為何大多數的人寧願買衣服,卻不想理財?

為什麼要理財?
我認識一位外型亮麗、工作能力又強的朋友A小姐,她的收入在朋友圈裡面是很令人羨慕的。

有一次她約我逛百貨公司,試穿後看上的衣服就直接買下來了,整個過程中我發現一件很神奇的事情—她買東西不看標價!

「你買衣服之前怎麼沒有先看標價?」我好奇地問。
「為什麼買東西前要先看標價?」她笑著反問我。

看來我們倆之間理財觀的差距,可能有地球到火星那麼遠吧….

「為什麼台灣每年下那麼多雨?但夏季還是常常在限水呢?」我突然轉了一個話題。「蛤?可能是雨下得不平均吧?」A小姐丈二金剛摸不著大腦,一臉疑惑的看著我。

「這是原因之一」我說,「台灣常常缺水的原因有很多…雖然以總量來說我們算雨下得多的國家,但不免有時候仍然會沒水用…」「不過,如果常常疏通水庫,而且大家養成節約用水的習慣,情況應該能改善許多!」

管理金錢就像管理水資源一樣,如果能正確地運用,就會讓我們時時有錢(水)用!

大多數人不理財的五大理由
根據我多年來的田野調查,大部分的人不理財的理由如下表:

 
 



(製表:艾蜜莉)

不過,我覺得以上的理由很多都是迷思,例如以「錢太少所以不理財」來說,我覺得不管錢多、錢少,都應該學會金錢的分配與管理術,這樣才能讓錢花在刀口上,甚至讓1塊錢發揮出2塊錢的功用!

而覺得理財很難、不會做的人,其實也不用緊張,正確的理財步驟,其實超乎想像的簡單喔!需要的只是執行力而已。

什麼是理財?
不過到底什麼是理財呢?狹義的理財是指「分配金錢的方法」;而廣義的定義是整個SOP,包含:(增長)收入來源、存錢、理財(這裡指狹義的分配金錢)、保險和投資:

1.收入來源
收入來源可以是創業、工作、繼承,甚至中樂透(機率很小)…等。

就像我們要有水用,就要有水的來源,最大宗的可能是雨水、再來就是河(湖)水、井水、甚至有些國家用海水來淡化。

很多人以為「理財」可以讓錢無中生有,是一種神祕的煉金術,學會了就可以瞬間變成有錢人…但這是錯誤的觀念。理財的第一步,最重要的還是要有「收入來源」。

所以如果收入來源不足,也是一個很大的問題。我們可以想想如何讓自身的技能加值,擴充收入!

2.存錢
有收入來源之後,要想辦法把錢存下來,就像我們為了確保有些季節下的雨多、有些季節下的雨少,所以蓋個水庫,在雨多的季節把珍貴的水資源先存起來一樣。

而且我覺得,在進入正式「理財」這個步驟之前,一定要先建立「先支付給自己」的觀念。方法是去開一個平常用不到的銀行帳戶當「存錢帳戶」,一領到薪水(或其他收入來源),就撥一部分的比例,自動轉進「存錢帳戶」中。
 
3.理財和保險
「理財」可以說是一個「分配」的技術,我們把金錢合理分配到「食衣住行育樂」等日常生活的短期花費,同時也把一些錢分配到更長遠的目標項目上,例如:結婚、生子、買房…等夢想。

合理的理財規劃可以讓我們把錢配置在最適當的地方,發揮把1塊錢當成2塊錢用的效果,更可以讓我們在需要錢的時候都不虞匱乏,也且更棒的是,理財是一門只要經過學習,90 %以上的人都能學會的技術,這並不難!

保險也是在理財中很重要的一個項目,目的是迴避重大的風險,並保持財務計畫的完整。

如果我們藉由儲蓄、理財、投資累積了數百萬,但發生一次意外車禍,如果要醫療,甚至賠款給別人就有可能花光所有積蓄,這時候,如果我們有保足額的意外險、第三責任險,就可以轉嫁風險!

4.投資
投資的目的,是「放大」上述經由儲蓄和理財之後,留下來的「閒錢」,加速達到理財目標與財務自由。

很多人想到「投資」,就直覺的覺得「很難」、「弄不好會把錢虧光」(這應該是很多台灣股民的想法吧)。其實投資也有「簡單」又「穩健」獲利方式,例如長期定期定額買台灣50 ETF或VT (一檔美股中投資全世界的ETF),平均投資報酬率也有6% ~ 7% 唷!

 
 



理財對人生的幫助
如果我們學會、並且實際應用「理財」的知識,就能讓自己一生的金錢都不虞匱乏!

所以如果在認真工作之餘,大家也能花一些時間學習理財,不需要花費太多的時間、也不會太困難,就能以最簡單的模式發揮出不錯的效果!

●歡迎參觀本文作者「艾蜜莉」的理財寶投資網誌專欄►►http://cmy.tw/004UtW

作者:小資女艾蜜莉

現職CMoney金融研究員,著作《小資女艾蜜莉-我的資產翻倍存股筆記》。大學畢業後積極自學投資理財方法,2008年開始投入股市,用自創估價法,鎖定股價被低估、年年配發股息的穩健公司買進,將180萬元本金滾成425萬資產,實現了人生第一階段的財務自由目標。