退休理財術-老後富足 2帳戶不可缺 1.醫療保險 2.退休金

工商時報【陳碧芬╱台北報導】 台灣社會高齡化的快速,政府部會近日動作頻頻,衛福部新設少子化專屬辦公室,金管會和勞動部同時在官網設置個人退休金規劃建議、退休金試算公式等,呼籲國人重視未來的退休生活至少長達20∼26年,若想規劃富足的退休生活,應事前準備兩個帳戶:醫療保障帳戶與退休金帳戶。 匯豐(台灣)商業銀行個人金融暨財富管理事業處資深副總裁陳宥辰指出,退休之後少了持續收入的來源,退休理財規劃必須考量可能產生的支出,有三大部份:1.必要消費:食衣住行等需求的必要支出;2.休閒娛樂:民眾多期待退休後仍保有良好的生活品質,因此旅遊和交際等支出也需要包含在退休理財規劃中。 陳宥辰提醒,上述兩個帳戶之一的醫療保障帳戶,吻合匯豐建議的第3點,醫療或意外的保障:健康是民眾的重要顧慮,80%準退休族認為健康變差會影響他們的退休準備,而近6成受訪者(59%)更表示無法預料退休後的醫療開支。 匯豐(台灣)調查,台灣約有27%民眾尚未開始退休規劃,即使是有規劃的民眾,也普遍存在準備不足的情況,尤其是老年後的醫療、長照需求,是最容易被忽略的支出。 就算不是醫療保障帳戶,鉅亨網投顧總經理朱挺豪認為,一般退休金帳戶的存款也是一大難事,長期投資的路上,包括通貨膨脹、無風險報酬及預期報酬的計算方式,都是存退金很重要的觀念。不同年齡層的投資目的及投資方向也大不相同,將退休的人與年輕族群的目的分別為資產保值及資本增值,用對方式將有望讓退休生活更有保障。 舉例通貨膨脹率部份,鉅亨網投顧建議投資人可以2%為計算參考,因為從1960年以來,扣掉經歷高經濟成長及能源危機的1960和1970年代,台灣通貨膨脹率平均為2.5%,且維持緩慢下降的趨勢。 星展銀行提議的逆齡退休規劃,建議的兩個帳戶構想,其一,是投資型保單兼具「投資」及「保障」功能,輕鬆參與全球投資市場,同時做好風險規劃;另一為不同幣別的增額型壽險,適合安排作為資產配置,逐步累積財富。 匯豐(台灣)認為,好的理財習慣是先從己身需求考量,長期投資單一資產類別作退休規劃看來可行,同時透過多元配置以分散風險,幣別也可有兩個帳戶作法,新台幣以外,可以規劃外幣帳戶,佈局流通率高的一些主要貨幣,如美元、人民幣或澳幣。