看懂保單契約條款系列14：保額的增加

李雪雯
·財經專家

作者：李雪雯

在上一期「看懂保單契約條款系列13、保額減少與減額繳清」的文章中有提及：保戶在購買保單之後，保戶可以透過「部分解約」，或是「減額繳清」的方式，讓保額減少。

但事實上，投保金額除了可以減少之外，也同樣可以增加保額。只不過所謂的「增額」，對保戶來說有以下3種方式：其中一種是多數保戶熟悉的「保額自動，且定期、固定（平準或以單利、複利倍增）增加（「增額終身壽險」）」；其二是「保額依一定的公式增加（利變型壽險）」；最後一種則是「定期經由保戶提出申請而增加（有「保額增加選擇權」的保單）」。

然而在各個保單示範條款中，目前終身增額壽險與「保額增加選擇權」，還不在示範條款所規定的範圍內，所以，也只有「利率變動型人壽保險（簡稱「利變壽險」）」在其示範條款的第10條中規定：「本公司於本契約有效期間內之每一保單週年日，按當年度宣告利率平均值減去本契約預定利率（百分之X）之差值，乘以期中保單價值準備金所得之值為躉繳純保險費，計算自該保單週年日當日起生效之增額繳清保險金額」。

以上簡單來說，就是當保單的「宣告利率—預定利率」時，保險公司就會以其差值，再乘以保單價值準備金（簡稱「保價金」）後的值，做為躉繳純保險費，以增加相對應的保額。

而從這樣的角度來看，利變壽險的增額，就與傳統增額終身壽險，或是少數終身壽險中的「保額增加選擇權」的意義完全不同。簡單來說，除了增額終身壽險的保戶，可以自動地「定期」享有「固定」增額的權益外，所謂的「保額增加選擇權」，只是賦與保戶一個在特定時間點（例如結婚、生子，或是每滿5年），享有增加10%或20%保險金額的權利。

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值得注意的是，此一權利必須由保戶提出申請。假設保戶中間有一、兩次沒有執行，有些公司還會取消該功能。而且，儘管保額增加選擇權可以讓保戶，用最初投保當時的保費加買保額，但仍有「補繳之前保單責任準備金」，以及某些保單再加保時，「保戶必須提供健康聲明書，且經保險公司同意」…等規定。

至於利變壽險的「增額繳清保險金額」，雖然也算是一種「自動享有」的機制，但是，保戶能增加多少保額，或是當年度是否真能增加保額，則完全得看「宣告利率—預定利率」後的差額而定（請見下表）。

因此對保戶來說，如果想要固定增加保額，不需要經由自己的申請就可獲得，第一首選當然是「終身增額壽險」；假設想要依照市場利率走高，而增加自身的保障，則可以考慮這種「利率變動型壽險」：但如果不一定想要定期增加保額，且增額幅度10%-20%已覺得足夠，投保有「保額增加選擇權」的保單，或許就已足夠。

★延伸閱讀★
看懂保單契約條款系列13：保額減少與減額繳清
看懂保單契約條款系列12：保險費的墊繳及契約效力的停止
看懂保單契約條款系列11：保險事故的通知與保險金的申請期間
看懂保單契約條款系列10：契約終止
看懂保單契約條款系列9：告知義務與契約解除

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