退休理財 用保險好好規畫

工商時報【記者孫彬訓╱台北報導】 人口老化成為當前的重要議題,而儲備好退休金,開啟第二人生格外重要,現在各壽險公司持續推出各式各樣的退休相關保單,相當適合民眾提前規畫。 合作金庫銀行與南山人壽攜手首創市場第一張結合「年金保險、長期照顧保障及終身醫療」組合式商品「樂活三寶」保險專案,一次滿足客戶在規畫退休時的退休基金、長期照顧需求與醫療保障,讓退休族群能有安穩老年生活。 樂活三寶以新台幣計價,囊括即期年金、遞延年金、終身醫療及長期照顧終身保險。 此外,近幾年崛起的類全委保單,也相當適合退休族提前規畫,類全委保單結合了全權委託投資與年金保險的概念,滿足各種風險報酬的偏好,同時每月固定撥回的機制(類似配息),彌補勞保退休金不足的缺口,符合「退休要收入」的要求。 相較於一般投資帳戶,類全委保單含有保險,透過搭配終身壽險、定期險或意外險,為家人提供保障。保額可以根據經濟負擔狀況,彈性調整。初期因籌措房貸、子女教育基金等,應設定高保額,接近退休年齡、負擔減輕,再降低保額,其保險金的給付則會以保單帳戶價值與基本保額間,兩者較高者給付,讓投資人能夠「攻守兼備」。 第一金投信投資長高子敬表示,類全委保單可帶來好處,包含投資門檻低、交給專業團隊、量化質化操作、保險保障。 如果手上有閒置外幣或未來有外幣需求的投資人,還可以透過美元、歐元、澳幣、人民幣等外幣計價的類全委帳戶操作,管理外幣資產,發揮更大的效益。 不過,高子敬也提醒,類全委保單沒有保本的功能,僅適合追求中低投資風險的人,如果投資人目的在完全保本,那麼不建議持有。其次,要留意兩點:一、是每月固定撥回到帳戶的資金是否包含本金,二、是帳戶扣除的費用項目。 同時,還要仔細查看帳戶是否有額外的附加功能或服務,有些可能是要收取費用,如分銷手續費、附加費用、危險保費等,這些都是隱藏的成本,對於錙銖必較的投資人,最好拿捏一下付出的成本能不能帶來相對應的回報。 臺灣企銀建議,退休生活的保險規畫有養老保險、還本型終身保險或年金保險等,都可以達到樂活退休。 第一金人壽總經理林元輝表示,現在類全委保單有「前收型」、「後收型」兩種。 前收型的類全委保單是指保戶投保後先扣除一筆保費費用,為所繳保費的1.5∼3%間,剩餘資金拿來作為投資用途,往後若要部分提領或解約,不需支付額外的解約費用,此類保單的資產流動性高,因此較適合「追求靈活資產配置」的族群。 後收型的類全委保單,指的是保戶一開始不須繳交保費費用,能保留資金直接投入全委帳戶,投資操作,不過往後每月約須支付保單帳戶價值0.07∼0.13%的帳戶管理費,除此之外,保戶在契約生效後前1∼3年解約或部分提領時,須支付提領金額的2∼5%的解約費用。 如有打算「長期持有、退休規畫」者,後收型類全委保單會是不錯的選擇。