退休後誰來養你30年？

文：小花平台

2015年內政部統計，台灣男性平均壽命為76.85歲，女性為83.33歲，而行政院主計總處公布103年的平均退休年齡為57.8歲。此外，從「103年簡易生命表」推估生存機率，超過半數的男性能活到82.91，而逾一半的女性可活到86.33，換句話說，女性在退休後還有近30年，而男性則還有25餘年要過。再說，這都是平均，假如，你的壽命又再更長壽呢？快跟著小花平台團隊省思你的退休規劃！

為了孩子、另一半，你每天在猶如戰場的職場上征戰，忙忙碌碌了一輩子，為了這個家省吃撿用，但你思考過自己期望的退休生活嗎？無論如何，你絕對不會希望在辛苦了大半輩子後，卻無法開心地安享晚年。光是基於這一點，你就該好好省思退休規劃。一般來說，退休後的餘命會以20年做為規劃基準，接著會隨著身體健康狀況再進行調整。再來，建議你先估算退休後的收入、每月生活費、期望生活水準……等各種考量因素，才能準確地計算出退休金的需求。同時，別忘了為了避免退休後所產生的風險，記得考量債務、看護、親人生病或過世、投資損失等因素，以免造成晚年入不敷出的窘境。接著，你還需要仔細評估以下各個面向：

預估退休金

民營機構任職的退休金來源分為：舊制退休金、勞退新制退休金或是勞保老年給付。舊制退休金：公司每個月會依員工的月薪總額提撥2%～15%至企業勞工退休準備金專戶；勞退新制退休金：由雇主每月提撥勞工薪資6%至勞工退休金個人專戶，而勞工在退休後則可按月提領；勞保老年給付則是勞工每月薪資按勞保費率（現行9%）提撥至勞工保險基金。聽到這裡，你必須思考，這些退休金足夠餘生使用嗎？根據聯合報與摩根資產管理，針對2015年台灣人心中的理想退休金額調查：1000萬以下31%、1000～1500萬29.3%；4000萬以上40%，那麼你的理想退休金額落在哪個區間？

實際應該準備的退休金額？會依每個人的生活花費與習慣而有所不同，但如果要準備一筆基本退休金，知名部落客小資女艾蜜莉初估大約可準備1200萬，才算是較夠用的數目。假如，以夫妻的每月基本開銷，包含：食、衣、住、行、育、樂等費用，月消費約6萬元來看，那麼每年就必須準備72萬。建議你能夠準備1000萬，將這筆資金投入平均7.2%報酬率的投資工具，那麼每年就有獲得72萬的生活費。除了投資外，另外還需要準備200萬（約為3年生活費）的備用金，所以總共需要1200萬。艾蜜莉建議，想要達到像是7%左右的投資報酬率，可以考慮退休金的理財工具，ETF（指數股票型證券投資信託基金），其概念就是收集市場上優質的好股票，讓投資人可以直接買，像是專家們推薦的台灣50、世界股票 ETF、美股ETF都是。

生活方式的選擇

除了生活開銷外，你期望居住在市區還是郊區？環遊世界？協助孩子創業？不同的決定，都牽涉到往後退休的財務規劃，必須先仔細考量，然後才能針對真實需求計算出所需的退休金額，為自己規劃出有意義的退休生涯。

尋求專業人士協助

假如你選擇了以存款利息收入作為退休金來源，那麼你必須知道，因為銀行定位利率太低，所以如果是以定存做為退休規劃的人，你的存款也會隨著通貨膨脹率，逐漸變少。如果是以2%投資報酬率來看，100萬的本金必須要36年才能變成200萬。因此，針對金融工具的選擇，你必須先認知投資一定有風險，所以先立定你的目標是以增加資產、穩定退休金源後，再尋求專業財顧或投顧來協助投資管理。

留得青山在才能有命享

退休後，如果沒有健康身體，那準備再充分都是枉然。從現在起，除了注意飲食攝取，同時也要培養固定的運動習慣。這麼做，才不會讓健康狀況每況愈下，甚至拖垮你所辛苦存下的老年安養金。再者，培養人際關係、經營家庭生活、培養多元興趣，才能在晚年開心享受人生。

建立籌備清單

為了退休生活，你可以考慮銀行定存、購買儲蓄型保單、變額年金險、投資型保單、基金、高收益債券或是台股，但大前提是，先弄清楚每樣投資工具會帶來的風險。仔細評估才能避免退休規劃中產生了不可預期的變素，另外，為了能夠方便管理，為你的投資工具做個項目清單吧！裡頭可包含繳費年限、給付方式、符合退休需求、投資策略與配置等必要資訊，如此便可清楚掌控手中資產，並且不時評估是否迎合當下需求。

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