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看懂保單契約條款系列7：避免保單因為忘了繳費而失效 保戶要善用契約中有關「寬限期」的規定
作者：李雪雯
保戶們購買保單之後，除了少數躉繳（只需繳交一次）保費的保單外，還得持續繳交第二期之後的保費，才能夠讓保單持續有效，並且繼續享有一定的保障。
一般來說，只有長天期的保單，才有關於「第二期保費繳交」的規定。因此，這一條在人壽保險（第五條）、團體一年期定期壽險（第七條）、利率變動型壽險（第五條）、投資型人壽及年金保險（均為第六條）、團體型傷害險（第十條）、個人遞延年金保險（第五條），以及長期照顧險（第六條）的示範條款中出現。
乍看起來，第二期之後的保費繳交，似乎沒什麼特別重要的地方。但這一條規定著以下兩大，值得保戶了解的重點：
一、繳費及收費方式：一般是按照契約所記載的交付方法及日期，向保險公司所在地或指定地點交付，或是由本公司派員前往收取。而且在保戶確實繳費之後，都一定會拿到保險公司所開具的「憑證」，證明確實有收到保戶所繳的保費。
也就是說，如果保戶是讓保險公司的收費員，來住家或公司收取保費，或是直接到保險公司指定地點（通常是分公司）繳交，為了證明保費確定有「上繳」到保險公司，一定要拿到這張「憑證」才行。
二、繳費期間與寬限期：這一條應該是最值得保戶注意的契約條款之一。而寬限期之所以這麼重要，是因為如果保戶一時之間，湊不出錢繳交保費且超過這段寬限期，保單契約的效力就會終止，無法再進一步提供保戶應有的保障。
總的來說，保單契約條款裡有關「寬限期」的重點，有以下幾項（重點彙整請見下圖）：
寬限期最少30天，且假設保戶在寬限期內發生保險事故，保險公司依法都必須負起理賠的責任（只不過，會扣除應繳保費）。而且，保單失效開始起算的時點，是從寬限期屆滿的「隔天」才開始。所以，一時繳不出保費的保戶，一定要把握住這30天的寬限期，趕緊把保費補足，以避免讓保障「失效」。
寬限期的起算時點，一般是從保險公司寄發「催告通知」之後的「隔天」開始。由於保險公司的催告程序，必須用掛號信件的方式寄送（這樣才能證明保險公司「有寄」催告通知）。所以，以上計算時點，就是從「保戶簽收掛號信的隔天」開始起算。
有關「催告」部分，不同繳費管道或方式，會有不一樣的規定。假設保戶是透過金融機構轉帳，或是其他交付方式，依照契約條款規定，不論保戶是採取年繳、半年繳、季腳或月繳，保險公司一律必須有正式的「催告」動作。
但假設保戶是採取傳統的繳費方式（向保險公司所在地或指定地點交付，或是由本公司派員前往收取），只有在保戶採取「年繳」與「半年繳」時，保險公司才有「催告」的責任。至於「季繳」與「月繳」的保戶，保險公司是沒有「催告」的義務。
正因為寬限期之後，保戶原有的保障就會因此消失，且採傳統「季繳」及「月繳」方式的保戶，無法享有「保險公司催告」獲知的好處。因此，為了避免一時疏乎、忘了繳保費而喪失保障，保戶最好採取金融轉帳的繳費方式，或是採取「年繳」或「季繳」的方式繳費。
四、在有寬限期規定的保單示範條款中，個人遞延年金險的相關規定，則是與其他保單不同。雖然也有類似「30天寬限期」的規定，但假設保戶硬是不繳保費，當30天期間過了，保險公司則會將該契約，變更為「減額繳清保險（也就是「保額降低」）」，但契約依舊有效，而不是像其他保單一樣，過了寬限期之後仍不繳費，保單就會因此失效。
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