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最無聲冷血殺手 肺癌新國病 保險這樣規劃保安心
文：小花平台
前陣子綜藝大哥大豬哥亮因大腸癌病逝，喚起了民眾對大腸癌的重視。近期，另一個靜悄悄的可怕殺手，肺癌，已晉升為台灣新國病。它正是奪走歌手鳳飛飛、藝人文英阿姨、前法務部長陳定南等人寶貴生命的無情連續殺人犯。肺癌有多可怕？即使不煙、不酒、生活規律的民眾，依然有著極大的罹癌機率，甚至早期症狀很難判定，有七成病人在發現患病時皆已接近晚期。這可怎麼辦？別擔心，快跟著小花平台一起了解新國病，不僅要深入罹癌成因、肺癌種類與機率，同時要帶著各個族群進行完整保險規劃。未來，保險就是你與家人的強大後援系統，為你們將傷害降到最低，甚至要帶著罹癌者遠離死亡。
2016年，衛生福利部指出：台灣有9,372人死於肺癌，占比為所有死亡人數的5.4％。肺癌的五年存活率僅19.7％，換句話說，5年死亡率高達80.3％，高居台灣十大癌症之冠，也是健保費用支出最高的癌症種類，光是去年一年就燒掉117億元健保給付。為什麼肺癌這麼可怕！？因為它很難早期發覺，甚至連Ｘ光都照不出來。大約有七成病人在發現患病時已接近晚期。
雖說如此，就算罹癌千萬別因此輕易放棄。成功戰勝肺癌的案例其實很多，像是前副總統蕭萬長、廣達董事長林百里、前國防部長高華柱等人，都是激勵人心的好例子。此外，針對肺癌的標靶藥物，其反應率已可達到五成以上。首先，讓我們一起來了解一下肺癌的主要種類、形成、好發性別及所造成之生活習慣。
肺癌4大種類與成因
鱗狀上皮細胞癌（比率30~35%） : 簡稱扁平細胞癌，通常發病在男性，與吸煙習慣關係密切，其手術切除率較高，對放射及化學療法的敏感度不及小細胞癌。
腺癌（比率35~40%）: 最常見肺癌，大多位於肺周圍，包括腺管狀腺癌、乳頭狀腺癌、細支氣管肺癌、肺泡細胞癌。經常發病於女性，但與吸煙無密切關係。這類癌症在早期通常沒有明顯臨床症狀，往往是病患在進行胸部Ｘ光檢查時發現。
小細胞肺癌（比率12-15%）：肺癌中最惡性，又分燕麥細胞型、中間細胞型和複合型。患者年齡多在40～50歲，常發病在男性、有吸煙者，其癌細胞雖小，但分裂快速易形成大腫瘤。此類腫瘤可能擴散至淋巴結和其他器官，如腦、肝臟和骨。
大細胞癌（比率<10%） : 此類肺癌於台灣不多見，可分兩類：巨細胞癌和透明細胞癌，其生長速度較緩慢，會經由血路及淋巴擴散。
以上四者佔了肺惡性腫瘤 95％。肺癌可怕，但其實目前健診方式多樣千萬別輕忽了！像是胸部X光（建議40歲以上民眾最好能每年照一次，而長期吸菸者則每隔半年應照1次）搭配痰液細胞學定期篩檢、電腦斷層（傳統胸部X光檢查大多能檢測出1.5公分以上的腫瘤）、低劑量胸部電腦斷層（LDCT）、基因檢測、正子攝影、核磁共振、胸水細胞學檢查、肋膜切片、超音波指引切片、電腦斷層指引切片、支氣管鏡切片與細胞學檢查，甚至針對淋巴結做細針抽吸或切片等方法取得。
各年齡層的癌症保險規劃
一、零歲嬰兒-十四歲青少年：
針對這個年齡族群，建議規劃終身癌症險搭配終身型特定傷病險。為什麼這麼說？因為繳20年即可享終身保障，保費固定不會隨著年齡增長而增加。
賈斯汀提醒：保險愈年輕時購買，保費愈便宜，其差距可是十萬八千里喔！讓我們一起來試算。（以下列舉險種及費率皆為國內某壽險公司之保險商品）
相較之下，假如，14歲才開始購買相同保障規劃，其年繳保費增加逾8千元。20年下來，至少多繳16萬元，真可謂差很大。
二、十五歲以上規劃
常有人說：保險應買定期險（一年一約），不僅保費低、而且保障高。然而，真是如此嗎？其實並非全然如此，以15歲買一年期的重大傷病險，保額100萬，保費只要1,430，確實很便宜。但是，定期重大傷病險是採自然費率（保費會隨著年紀增長而逐年增加），若從15歲繳到81歲，總共須繳交保費107萬！
另外，統計指出：65歲以下失能比率約6%，85歲時比率增至30%，90歲時來到了40%。造成這些失能的原因大部分都與重大傷病相關。也就是說，年紀愈大患病機率愈高，但定期重大傷病險最高只能保到81歲，光是這一點就顯示此險種無法提供被保險人所需的完整保障。 看到這裡，你會希望自己的保障是定期的？還是終身的？
至於，為什麼要建議以上配套規劃呢？因為特定傷病或重大傷病險可在確診罹癌時，提供一筆保險理賠金，讓被保險人可安心養病，不致拖垮家庭經濟生活。而列舉式（理賠項目）的癌症險，除了一次性的初次罹癌給付，另外還針對各項癌症治療理賠，如：癌症住院、癌症手術、化療、放療、義體（如義肢、假牙、義乳、義眼等）、骨髓移植等。
再者，實支實付醫療險必要嗎？由於對抗癌症方式越趨多元、有效。從前，醫界常用手術、化療、放療、標靶治療，但如今更是多了第五種方式：「免疫療法」。這被視為是癌症患者的新救星，具有能夠治療多種癌症的特性，其最大特色是可單獨使用，且治療後若有效則不再復發。
雖說如此，免疫治療藥費相當驚人，從早期每月藥費近50萬元，到現在的20-30萬元，這仍是大部分患者與家屬無法負擔得起的。此外，標靶藥物也相當昂貴，以肺癌來說：標靶治療1個月約20- 30萬元，療程長約1-2年，至少必須花費數百萬的醫藥費。這些費用並非全為健保給付，病患及家屬的最大治療障礙並非無藥可救，通常都是「口袋」不夠深。
現在罹患癌症，已不像以前一樣是絕症，其實很多都可有效得到治療，不過重點就在於需要有足夠的經濟能力，且治療時不僅只有醫療花費，其他像是家人的照顧費、薪資損失，都會對家庭經濟造成一定的衝擊。針對這些令人煩惱的問題，只要平日有了保險規劃，萬一不幸罹癌時，就不用再擔心錢從哪裡來了。
小花平台建議：年紀較大者，因為終身型癌症險或是特定傷病費用都較高，同樣預算只能買到不足額的保障，因此建議可規劃定期型重大傷病險，搭配實支實付醫療險，雖然皆非終身保障，但如果投保後不幸罹癌或重大傷病，會先一次給付重大傷病保險金，而後針對癌症所造成的醫療花費，皆可透過實支實付醫療險進行理賠，且治療過程中仍可保證續保。
＊表中所列標靶治療費用僅作參考，實際依個人治療狀況不同，費用會有所差異！
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