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理財第一步
理財專欄作者：黃逸強
網路上看到一篇文章。一位在銀行上班，平常奉公守法的會計突然失蹤，經核帳後發現一億元被他偷偷轉走，不久他去警局自首；在法庭上法官追問錢的下落，他堅不吐實宣稱是先向銀行借這筆錢，將來一定會歸還，法官無法採信就判他12年刑期。
七二定律讓本金翻倍
沒想到他出獄後真的還給銀行一億元，證明自己清白後開始環遊世界，過著富人一般的優渥生活。原來他把錢拿去投資一個6%報酬率的金融商品，經過12年的時間，複利滾利變成二億元。
先不討論故事真偽及道德問題，6%的投資報酬率，12年的時間讓一億變二億是可能的，就是利用七二定律。用72除以報酬率等於本金翻倍的時間，例如投資10%的金融商品，本金7.2年就翻一倍，找到18%的商品，4年就翻一倍。
愛因斯坦曾說：「複利的威力比原子彈還大。」複利是指每一年期末收到利息，再加入本金，在下一年度本利一起生利息，就是俗稱的利滾利。複利的效應就像滾雪球，錢會越滾越多，關鍵就是報酬率和時間，這種效應在短期內看不出來，把時間拉長，複利的威力就很驚人。一般銀行的定存都是用單利計算，利息沒有加到本金再生利息，而且銀行利率是機動調整，所以沒有辦法累積財富。
投資是比氣長，不是比氣盛
股神巴菲特憑著精準的眼光、和穩健的投資策略，他的波克夏公司曾經有13年平均30%以上的巨大複利成長。他有一句名言：「人生就像滾雪球，你只要找到濕的雪，和很長的坡道，雪球就會越滾越大。」
濕的雪就是好的商品，長坡道就是時間，二者缺一不可。假設100萬投資6%的商品一年，只能賺6萬，去投資1%的商品放6年，報酬也是6萬；但是如果6%的商品投資6年就可以賺近42萬，放12年就翻一倍，100萬就變200萬。
投資追求報酬會帶有一些風險，有的人不喜歡，但理財是管理錢財，做好資產配置則攻守兼備。任何投資都不可能一夜致富，就像小樹苗需要長時間的灌溉，歷經日曬雨淋才能慢慢茁壯成為大樹。
理財第一步「先理債」
能長期提供穩定6%的商品不好找，但是18%的商品就在身邊，那就是信用卡的循環信用利率。很多人控制不住購買慾過度消費，在收到帳單的時候沒錢繳，銀行很好心提供只要付「最低應繳金額」就可以；假設上月刷卡50000元，帳單只要繳5000元就好，未付的45000元就啟動了循環信用，而且是從消費的那一天開始起算。
因為信用卡很方便，可以先享受後付款，只要繳最低金額就好，年輕人不知不覺負債愈來愈多。過去銀行濫發卡衝業績，造成雙卡風暴，很多人淪為卡奴，沒錢還本金利息一直複利累積，一輩子翻不了身。
假設有個大一新生不小心刷了12.5萬，因為沒錢繳就擺爛不理它，大學讀四年他的債務已經累積到25萬，再延畢讀個碩士，四年後債務變成50萬，出社會後工作難找又低薪，每月捉襟見肘入不敷出，打拚四年熬到三十歲，銀行給他一個Surprise「負債一百萬」。
雖然政府介入將信用卡循環信用利率降到15%，對卡奴來說還是壓力很大，所以最好是謹慎使用信用卡，絕不負債是理財的第一步。
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