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理賠機會更大 重大傷病險成市場新寵
文：小花平台
為了因應可能罹患重大疾病的風險，是許多人購買保險的主要原因。如果很擔心自己不幸得了大病卻又沒得理賠，那麼「重大傷病險」應該能有效解決你的疑慮、滿足你的需求。
現代人因為工作壓力大、生活習慣不良，加上層出不窮的黑心食品、環境汙染等問題，造成越來越多慢性疾病及文明病的產生，例如癌症、糖尿病、高血壓、心臟病、慢性精神疾病等等。從現在台灣有將近96萬人領有全民健保的重大傷病證明（統計至2016年10月），就可以看出現代社會健康惡化以及重病增加的趨勢。
為了要補償發生這些疾病時所帶來的風險損失，例如龐大的醫療費用、工作收入中斷等等，許多人都會投保重大疾病險或是特定傷病險。但不管是針對心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、癱瘓、重大器官移植或造血幹細胞移植、癌症給付等七項的重大疾病險，或是額外再增加其他特定疾病（如紅斑性狼瘡腎病變、良性腦腫瘤、阿茲海默症等等）給付的特定傷病險，因為理賠的疾病只限7項、26項或是30項，其保障範圍較窄，且某些疾病如癌症可能會出現認定上的差異，所以有時會造成發生疾病卻不一定能夠獲得理賠的狀況。
有鑑於此，從2014年起保險業者開始銷售以全民健保重大傷病卡為理賠依據的新式險種「重大傷病險」（查詢重大傷病項目可至健保署重大傷病專區）。顧名思義，重大傷病險的理賠條件，就是只要首次拿到全民健保的重大傷病卡就理賠，其涵蓋範圍共30大類疾病，包含300小項以上，但不包含以下8大類：
先天性凝血因子異常。
先天性新陳代謝異常疾病。
心、肺、胃腸、腎臟、神經、骨骼系統等之先天性畸形及染色體異常。
先天性免疫不全症。
職業病。
先天性肌肉萎縮症。
外皮之先天畸形。
早產兒所引起之神經、肌肉、骨骼、心臟、肺臟等之併發症
雖然有8大類疾病除外，但重大傷病險包含其他22大類的保障範圍，還是大於重大疾病險或特定傷病險，其理賠條件也不像重大疾病險或特定傷病險，必須符合保單條款才會給付，而是只要申請到全民健保的重大傷病卡就可獲得理賠。換言之，認定的依據是在衛生福利部中央健康保險署，而不是保險公司，所以也可以大幅降低理賠糾紛。而且當衛福部中央健康保險署擴大重大傷病的範圍時，重大傷病險種的保障範圍也會跟著增加。
從下列的圖表，即可更清楚看出這三種保險的理賠項目、方式和範圍的差異
對於有這方面保險需求的消費者，未來要保障癌症、糖尿病、高血壓、心臟病、慢性精神疾病等文明病及慢性疾病，不再只有癌症險、重大疾病險和特病傷病險這幾個保險產品了，新式的「重大傷病險」將是你另一個聰明的選擇！
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