退休理財術-退休有夢族 自覺自醒才能圓滿

工商時報【文╱陳碧芬】

「Long Stay」(長宿)被視為第二人生的好策略,200多年前的英國、德國人年老之後,到物價便宜、氣候暖和、居住條件舒適的西班牙地中海邊,過著優雅自在的生活,北歐人晚近以來也加入這個潮流,移居西班牙的台灣人經常以投資當地房地產,改裝後出租給外地遊客,特別是北歐的老夫婦,短期一個月、長則四個月,終日樂於紅瓦白牆的西班牙莊園生活。

日本經由政府倡議,在1990年代也鼓勵退休族到海外過第二人生計畫,當時以中南美洲、澳洲為優先選擇,及至2005年,台灣也成為日本退休族的Long Stay選擇地點,至今在南投、屏東等氣候溫暖的城鎮甚至花蓮,經常有日籍退休族的訊息。

長照專家群分析,到海外Long Stay首先需要處理租借居住設施,且以休閒為目的,但又不是一直在旅遊,而是把重心放在生活上,活用自由時間,與當地人進行交流活動等。推動日人來台Long Stay計畫時,官方還為這些客戶群計算在台灣的生活資金來源,發現可以有日本國內的年金、利息、紅利、租賃收入等,在台灣將沒有必要、也不可能固定賺取收入。

近五年國內常聽到年過60的「OL退役」朋友興起到日本Long Stay的想法,其中最被提起的理由是「把日文好好學好」,「OL退役」族昔日上班時想必有用到日文,林媽媽就是一例,有感於和日本客戶往來常以「急就章」日文應付,於是退休後就興起到日本Long Stay的想法,一圓學習在地日文的夢想。

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另一方面,歐系銀行指出,在百歲人生的框架下,五六年級生可能會考慮晚幾年退休,職涯年數一旦拉長,也會考慮在職進修或學習新技能,這帶給高齡族追求圓夢的新刺激。

台灣的退休有夢族到國外Long Stay,生活資金來源該如何規劃?外銀財富管理專家認為,最保守的作法是提前「很多年」開始的傳統儲蓄險,好好準備一筆錢,在國外時可以一部份靠保單固定提供的生存金。只是這種高門檻的退休準備,對多數人有其困難。

瑞銀財富管理的調查中,反倒是看到另一個問題:女性習慣於把長期財務決策,諸如退休規劃交由配偶負責,如果夫妻雙方都長命百歲,退休財務問題比較小,怕就怕女性與配偶離婚,或配偶提早離世後,才發現自己退休財富不足,財務漏洞浮現。瑞銀財富管理客戶策略辦公室指出,應避免在重大的人生轉變時才亡羊補牢,人生步向高齡是一條單行道,每個人在財務上的自覺自醒,自己經手或與專家共同規劃,才有機會讓有夢的人生圓滿。

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