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薪水不多又想旅遊 有邊玩邊存錢的方法嗎？
文：李美虹
在出版社工作的小薇，一家人一直是租房子居住，為了幫忙分擔家計，她從大學畢業後就和妹妹每月各拿1萬元付房租，此外，每個月她還要償還4千元學貸，光是這兩項支出，就占了小薇月薪3萬8千元的36%。
除此之外，小薇還有另一筆較大的開銷，就是每個月的保險費！原來小薇的媽媽從事保險兼職，每次看到好商品就會叫小薇投保，東買西買下，小薇1個月的保費支出高達1萬5千元，再加上前面提及的房租、學貸的1萬4千元，這3項支出就高達2萬9千元，已經占去小薇薪資的76%，每月只剩9千元可供花用，對她來說，負擔相當沈重。
小薇的保單都交給媽媽保管，她只記得有買投資型保單、6年儲蓄險、20年儲蓄險、終身醫療險及防癌險。因為每月保費支出實在太高，小薇目前已經停繳投資型保單，並且每年贖回帳戶價值6萬元，用來繳交6年儲蓄險保費，等於是用保單養保單的方式存錢，這樣一來，她每月的薪水就可剩下1萬4千元供花用。
手滑網購、每年出國一趟 始終存不下錢
由於媽媽在家很少開伙，小薇三餐都是外食。有一次，她在公司附近買便當時，拿起手機瀏覽了一下，突然看到喜歡的衣服，便一時「手滑」下單，幾千元就這麼飛了。
小薇這樣的消費方式，加上沒有記帳，結果就是有好幾次薪水透支。還好她堅持把每年的年終獎金存在另一個戶頭，這時就可以用這部分的儲蓄來繳交卡費，還不至於有負債。
為了避免經常性透支，小薇學會一領到薪水，就先把保費、學貸、房租匯入另一個戶頭，剩下的才是生活費，只是，她每個月的薪水幾乎都花光光，而沒有存下半毛錢。
而讓小薇薪水透支的另一個原因就是旅遊。出國旅遊對小薇來說是工作的最大動力，她堅持不管有沒有存到旅費，每年都一定要出國玩一趟。如果錢沒存夠，就先刷卡買機票、付旅館費，回國後再分期償還卡費。
「旅行對我來說真的很重要，是我的『必要開銷』，不能省。所以，到底有什麼存錢方法，可以讓我每年都能出國、又還能存到錢呢？」小薇提出她的最大問題。
認真記帳 消費全用現金支付
其實，小薇覺得薪水不夠花，最大問題就是出在「花錢沒有計畫」，加上沒有自律，當然是賺再多都不夠花。
既然花錢太過隨性，建議小薇最好還是先不要刷信用卡，全部改用現金支付，並且乖乖的記帳2個月，把生活費的各類支出作記錄，就會清楚金錢流向，找出可以壓縮的空間。只要有心檢討與改變消費行為，一定可以節省不必要的支出，進而開始邁向存錢的道路。
由於小薇的銀行帳戶有兩個，一個是存年終獎金的帳戶，一個是薪資帳戶，她可以把這兩個帳戶改個名稱，其中，薪水與年終獎金一拿到，就先把要存的錢轉入原本的年終獎金帳戶，並把這個帳戶改名稱為「儲蓄帳戶」，而薪資帳戶就稱為「生活費帳戶」。
儲蓄帳戶包括每月所繳保費、學貸、每年年終獎金。建議小薇可以把每年的年終獎金做定期定額投資基金，而不是拿去支付薪資透支的信用卡繳款，因為前面已經建議小薇全部支出都要改用現金支付，並且要記帳2個月，只要確實做到這兩點，相信小薇每個月應該可以有些結餘，就算沒有結餘，每個月薪水都花光，但年終獎金就可以保留下來，把這筆錢定期定額買基金，透過拉長投資時間，提高報酬率。
建立兩個觀念 就能又玩又存錢
現在人手一機（手機），加上網路電商蓬勃發展，網路購物已成常態，只要自制力不夠，上下班途中搭捷運、公車，甚至像小薇一樣在等候餐點時，都可能「手滑」就衝動購物了！因此，對大多數的人來說，問題不在於如何管理薪水，而是必須先改變生活態度與價值觀，小薇若不想捨棄每年出國一趟，但又希望可以邊玩邊存錢，建議可以從以下2個觀念做調整：
觀念調整1：不能什麼都要
調整方式➜ 減少外食費 自備便當
薪水有限，夢想卻無限大，但現實中，根本不可能兩全其美，所以必須有所犧牲，小薇想要出國旅遊，勢必就得從生活花費中找出節省壓縮的空間，而不能靠刷卡舉債去玩樂。
在生活花費中，外食費往往占上班族薪資很高的比例，建議小薇可以和家人一起開伙，晚餐煮多一點，隔天還可以一起帶便當，這樣家庭裡的每個成員都可以省到錢。
以一個月生活費1萬4千元（勿透支）來說，只要小薇控制伙食費每個月在5千元，再扣掉手機、油錢每月約1千元，還有每個月1千元的治裝費（也可累積到3千元再買），這樣還剩7千元，其中2千元就可以存起來當旅費，另外5千則拿來存退休金。
觀念調整2：儘早存退休金
調整方式➜ 調整保單 解約儲蓄險、增加定期壽險
我們可以不結婚、不買房，但不能不退休，尤其現代人越來越長壽，不論單身或已婚，都該提早替退休做好準備。以小薇的年紀來說，現在開始準備退休金還來得及，而且越年輕準備，每月所需儲蓄的金額就越少。
假設小薇想在退休後、85歲之前，過著月領2萬元的退休生活，那麼在通膨考量下，小薇到65歲退休時至少要存到700萬元（假設通膨率2%，投資報酬率5%）。這筆退休金怎麼來？很簡單，只要調整保單，就可以輕鬆存到。
以小薇所買的20年儲蓄險來看，投資及保障效益不大，無法靠這張儲蓄險存到理想退休金，因此她應該把現有保單包括20年期儲蓄險、終身醫療險、防癌險解約，然後將這3張保費1萬元分成兩半，其中5千元拿來買定期壽險、定期醫療險、癌症險等純保障的保單，補足保障缺口。以「雙十原則」來看，小薇壽險保額最好拉到年薪10倍，大約是500萬元。
提高基本保障後，小薇剩下的5千元就可以拿來定期定額投資基金。假設年化報酬5%，投資33年至退休時，約可累積500萬元退休金，加上6年期儲蓄保單滿期後再繼續投資至退休，約可累積150萬元，這兩筆合計650萬元，另外，每個月生活費省下的5千元也可以拿來投資，如同上述的方法複製，又可累積500萬元。以上三筆資金加起來就有1150萬元，不僅可以讓小薇達成退休後月領2萬元的目標，甚至可月領3萬元以上。
這樣的預算編列及儲蓄計畫看起來很簡單，但要做到並不容易，我們必須很清楚了解自己存錢的目的，抱著「非存到不可」的決心，否則很容易因為缺乏夢想，而有一搭沒一搭的存錢，半途而廢。
個人簡歷
作者：李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體30年，對數字敏感，但卻不喜歡硬梆梆的數學，所以一直希望能用簡單的方式跟人溝通理財知識。
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