行動支付 保險創新的下一步！

智慧型手機當道，人類的生活與科技更加密不可分，除了有電器商品主打可以透過手機遠端遙控電器開關的功能，近來「行動支付」更是政府與金融業界最關心的議題，人人拿手機付款的景況指日可待。

然而，行動支付可不僅限於物品交易，屬於無形商品的「保險」更是一大市場，透過行動支付的便利性，投保、繳保費都不再是難事，這也成為了保險業與行動支付業者的一大商機。

行動支付風起雲湧 翻轉付費的新技術 「傳統來講，我們通常都攜帶錢包出門，消費時再從錢包內掏出不同的塑膠卡包括信用卡、悠遊卡或會員卡等，」國際行動支付有限公司董事長暨總經理詹澄翼說，行動支付顛覆傳統，將分門別類的卡別虛擬化、集中在手機App上，再進行消費，這就是行動支付的概念。

行動支付與線上信用卡支付的最大不同，在於行動支付宛如直接將實體信用卡與智慧型手機融為一體，購物不必再輸入冗長的信用卡號與認證程序，更可以在同一平台上選擇不同卡別支付；出門逛街也能透過掃描QR Code或如同悠遊卡一般以「感應」的方式消費，大大地縮短支付所需的時間與程序。

隨著Apple Pay、Samsung Pay與Android Pay等國際業者登台的新聞發酵，民眾對行動支付的關心與日俱增，金管會更於去（二○一六）年十二月表示，原定在二○二○年將國內電子支付交易比率由現行二十六％提升至五十二％的「電子化支付比率五年倍增計畫」，有信心提前達成目標。

根據資策會產業情報研究所（MIC）去年三月發布的「行動支付消費者調查分析」顯示，台灣智慧型手機用戶中，有十九％的行動支付使用者，而三十五歲以下的行動支付使用者更高達五二．三％。

雖自統計數字看來，行動支付使用狀況呈上升趨勢，然而行動支付業者觀察到的數據卻與資策會有落差，「據公司內部統計，三十五歲以下用戶中開通行動支付功能、且經常使用者，大約在二十五～三十％，」詹澄翼認為，綜觀台灣環境，恐怕沒那麼樂觀。

其實，台灣早於十年前就開始發展行動支付業務的準備，然而當時政府投入的積極度以及硬體設施並未跟進，詹澄翼表示，造成台灣在行動支付發展上停滯的原因，也有可能是整體環境的影響下，業者多持觀望態度所致。遠眺對岸行動支付的蓬勃發展，台灣現在才正要發起行動支付革命，業者紛紛表示時下是行動支付發展元年。

保險結合行動支付 尚未出世前景可期 想要將保險與行動支付結合，首先必須從台灣的網路投保開始探討。「要談行動支付或網路投保必須回歸到保險，民眾投保時必須在要保書簽名，一旦變成網路投保時，依照《電子簽章法》，交易相對人得用電子簽章為之，」財團法人保險事業發展中心資訊處專門委員梁震直言，如何在網路投保時，「證明要保人是本人」是一大關鍵。

目前在網路投保，業者會與聯合信用卡中心、財經資訊中心合作進行身分辨識，確認傳至資訊中心的ID是否與信用卡一致，再傳回授權碼做確認。「身份辨識做好，網路投保就可以連貫完成，」梁震表示，未來除了有可以感應的行動支付條碼、方式，「有其他單位協助身份辨識」是不可或缺的一環。

其實，「第三方支付」左右了保險能否發展行動支付，「第三方支付的初衷是想要彌補買賣雙方的信任缺口，」梁震表示，當買賣雙方之間有一個共同信任單位，就可以更迅速地進行交易。然而，保險交易屬「見費出單」，先收到保費才會出單，有違第三方支付「解決雙方契約無法同時履行」的初衷，因此目前台灣行動支付僅運用於繳保費。

行動支付在大陸的蓬勃發展有目共睹，不論是繳保費、買保險都可以「一指搞定」，「大陸在投保方面未如台灣一般要求嚴謹，」梁震解釋，也因為有情境化的行動消費環境，使得大陸每逢雙十一時，眾買家看到只要繳一點點保費就能有退貨險，就願意買單，因此在雙十一賣出的退貨險高達上億張。

在此行動支付的發展情境之下，如果科技能結合保險，未來的商機將無可限量。例如人在機場卻尚未投保旅遊平安險，手機或許會直接偵測到所在位置，再結合自動推播與行動支付功能提供投保服務，便利性大大提升。「當手機的主動推播功能結合了定位、日期、生日或生活情境，提醒訊息就能更聰明、更客製化」，梁震表示，這部分有待保險業者與行動支付業者進一步的合作。

「目前行動支付還是以交通卡占大宗，其次是信用卡、會員卡集點，」詹澄翼認為，目前行動支付被框架在FinTech之下，支付技術已不是問題核心，整體環境若能再積極一點，兩年內應該有普及的機會。「我個人對於台灣在行動支付的推展上是相當樂觀的，或許不用兩年就可以完成。」梁震說。