時不時就被「嚇」一跳 的退休生活！

文：歐陽姚

每隔一陣子，各理財機構就會發布一些有關「退休生活」的調查資訊。大體上，不外乎：現代人壽命延長、退休金準備不夠、長照制度不足…訊息。

近期，麥肯錫全球研究院(McKinsey Global Institute；MGI)，更以全球進入低利率、成長停滯年代，預言：投資人得向市場黃金年代說再見！未來20年的報酬將遜於往昔，投資人可能得更晚退休、或是存下更多錢，才能安度晚年。

另有資產管理指出，當長期利率只剩2%、而非之前的5%之際，一位35歲的普通人，必須累積三倍以上的存款，才能創造同樣的退休金收入。

＊「退休」生活 ~~量入為出？！

根據主計處統計，以2014年國人平均退休年齡為57.8歲，平均壽命為79.8歲的情況下，等於有22年要靠自己的退休收入過日子。

安聯投信替退休族群算出，若是每個月要花8萬元，22年要準備2,112萬元；每個月要花5萬元則要準備1,320萬元；若每個月只要花3萬元，那麼不必800萬元即可。總之退休金準備的多寡，決定未來退休後要過什麼日子。

無論1千萬或2千萬，總數退休金迷思，一直讓現代人視退休生活為畏途。其實只要有房住、有醫療保險，加上每個月有退休金可領的情形下，「下檔風險」得到控制 ；即使沒有存上大筆現金，退休生活也不會有太大壓力！

＊投資理財~~能實現最重要！

至於，投資機構不斷提醒投資人：以現金或存款為投資主要管道，過於保守；面對低利率甚至負利率的資金環境，光靠勞退或儲蓄，支應退休後生活是不夠的。因此建議投資人必須進行理財。

上述說法，前半段正確；最後一段則有值得商榷的地方。因為投資理財，應以「能實現」為最大考量。否則即使預估報酬率每年以10%複利進行累積，也不過是個預估值，不代表最後「結果」。

若投資人因此過度期待，等待10~20年過去，才發現結果不如預期，除了悔之晚矣，也會讓退休計畫打折！

＊生吃與曬乾？

經濟不景氣，不少民眾會以投資理財工具為自己加薪，去年台股報酬率為負10.41％。以股票進行投資理財，獲利者應不會太多。

此時，若自薪資中自提6%，存入勞動部基金運用局，無論台股跌與漲，至少有2年定期存款利率保證收益（目前保證收益為1.1408％）。此外，沒有管理費、手續費，還可扣除所得總額、降低所得稅率…好康。

這項獲勝機率大於風險的投資計畫，目前所有新制提繳人數621.8萬人中，選擇自願提繳的人數只有38.5萬人，平均自提率為5.4％，選擇自提6％的比例還是太低。

更可惜的是，參加個人自願提繳退休金，以薪資超過11萬元的高薪族，約12.6萬人，其中自提的勞工有4.8萬人，約占3成8，是所有勞工中，自提比例最高的族群。

或許，收入不高的勞工會認為「生吃都不夠；哪有閒錢曬乾？」若一直持此觀念，將錯失最佳的投資機會。因為自薪資中提撥，是最簡單、最規律以及最容易成功的退休金準備方案！