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看懂保單契約條款系列16：被保險人更約權
作者：李雪雯
根據主計總處最近公佈的7月份消費者物價指數（CPI）統計數字，由於香菸、油料費、機票及燃氣價格調漲，蛋類、乳類及其製品價格同樣走升，7月CPI年增率1.75%，扣除蔬菜、水果及能源後的核心CPI年增率為1.5%。
儘管根據主計處的統計，去年（2017）國內調薪廠商比例創下17年來新高，勞工薪資也節節上升，但考慮到物價因素，勞工的實質經常性薪資卻仍不如2000年的水準。
在這樣「薪資升幅趕不上物價上漲」的趨勢之下，每個人都會想方設法，讓自己的每一分薪水，都能發揮最大的功效。以上，自然也包括「購買各種保險保障」這件事。
過去，相信有不少保戶，應該都聽過「參加公司團體保險」這個方法。一般來說，同樣性別、年齡及保額之下，團體保險的保費，大約可以便宜個3、4成左右。
正因為如此，許多初入社會、預算不高的保戶，會選擇透過公司團保的方式來購買保障。甚至，還可以把自己的家人（例如配偶、子女或父母）全部一起納保。
只不過，團體保險的保費雖然便宜，也有其缺點。除了公司團保可以選擇的險種受限（多半是一年期定期壽險、意外險及住院醫療險，頂多再加重大疾病或癌症險）之外，最大的問題是：離職後，之前所買的團險可就失效了。
但事實上，在團體保險的示範條款中，有一條叫做「被保險人的更約權」，就是為了讓離開公司的被保險人，也能夠將原本「低保費、高保障」的保單給「帶著走」。
在目前各種保單示範條款中，團體一年定期壽險、意外傷害險及年金險，都有此一「被保險人的更約權」規定（請見下表）。而簡單來說，被保險人更約權有以下5大重點：
被保險人等於是由原本的團體保險，轉換成該保險公司的「個人保險」。
擁有更約權的被保險人資格，必須是「契約投保滿6個月」。
被保險人必須在「契約終止」，或是「喪失被保險人資格之日起30日內」提出申請。簡單來說，超過此一時間，就喪失了擁有此一更約權的權利。
除非是拒保對象，否則，不需要提出任何「可保證明」。被保險人只要資格符合，且在規定的時間內提出，並不需要出示任何「相關健康證明文件」。除非，被保險人所轉換的職業類別，已經是該保單「拒保」對象。
由團體保險轉換為個人保險時，保險金額一般都「不得超過原團體保險的保額」。
表、示範條款中有「被保險人更約權」的條款：
儘管不是每一張團體險保單，都有此一「被保險人更約權」，且也不是每一家保險公司，都可以讓保戶找到相對應的個人保險商品，但至少建議保戶在轉換工作時，也不妨主動詢問公司的團體保險保障內容及條款，做為日後調整個人保險保障的「加買」參考。
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