嚨的「明眼人」了，以下即是潔媽的基金投資四心法：
1.投資3成薪 定期扣款
潔媽的第一檔基金投資從扣款5千元開始，「那時我薪水約4萬5千元，每月固定撥出1萬元，扣款2檔基金。」她心裡抱定，既然沒空研究，不如相信基金經理人，而自己能做的事，就是每個月強迫自己扣款，當作儲蓄。
爾後薪水成長，潔媽索性將3成薪都存進基金裡，「金融市場永遠都像高低起伏的波浪，定期定額可以彌補一般人找不到買點的弱點。」因此，不論行情高低，潔媽每月都紀律扣款，最高紀錄曾月扣16檔基金，估計月存至少4萬8千元。
2.避單一國家 瞄準全球
「我第一檔基金買的是全球股票型，後來才配置歐洲股票和新興市場股票，至於單一國家基金則很少碰，但中國是例外。」近幾年她考量退休收益，逐漸轉戰債券基金，且以高收益債商品為主。
潔媽透露：「我年輕時幾次旅行歐洲，覺得這些國家的人民過得很舒服，觀光客很多，生意都做不完。」她1998年買進一檔歐洲小型基金，一扣就是17年，早期不光搭上歐洲市場的好光景，還賺到歐元大幅升值的匯兌收益，2007年之前曾最高獲利達400％出場。
至於為何破例看上中國這個單一市場，她解釋，前幾年中國經濟成長仍有2位數，當時台灣投資陸股的工具也不多，「我2011年初找了一檔與中國市場貼近的基金投入，持股看得到阿里巴巴、騰訊等在香港掛牌的中國企業，獲利至少2成。」
3.同類買2檔 汰弱留強
同類型基金同時持有2、3檔，是潔媽的投資習慣，「畢竟過去績效很好，不代表未來績效一樣好，所以至少選擇2檔以分散風險，較令我心安。」
另外，配息基金也可據此找到較好標的，「到底高配息有沒有騙人？是不是配到本金？先挑2、3檔標的，各定期定額扣款200美元，耐心觀察3至5個月，就能夠清楚知道。」
4.階段性停利 落袋為安
早期買基金強調長期投資，很多人沒有特別設定停利點，潔媽也是如此，所以長期不斷投入曾賺到400％獲利的歐股基金。然而後來金融市場變化加劇，潔媽認為，如果沒有預設停利目標，很可能一個風吹草動，就讓報酬變成紙上富貴，她因而轉為積極做階段性停利。
「當股票基金的報酬率有10％，先停利一部分，等滿足15％再全數獲利了結。如果持續看好，停利後不停扣。」潔媽認為，並非所有基金的停利停損標準都一樣，她會參考績效，若買到績效落後同類型的標的、或趨勢不對的基金，便果斷出場。
「但如果是區域市場，且該基金在同類型中表現不差，定期定額就不應停損。」潔媽強調，其實跌時更要勇敢加碼，若跌到過去10年平均低水位，更是相對保守的加碼點，她會斟酌手上部位，再分批加碼。「2008年我就是不夠勇敢，不然現在搞不好就旅居地中海了。」
潔媽剛滿24歲的女兒米蟲很爭氣，目前正在北京大學攻讀博士，「媽媽常跟我說，存錢很重要，叮嚀我不能當月光族！歐亞那趟旅行，她擔心有突發狀況時我手邊沒錢，才幫我辦了一張信用卡副卡。」
單親媽媽靠自己的力量撐起一個家，還能在45歲時，與女兒完成一趟令人稱羨的壯遊，圓夢的金鑰正是長期且有紀律的投資習慣。
潔媽這樣挑基金&操作
挑選4標準
不懂不碰：潔媽曾被理專勸進連動債，聽的當下她覺得很花腦筋，於是敬謝不敏，因而閃過賠大錢的危機。
成立至少5年：雖然過去績效不代表未來報酬，但最好有5至10年以上的過去績效，才能做參考比較。
小額試單再挑主力：如果有看好的標的，觀察一陣子後，在同類型基金中挑2、3檔同時定期定額，之後再刪除表現較弱的標的，留一檔當主力。
債券型配息5%以上：要求投資要打敗定存，潔媽近幾年改買高收益債基金，配息率5％是基本要求。
買進2技巧
外幣扣款：過去潔媽買海外基金都用新台幣扣款，常常發生基金淨值在高檔，卻被匯率吃掉獲利的情況。為了贖回換成新台幣能多賺，續扣又能多買單位數，她後來一律以美元扣款，趁美元便宜時先兌換，日後贖回只需單純考慮基金淨值。這幾年美元兌新台幣在30元以下是買點，跌到29元更甜。
善用優惠：銀行或基金平台常會針對定期定額客戶祭出手續費優惠，可多加利用。
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