最便宜的保險

保費太貴、沒有預算,是民眾不願意購買保險的2大主因,但是,意外無所不在,沒有預告,令人措手不及。「不論有沒有買保險,都已經在保險。」當事故來臨,沒有保險理賠幫忙支付喪葬、醫療費用,所有的開銷就必須靠自己籌措。

好意外!青壯年身故 平均少活20年

雖然國人第一大死因連續32年來都以癌症居首,但若論年輕人的奪命殺手則非事故傷害莫屬,因而意外傷害也是造成國人平均生命損失年數最慘重的原因。

根據衛福部統計,2013年有6619人因意外事故喪生,其中,15~24歲青年共有1226人因意外奪命,以國人平均餘命79.12歲計算,這些人足足少活55~64年;25~44歲亦有1220人死亡意外。當中不乏替家庭分擔家計的「孝子」、「孝女」,意外殞命讓家人頓失依靠。

此外,事故傷害死亡年齡中位數為54歲,其中男性51歲、女性62歲,換言之,意外造成男性生命年數的損失達21.96歲,女性則為20.47歲。

因為意外傷害降臨,一年剝奪了6,600多條生命,並因而失去了他們原來可以繼續擁有的逾20年的人生與家庭幸福,其中因為交通意外喪生者又占了4成7,民眾豈可不慎!

搭配附約 定期壽險保障大

年輕人收入不豐,沒有餘力可以面對風險對生命、家人(庭)所帶來的衝擊,但意外、疾病如影隨形,只要用定期壽險附加意外險及醫療險,就能花小錢買大保障,如果預算更為拮据,可以優先規劃青少年最大死亡威脅的「事故傷害」風險。

國內產壽險公司都有推出一年期意外險主約,一年保費只要1,300元,就能買到100萬元保額的意外險,相同保費下,產險公司的意外險甚至包含「實支實付型」意外醫療給付,保障相對完整。

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終身壽險因為保障終身,保費當然不便宜,以25歲男性、保額100萬元、20年期的保單來說,一年保費超過3萬元,而且一般人通常不會只買一張終身壽險,大多會搭配其他如醫療險等商品,因此一年4、5萬元的保費跑不掉。

定期壽險就便宜多了,而且定期壽險有分吸菸或不吸菸、健康或不健康體,健康或不吸菸的人保費又更便宜。因為定期壽險具有「小錢也可以買高保障」的特色,相當切合預算有限者的需求。

長期投保 平準費率比較划算

定期壽險的保障期間最短一年,最長可達30年,也有達一定年齡滿期的設計。一年定期壽險保費採「自然費率」,依各家保單設計不同,保費會每年或一定期間調高(大約3~7年調高一次),保戶每期所繳保費並不相同,保險期間一年以上的長年定期壽險,採「平準費率」,投保後到繳費期滿間的保費都不變。

乍看相同保額、年齡下的保費,一年定期壽險會比長年期來得便宜,但實際計算會發現,長期投保,採平準費率計算的長年定期壽險總繳保費會比較划算。

優體保單 百萬保額千元有找

最便宜的定期壽險應屬專為「不抽菸」的保戶量身訂制的「優體保單」,優體保單的告知事項包括被保險人的吸菸史及吸菸現況,只要曾使用香菸、雪茄、菸斗、咀嚼菸草都要告知保險公司,至於是否體檢則與各公司的核保政策有關,即使不需要體檢,保險公司也會做尼古丁抽樣測試,確認被保險人是否有抽菸習慣。

經濟穩定 利用更約權轉終身

此外,許多專家喜歡用「買」房子與「租」房子來解釋終身壽險與定期壽險間的差異,「買」房子後就擁有房子的所有權,繳完貸款,房子是自己的;但租房子就不同了,即便租了20年的房子,一旦沒繳房租,就失去房子使用權。

終身壽險如同買屋,繳了20年保費後,保障持續有效,通常到95歲或105歲,期滿若還健在,會給一筆祝壽金,保單即失效;定期壽險則像是租房子,如果繳費期滿並未身故或發生全殘,過去所繳交的保費不但不會退回,而且所有的保障都會消失。

幸好有些定期壽險提供「契約轉換權」,讓要保人可以在契約有效期間內,不需提供被保險人可保證明,就可向保險公司申請轉換為終身壽險。當經濟逐漸充裕、收入更加穩定,記得善用更約權,讓「租屋」晉升為「買房」,補足風險缺口。

傷害險保費計算 與職業風險有關

比起終身壽險、定期壽險等,傷害險是保費相對低廉的保險。意外事故發生的機率與每個人所從事的工作直接相關,因此傷害險的費率也因被保險人的職業而異,目前依危險程度分成6大等級,內勤職員多屬費率最低的第1級,砂石車司機等則屬費率最高的第6級。

遭逢重大意外往往非死即傷,不論傷亡都會對家庭經濟造成衝擊,因此傷害險的給付項目除了身故保險金,也包含依殘廢等級比例賠付的殘廢保險金。以100萬元保額為例,因意外造成雙臂缺失或雙目失明屬全殘,可以獲得100%殘廢賠償,也就是100萬元完全給付;如果一眼失明,另一眼視力減退至0.1以下,屬第6級殘廢,可以獲得50%賠償即50萬元,如果一眼失明,另一眼健全,則為第7級殘廢,賠償比例降至40%,即賠償40萬元。

產險公司傷害險 保費便宜又有料

產險公司與產險公司都有賣傷害險,一般來說,產險的意外險「俗擱大碗」,在相同保費之下,投保產險的傷害險除了可以獲得與壽險公司傷害險相同的保障之外,還享有傷害醫療保險金,和許多特定事故的增額給付,有些產險保單的職業等級未如壽險細分為6個等級,甚至採用單一費率,危險等級較高者投保這類保單,保費負擔相對較輕。

不過對民眾而言,選擇產險公司的傷害險除了保費便宜之外,最主要還是在於保障內容「有料」,因為產險公司通常會將傷害險與其他保險,如個人責任保險等,合併在一個專案中銷售,或提供特定事故增額給付以同時滿足消費者對不同情境的保障需求。