理財要做的第一件事

黃逸強

理財專欄作者：黃逸強

年金改革勢在必行，勞保未來可能要面臨延退、多繳、少領的窘境，少子化讓保費收入銳減，人口老化讓領錢的人增多，此消彼漲之下，不知道未來將何去何從。改革後的勞保基金專家估計可以撐到2036年，是否意味著六十年次以後的人，退休時可能領不到勞保年金。

理財要做的第一件事

退休這件事對年輕人而言實在太遙遠了，都說勞保不可靠、也知道孩子不能靠（有些年輕人根本不結婚也不生），眼前都快顧不好了，誰還會想到將來。台灣一般的上班族薪水都不高，應付生活開銷就已經所剩無幾了，真是所謂的生吃都不夠，哪有多的晒乾。

但是也害怕待在M型社會左邊的窮人圈裡不得翻身，所以還是要找機會投資。老天爺特別愛作弄人，尤其是窮人，發生意外的都是弱勢族群的多，像值夜班的、掃馬路的、發傳單的、住山上海邊的，都暴露在風險裡，一個不小心家庭就陷入困境。

所以在理財的金字塔裡，最上層是節稅，有錢人需要的，最下層是避險，窮人最需要的，中間才是投資。在還沒進入投資的領域之前就要先把風險規劃好，病傷殘歿不可測，花點小錢將風險轉嫁給保險公司承擔，理財要做的第一件事就是買保險，先讓自己無後顧之憂。保險的基本預算奉行雙十原則，就是年繳保費不超過薪水的十分之一，保障是年薪的十倍才夠。

人生各階段有不同的理財規劃

社會新鮮人收入有限但是保險不可少，年輕人一定要有二個保險，就是意外險和定期壽險，這二個險是基本保障而且都很便宜，每天少喝一杯珍奶或拿鐵就可以了，行有餘力再加買醫療險和防癌險。終生壽險和還本型保險的保費都比較高，如果預算有限先不考慮。

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天有不測風雲、人有旦夕禍福，總是要預防不好的事情發生。意外有三種，自己不小心、別人不小心或老天爺不小心，無常是生活的一部分，有準備就不擔心。

人生在不同的階段應該有不同的規劃，二三十歲正在打拼先做好風險管理，保險買足了就放心的往前衝；四五十歲稍有積蓄可以投資，用錢賺錢累積財富；六十多歲開始退休吃老本，這時貸款要繳清才沒壓力，開始享受退休生活。

功夫沒有速成的

股票門檻最低又容易上手，是一般人最常用的工具，投資是一條漫長的路，用閒錢投資才沒有壓力。會賺錢的人不是功力有多深厚，而是他們有耐心，長期投資績優股讓時間幫你賺錢。

尋找正當的投資管道，不要輕信暴利投資，想要快速致富通常沒有好下場。太多招生廣告宣稱可以傳授股票操盤技術，日進斗金萬兩都是噱頭，最後只有老師賺飽飽。功夫沒有速成的，羅馬也不是一天造成，財富累積需要時間，先建立正確的觀念，投資理財是一輩子的功課。

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