買意外險最好拆單投保

Yahoo女人理財專欄：李美虹

上週去河濱公園騎車，沒注意到自行車道的高低差而意外摔車，這一摔，身體的左半邊都受傷，從左肩、左胸肋骨、左腿均挫傷，在家休養多日，朋友們除了關心也提醒可申請意外險理賠。

因此，今天不說別人的理財故事，就說說自己吧。談起意外險理賠，連走路都常會因沒看路而不小心摔跤的我，可說是熟門熟路，過去這幾年，我沒生病住院，反而因意外受傷而申請了幾次意外傷害醫療理賠。我常跟朋友說，意外險保費最便宜（100萬元的定期意外險，含意外傷害醫療等保障，年繳保費約1千多元），但效益最大，絕對是個人保險中最不可缺的險種。

絕不買還本型意外險

我買意外險有兩個原則：一是絕對不買還本型；二是如果保額預定要買1000萬元，絕對不會集中在一家保險公司、用一張保單全部投保，而是分成至少3家保險公司、至少3至4張，甚至5張保單完成。

先說為什麼不買還本型。第一，還本型意外險保費貴，保額卻低。以我為例，100萬元意外險年繳保費動輒就要3萬、4萬元，但若買1000萬元定期型意外險（就是一年一約），年繳保費不到2萬元，就算保障內容多一點（例如因應不同交通工具再乘上3~5倍不等的保額），也才2萬元出頭。一個是保額100萬，一個是1000萬，哪一種才是對自己與家庭最有利的保單，高下立判。

第二，還本型會排擠其他保障預算。根據衛生福利部統計，意外死亡族群的年齡分布中，以15至44歲居多，這個年齡層不是青少年，就是身負重任的家庭經濟來源，如果1年花3、4萬元去買保額100萬元的意外險，可能就沒有足夠預算再去買足壽險、醫療險、癌症險等保障。

第三，把意外險當存錢是很弔詭的事。保險歸保險，尤其是意外險這種「基本款」的保險，該求「最高保障」，絕非20年後能夠領回來多少錢。大家都知道，意外總是不請自來、來得突然，當意外發生時，有1000萬理賠金照顧家庭，實際效益絕對大於現在買100萬意外險、每年繳4萬元保費，然後20年後領回的那筆80幾萬元的還本金。

意外險最好拆開多張購買

一般人發生意外的機率遠高於生病住院，小至走路扭傷腳踝、刀子切到手、開水燙傷、騎車摔車，大至發生交通意外事故等。在意外傷害部分，只要購買的意外險中含有「意外傷害醫療」（投保時請特別注意有無此項保障，因為有些「純意外險」只有意外身故殘廢才理賠、而沒有意外傷害醫療，這種意外險保費更便宜），符合了「意外傷害事故」的要件：非疾病＋外來＋突發，就能向保險公司申請醫療理賠。

所以，接下來我要說的第二個意外險購買原則：拆單分開買，就跟「意外傷害醫療」有關。

前面提到，如果保額預定要買1000萬元，我絕對不會集中在一家保險公司、用一張保單投保，而是分成至少3家保險公司、多張保單完成。舉例來說，1000萬元拆開投保，分別向3~5家壽險或產險公司購買，保額也分成100萬或200萬、300萬元。但要提醒的是，用這種方式投保時，務必先問清楚：理賠時的醫療單據是否可以用「副本」申請，如果可以，就放心投保。

為什麼要如此麻煩？原因是只要能用醫療單據的「副本」申請理賠，那麼同樣的一個意外事故傷害，就可以向醫院申請多份醫療單據副本，向不同保險公司申請理賠。

舉例來說，騎車摔車，後續的復健醫療可能高達十幾、二十幾次，假設醫療費用累積達2萬多元，如果只跟一家保險公司購買一張300萬元意外險，雖然每次事故的傷害醫療高達10~15萬元（每張保單內容不同），但也只能向保險公司申請2萬多元的醫療費，至於受傷的額外費用，例如自行購買復健用品，或是額外支出看護費用等，就不能申請理賠（有的豪華版意外險涵蓋看護費用，但金額不高）。

若是一開始就向3家保險公司各投保100萬元意外險，且都涵蓋意外傷害醫療，其中A保單的傷害醫療限額2萬元，B保單限額5萬元，C保單限額5萬元，以一次事故產生的醫療費用總計2萬5千元來計算，可以向A公司申請到2萬元醫療理賠金，B與C公司則可申請到足額2萬5千元，那麼總計就能申請到7萬元理賠金，對於受傷後的收入減少與額外支出，都能發揮財務補貼的效果。

投保前務必看清保單內容

當然，我不是鼓勵大家用這種方式去跟保險公司多領保險費，而是從意外發生時的財務面來探討。此外，分開幾家保險公司投保，還有一個優點：如果某一年真的運氣很背，在短時間內突然發生兩次或三次的意外事故，太過密集向同一家保險公司申請理賠的後遺症是，隔年保險公司很可能就將你列為「拒絕續保」名單。因此，當有意外傷害醫療發生時，如果手上有幾家公司或幾張意外險保單，就能輪流申請理賠。這也是我會拆單分開買意外險的另一個原因。

因為每張意外險的保障內容不太一樣，例如是否可用醫療單據副本理賠、意外傷害醫療理賠金上限也不同，所以建議投保時，務必仔細看清楚，才不會發生投保後領不到理賠金，或是理賠金額不高的情況。

意外傷害要同時符合兩個條件

依據保險法第131條的規定，意外傷害事故必須同時符合兩項條件：一是非體內引起的疾病，二是外來的突發事故，例如切菜不小心切到手、走路扭到腳或跌倒，都符合意外傷害事故的定義。不過，如果像是落枕，因為是長時間睡眠姿勢不良引起，所以並不符合意外險的理賠原則，故不在理賠範圍內。

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個人簡歷

作者：李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體20餘年，對數字敏感，但卻不喜歡硬梆梆的數學，所以一直希望能用簡單的方式跟人溝通理財知識。目前在《Money錢》《女人變有錢》擔任社長兼總編輯長。