買醫療險前要注意的七大事項

作者:余家榮

許多人都會遇到保險員跟你介紹醫療險,那在投保前有什麼需要注意的事項呢?以下幾點提供給你參考:

一、趁年輕:注意最高投保年齡

醫療險有投保年齡上限,每間保險公司的規定不盡相同,多數上限是65歲到75歲之間。假如你打算幫自己或家中長輩投保醫療險,還請留意,要趁年紀還許可的時候購買哦。

二、趁健康:既有疾病不理賠

醫療險承保的是「保險契約生效後」發生的疾病,假如是投保之前就有的既有疾病,就不在保險的保障範圍了。因此,請把握你現在還健康的時候去投保。

三、要誠實:健康狀況誠實告知

保險公司會依照被保險人的身體狀況來決定是否承保、費率多少,如果投保時的健康告知事項沒有說明清楚,就算現在給你投保,將來保險公司可能主張「因為沒有誠實告知而不理賠」。所以你投保的時候請逐字逐句詳讀健康告知事項的問題,並且務必據實填寫完整。

四、要告知:是否有其他醫療險保單

自2019年11月8日起,實支實付保單以「3張」為限,醫療險、意外傷害險分開計算。如果要投保第2張以上的實支實付醫療險,一定要告知新投保的保險公司「目前已投保」其他的實支實付醫療險,在投保時明確告知,以減少日後的理賠糾紛。

五、要等待:是否有等待期?

醫療險通常有所謂的等待期,例如一般疾病等待期30天,癌症等待期90天,這意思是說,在保險契約開始日起算「30天內」發生疾病,「90天內」發生癌症不理賠。這包括等待期去健康檢查所發現的疾病,因此,你投保之後在等待期內的所有醫療行為都要注意,以免遇到了卻發現不賠。

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六、要查表:沒在手術列表的怎麼賠?

關於手術理賠,有的醫療險是根據保單的手術列表,「僅限於手術列表內」的手術才理賠。然而,現代社會科學昌明,醫療技術持續進步,可能以前需要開刀的現在不必了,例如腎結石過去需要開刀取出結石,現在使用體外震波碎石就可以解決,這樣可能就不符合手術的保障範圍。再者,有些舊式手術會用新的手術取代,有可能你投保經過若干年後去開刀,那時候使用的新式手術現在還沒被發明,沒有列在你這張保單的手術列表中,即使你確實有動手術,也無法得到你認為的理賠金額,可能需要由保險公司認定,或者協議理賠,或甚至可能不賠,這點還請留意。

七、靠自己:萬一醫療險不理賠?

保險並非萬能,除了買保險之外你還需要另外存一筆緊急預備金,例如10萬元或20萬元,倘若將來看病、開刀但是不符合醫療險的理賠規定,你也要有能力自己出得起全部或一部分。有些事不能完全依賴保險,還是要靠自己。

小結

事前瞭解得愈多,事後糾紛就愈少,醫療險投保前先弄清楚上述七點事項,相信能減少日後與保險公司的紛爭。再者,並非你有醫療行為就一定能得到醫療險理賠,理賠是依據保險契約條款的約定。你應該做的是:除了繳保費之外,還要同時「存錢、指數化投資參與整體股市報酬」,用長期時間去累積你的資產,假如真的遇到醫療險不理賠的狀況,就靠自己的存款與指數化投資股票去解決醫療費用,這樣才是完整的理財行為。