買了不用是浪費,除了它…

理財專欄作者:黃逸強

阿榮是個機車族,自以為技術很好,平常喜歡騎在車陣裡亂鑽,左拐右閃坐他的車會得心臟病。之前發生車禍自己小腿骨折,還要賠償對方一萬多,他說好衰,剛簽了保單就出事。申請了理賠後又說,如果繳了保費都沒用到,是不是更衰。我聽了無言,不知道現在的年輕人腦子裡都裝什麼。

買保險最好不要用到

他也有買手機保險,有一次手機放在機車前把手上,沒注意騎過一個窟窿,手機掉下來摔壞了,還好送修有保險理賠。他經常摔東摔西,覺得他的心態就是繳保費,不弄一點回來不申請理賠就是吃虧,所以有了保險就很大意,不怕摔車也不怕摔手機,反正有保險公司可以理賠。

也有人為了申請理賠,掛急診要求醫生讓他在病床上多躺幾小時,或住院多住幾天,沒事去中醫診所掛號說運動傷害,然後針灸拿些痠痛貼布。這種貪小便宜的做法不妥,因為常申請理賠以後保費會變貴,甚至可能會被拒保。

這個現象很普遍,國人買保險喜歡買還本型,或是可以領錢的那一種。只要聽到繳幾年就可以分紅,或是繳費期間可以申請理賠,將來期滿還可以領回本金的險種都賣得很好,大家覺得不吃虧,卻不知這種保險都很貴

很多人把保險當成是存錢的工具,忽略了保險的基本功能是轉嫁風險,在發生不幸時有一些補償。正確的做法應該是繳最少的錢得到最大的保障,錢要拿去做有效的運用。而且買了保險最好不要去用到,除非是發生事故不得已,相信沒人希望自己出事。保險還有一個功能就是隱藏財富,讓有錢人避稅,透過大額保單將財富傳承給下一代,一般人可能用不到。

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投資先要了解商品

另外有一個案例是朋友剛解約一筆基金,在兒子小學時買的現在都大學了,這個投資讓她慘賠,停損後拿回沒多少錢。我很好奇,這幾年的基金市場應該沒這麼差,就算曾發生雷曼金融風暴,很多股票早已超過當年的高點了,不應該賠那麼多。她說是捧場朋友去買投資型保單,連結幾檔基金,現在解約拿回來的錢不到所投資金額的三分之一。

我向她解釋說基金應該沒賠錢,消失的錢是繳了投資型保單的保費和各種費用,這次投資虧損就當做花錢買經驗,沒有搞清楚自己當初買的是什麼商品,而且又是捧場幫朋友做業績,所以也只能啞巴吃黃蓮。

保險公司是賣保險的,為了滿足投資人需求,就設計了一種連結基金的「投資型保單」,保戶繳一筆錢裡面有含保險也有基金,適合有這種需求的人,但如果是要單純的投資基金就不必透過保險公司,可以直接找發行機構買就好了。保險公司除了保費還會收前置費用或解約金,還有帳務管理費和保管費,保戶所繳的錢不是全部買基金,所以解約後拿不到多少錢,才會覺得虧很多。

每一種商品都有它的功能和特性,保險是提供保障的防守型商品,在投資理財的規畫是最重要的,每個人都需要,尤其是青壯年族,在打拼階段可以無後顧之憂。基金是投資,屬於攻擊型商品,承擔一點風險用錢去賺錢,二者不要混在一起。

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