用保險存第一桶金？壽險顧問這樣分析

社會新鮮人的理財陷阱－專題（中央社記者林孟汝台北2016年8月28日電）人生的第一份薪水，很多社會新鮮人選擇以保險作為理財方式，不過，壽險顧問建議，第一份保單最好是「保險歸保險」；且就算買了投資型保單也要勤作功課，別為了存第一桶金而損失權益。

新鮮人陸續投入職場，領了人生的第一份薪水，就會有些人情壓力找上門，尤其是週遭同學或朋友從事保險業的，這種情況更是免不了。甚至有網友就以「捧場」心理簽下高額保單，結果不是出了意外後，發現理賠金額跟預期的不一樣，就是之後繳不起，解約金又比所繳保費少很多，最後好朋友因為保險反目成仇，還可能變成不相信保險。

保德信人壽高級壽險顧問蔣天清表示，保險就是要降低未來風險造成的影響，就算彼此是好朋友，將來萬一出事了，還是要靠承保保單的公司協助解決問題，建議社會新鮮人規劃保單，首先要考慮的應該是把保險「單純化」，讓「保險歸保險」。

他說，目前社會新鮮人平均的起薪不高，但生活上有很多開銷要支付，在有限預算下，保障很難可以一次到位，只能先做10、20年的短期規劃，可以先考慮保障型的定期壽險加醫療，一般狀況下可以同時解決因為疾病或意外造成的風險，且保險預算不會有太大壓力，但保障卻很完整。之後如果有調薪或結婚、生子等責任狀況變更，再重新檢視整體保單。

蔣天清說，保險首先要清楚是為了解決那些方面的問題，額度應該要多少才夠？及考慮口袋可以支付的預算。

萬一之前買的保單真的繳不起了或效益真的很低，蔣天清強調，解約的方式「真的是下下策」，因為之後買的保單保費一定會更貴，且權益也不一定會一樣，等於是從零開始，最好是找自己信任的壽險顧問再進一步了解，或許可以採減額繳清等方式保留比現在條件更好的保單，另外再想辦法增加保障。

也有些社會新鮮人看上投資型保單是「保障」兼具「強迫儲蓄」的功能，繳了一段時間後，就可以累積第一桶金。

南山人壽區經理藍維鼎表示，投資型保單的另一個好處是可以用較低的保費，將壽險保障拉到極高，適合年輕族群購買，但新鮮人應先了解自己對風險的承受度及設定的投資報酬率，才能選擇連結的股票、債券、貨幣、基金等不同標的，以免因短期波動過大，侵蝕帳戶權益。

藍維鼎強調，投資行為要獲利一定要靠理性決策，新鮮人買了保單後還是要勤作功課，適時調整投資組合及停損停利，而不是擺在抽屜內不管，以為時間到了保單「金雞母」就會生錢，但投資型保單絕對沒有「保證獲利」這回事，而這也是目前最容易發生糾紛的主因。

他說，要防止可能的糾紛外，新鮮人應要求壽險顧問依照規定填寫「要保人及被保險人之需求及其適合度分析評估報告書」（KYC）及風險評估表外，更重要的是雙方要很誠實討論財務規劃，也許該位新鮮人根本不需要投資型保單也說不定。