罹癌後還能買醫療保單，這家業者佛心來著？

癌症病人，對保險公司來說，理應是該迴避的客人；但現在，卻有保險公司大膽推出亞洲第一張，即使罹癌了，也能購買的醫療險保單，還強調只要沒有失智、中風、帕金森氏症、癱瘓、肝硬化（非肝癌導致）或心衰竭等問題，立即可投保，還一路保障到98歲。

這個大膽創舉，出自國泰人壽之手。

說起癌症，不僅35年來，高居國人十大死因之首，新發罹癌人數更一年比一年增加，根據衛福部最新資料，2015年達到10萬5156人，較前一年增加2009人，再創史上新高；若以癌症時鐘計算，平均每五分鐘就有一人確診罹癌，因癌症死亡人數，就占所有死亡人數27.7%。

為什麼，國泰敢於鳴響第一槍？

「我們看見癌症病友在罹病後的保障需求，」國泰人壽執行副總林昭廷說，隨著醫療科技進步，罹癌後病人，存活期間愈來愈長，已從過往人們認知的「絕症」逐漸轉為「慢性病」。

尤其，國人平均餘命也在延長，癌症復發、轉移或有其他併發症的機率也同步走揚，若罹癌後，發現醫療險保障不足，或根本沒有醫療險，這時想加買，已經沒有機會。

台灣約有43萬名癌友，國壽看準這個潛在需求，試圖打破「罹癌後，不能再保」的緊箍咒。

但是，創舉之下，還是要仔細檢驗這張保單。

檢驗一：只保障住院醫療範圍

翻開保障內容會發現，這張保單雖然是給罹癌病人投保，但設計上更接近住院醫療險：

1.投保資格：12項原發性癌症病患可投保：包括大腸癌、皮膚癌、肝癌、肺癌、口腔癌、甲狀腺癌、食道癌、胃癌、男性攝護腺癌與女性乳癌、子宮頸/子宮體癌。20歲～65歲，只要繳費期滿不超過75歲者，皆可投保。

2.給付項目：以日額1000元為例，投保首年有住院手術醫療3000元、門診手術醫療1000元（每次）的保障；第二年起，則增加住院醫療（1000元＊實際住院日數）、住院慰問金（每次1000元）與加護病房或燒燙傷病房（1000元＊實際住院日數）等給付。

國壽指出，保單生效後，理賠範圍涵蓋癌症、併發症或因意外、疾病產生的住院醫療保障，並不限於癌症治療。

檢驗二：總保費用偏高

這張癌後專屬醫療險保單比一般健康保戶的保費略高，以30歲男性，投保20年期、1000元日額為例，一年保費約需1萬7750元；若以保障相近的住院醫療險來比較，30歲男性健康保戶的保費約1萬2770元，一年保費相差約5000元。

罹癌保戶投保，保費偏高可以理解，只是，就保單實用度來看，住院慰問金一次給付1000元、門診手術一次給付1000元、住院手術一次給付3000元、每日住院給付1000元，這樣的給付對癌症治療所需、動輒數十萬的花費來說，根本是杯水車薪。

其實，這張保單不像癌症險，涵蓋較多癌症照護或化療等相關治療範圍；也不如單純住院醫療險，在同樣的日額下有較高的保障給付。唯一好處是，罹癌後可保，且繳完保費後，可以一路保障到98歲，不管是為什麼疾病住院、手術，都可以申請理賠。

但是，以現在癌症平均住院天數約14.4天來看，如果沒有手術，約僅能申請1萬5000元理賠（住院給付14天＊1000+住院慰問金1000元）；即使加上住院手術理賠3000元，總計只能申請到1萬8000元，相當於一年的保費，保障過低，恐難彰顯一般保單分散醫療風險的功用。想想看30歲男性，投保20年期，總保費就要35萬5000元，要動多少次手術或住多少天醫院，才能追平？

為罹癌保戶推出醫療保單立意雖好，但根本之道，實因即早準備，檢視手上的醫療險、癌症險是否搭配完善；否則發生意外時，才想要追加新保單，極可能花更多錢，卻買到很少的保障。

本文轉載自遠見雜誌